旅游、家居、健身、服饰、餐食……可以私人定制的领域几乎无处不在，涵盖了我们的生活、工作、娱乐等方方面面。如今保险也开始进入“定制化”时代。随着发展理念的革新、新兴技术兴起以及监管部门鼓励合规创新，定制保险或将引爆行业新发展趋势以及新产品提供方式和服务方式的转变。

满足差异化保障需求

得益于保险科技的升级，保险产品可以逐渐实现个性化、定制化、智能化，保障内容因场景而异、产品定价因人而不同。

众所周知，传统保险产品同质化严重，难以精准匹配消费者的差异化需求。记者搜索发现，在网上有关保险的问答中，最常见的问题不外乎以下三种：第一类是寻求产品推荐，比如，消费者今年多少岁该买什么保险;第二类是请求分析，已经买了某种保险产品够不够用;第三类则是寻求保险知识普及，保险有多少种、什么样的保险适合自己、重疾大病包括哪几种、遭遇意外能否得到赔付等。如此种种，正反映出消费对于寻求适合自己保险产品的迫切愿望。

在千人千面的时代，如何满足消费者差异化的保障需求一直是保险行业长期探索的方向，而互联网定制产品给出了一个目前来看最有前景的方向，即将产品“打碎”，由消费者根据需求自由选择。“做定制产品实际上就是与用户共创。”正如慧择董事长兼首席执行官马存军所言，产品定制打破了以往由保险公司单方面主导的传统产品生产模式，用户的需求愈发得到重视。特别是随着保险大数据技术的快速发展，保险机构可以更加精准地获取用户画像，使“应需而保”这个目标变得不再难以达成。

事实上，虽然定制化保险的“主战场”可能是在互联网场景中，但迎合保障需求制定产品的趋势正在向其他保险领域延伸。在农业保险领域，因地制宜的风险保障形式正在加速融入农业发展。例如，天津银保监局在前期试点开展地方特色葡萄种植保险、冬枣种植保险等基础上，将试点地方优势特色险种由6个扩大为48个;广西壮族自治区则开展了牡蛎、对虾、芒果等地方特色险种，积极探索气象指数、价格指数、收入保险等创新型险种试点，并开发了油茶收入保险、猪饲料价格指数等。

在车险领域，车险综合改革的开启推动了UBI车险定制化进程。已有保险公司推出UBI创新车险产品，相较于传统车险而言更为个性化、合理化，通过车辆行驶天数及里程核算保费金额，更加贴合车主的实际驾驶需求。粤港澳大湾区的车险定制产品及服务也已陆续落地。如太保产险为当地车主定制了湾区“直通车”服务，可提供现场免等待、修车免垫付、小案当日结等10项服务。

人身险产品定制需求倍增

在众多保险定制品类中，人身险产品定制与民众关系最为密切，需求也最为旺盛。此前，为推动人身保险业高质量发展，进一步丰富人身保险产品供给，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。

《金融时报》记者注意到，《征求意见稿》多次提及“个性化、差异化、定制化”。比如，对于“服务养老保险体系建设”，要适应养老保险体系发展需求，积极开发可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务;“助力区域发展战略实施”，结合各地区发展实际，探索开发区域性人身保险产品，加大相关附加险、可选保险责任、特色服务等的开发力度，满足不同地区差异化风险保障需求;“加大特定人群保障力度”，与平台企业加强沟通，通过定制化服务，满足不同企业多元化需求等。

以市场实际情况来看，个性化人身险产品日益成为企业差异化竞争和构建核心能力的关键。保险公司或单打独斗，或与保险中介联手定制保险产品。比如爱心人寿自成立以来陆续推出多种特色产品，包括为老年客户提供的“爱心居家养老计划”，面向有长期护理需求客户的 “爱心帮扶年年”产品，面向糖尿病客户的“爱心糖管家”产品，面向家庭提出的“爱心爱家计划”等。此类产品普遍具有个性化强、定制程度高和智能化的特点。

再如，友邦人寿近期开启重疾险“换新”步伐，为客户打造定制化重疾解决方案。友邦人寿CEO张晓宇在接受记者采访时表示，随着重疾险新定义的正式实施，重疾险发展将更趋于个性化定制与差异化服务。尤其在重疾险保单核心保障不断升级的基础上，通过提供差异化的重疾专案管理服务，切实解决用户的后顾之忧，将成为重疾险创新的一大重要方向。

慧择在其春季产品线上发布会上分享的经验表明，产品定制是各大公司实现产品创新的重要路径之一。参与者不仅是互联网保险企业，不少传统保险公司也加入其中。定制险的种类，也由最初的旅游类短险向健康、储蓄类长期险延伸，并出现了如“达尔文”“慧馨安”“守卫者”等一系列备受市场青睐的爆款产品。

在当前居民消费加速升级，消费模式越来越趋于个性多元的背景下，保险业必须要清楚地认识到居民消费新趋势的特点，利用新技术的优势充分挖掘用户需求，持续优化保险服务平台多元化、定制化服务模式，激发居民消费潜能，助力用户实现优质生活的美好愿景。

关键词： 保险服务