20多年来，随着社会保障和新农村合作体系的不断发展，基本医疗保险已覆盖大多数人口。但是，由于只能保证基础保障，因此保障范围有限。在我国的医疗费用中，个人负担的比例仍然高达40%，商业医疗保险的比例还不到5%。特别严重的疾病可能使中产阶级家庭一夜回到解放前。随着国民健康意识的增强，越来越多的人愿意购买消费者健康保险来应对疾病风险。目前，市场上还没有针对60岁以上人群的主流健康保险产品，但是可以肯定的是，这些人群对健康风险的预防需求更大。老年人健康保险的需求不仅来自老年人群本身，还来自他们的子女。未来几年，老年人健康保险将增长到另一个万亿级的市场。

5月11日，国家统计局公布第七次全国人口普查结果显示，中国总人口14.1178亿人，60岁及以上人口为2.64亿人，占比18.70%，其中，65岁及以上人口为1.9亿人，占13.50%。与2010年第六次人口普查相比，60岁及以上人口比重上升5.44个百分点，65岁及以上人口比重上升4.63个百分点。

老龄慢病人群难买商业保险

依据联合国老年人社会标准，当一个地区65岁老人占总人口的7%，该地区视为进入“老龄化社会”;比例超过14%，则进入“老龄社会”。按照人口普查情况，现在65岁及以上人口占比已经达到13.5%，按照增长趋势，预计到2023年，中国完全进行“老龄社会”，65岁及以上的老年人将超过2.1亿。相对于日本和欧美国家，中国老龄社会呈现基数大、速度快、底子薄、负担重特点，属于未富先老、跑步进入老龄社会，这给中国未来养老、医疗和健康资源带来巨大挑战。

从2018年中国癌症登记年报统计显示，60岁及以上人群恶性肿瘤占61.5%;而从2018年中国各保险公司公布的重大疾病理赔数据分析来看，超过60岁以上人群恶性肿瘤理赔量仅占5%，远远低于恶性肿瘤自然发生率，只有极低人群得到重大疾病保险理赔。当前我国社会保障体系的一个重大历史性难题是2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险，在未来老龄社会，中国老年群体的商业健康保险保障供需矛盾更加突出。

老年健康险的困境

老年商业健康保险需求量非常大，为何商业保险中老年健康保险产品少而且购买量也较少呢?

首先，这与保险经营的属性有关。保险经营的是风险，老年人高血压、糖尿病、心脏病等各种慢性疾病患病率高。16%老年人有1种慢性疾病，26%有2种慢性疾病，57%有3种及以上慢性疾病，仅有不到1%为完全健康群体。除身体疾病外，脑功能、心理健康水平也是影响老年人健康常见问题，引起老年人医疗花费较高，健康方面风险也较高，保险风险大难以承担。

其次，保费难以厘定。老年人恶性肿瘤、脑中风、痴呆等各种严重疾病相对于年轻人发生率陡然上升，保险产品对于老年人费率经验数据较少，难以控制风险。

再次，中国老年人消费习惯引起。多数老年人认为花费大量资金购买健康险，如果不能获得赔付单纯交纳保险费是难以接受的，他们更愿意购买理财型保险产品。加上各保险公司对于老年人核保严格，需要有体检、生调等复杂环节，这就导致适合老龄群体健康保险产品明显不足，健康保险在老年人中保障较低。

老年健康险的实践

面对老龄社会到来，商业健康保险也在积极接受人口老龄化带来的机遇和挑战。2020年11月5日，中国精算师协会在中国银保监会的指导下，正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》，新定义了两种专门为老年人开发重疾经验发生率参考表，分别是严重阿尔茨海默症和严重帕金森症，首次编制了2020版定义规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表，开创了专门针对老年重疾经验发生率研究分析的先河，对老年人专属保险产品的创新和供给具有重要意义。

2013年，中国保险业已开始借鉴国际经验向市场推出了老年防癌健康险产品，社会反响平淡。统计结果显示，截至2020年底，老年防癌疾病保险产品累计向2万多人赔付超过10亿元，在提升中国老年人健康保障水平方面作用初步显现，但保障覆盖人群极低。2021年，众惠财产相互保险社推出老龄高危慢病人群专属普惠保险产品，可为100岁以内的慢病老人提供重疾住院医疗和特殊门诊医疗保险、恶性肿瘤特定药品医疗保险金等保障，通过产品保障范围和保险项目来说，算是真正意义上的老年健康产品，为接受健康管理的老龄慢病患者提供风险保障。

寻求突破口

在健康中国战略中，通过商业保险推动多层次医疗保障体系建设，提升民生福祉，是积极响党中央号召。2021年4月7日，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》，明确提出，要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品。要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。对于老年健康保险产品，相对于传统保险还需要不断创新和突破。

首先要产品上全面创新。如已销售的健康险产品中，护理和失能保险占比为2%，其中护理保险为1.8%，失能保险为0.2%，随着老年人重疾经验发生率公布，要加大创新老年重大疾病、护理保险、失能保险等产品，不断丰富老年健康险产品。

第二，研发老年专属保险产品。保险产品设计要立足老年慢病人群，设计开发了专属普惠型保险保障产品，突破慢病老人“不能投保”的难关，在投保上满足所有老年人投保需求，产品经营中定期披露经营成本，公开透明，结余部分可作为疾病津贴进行返还，提高老年人的抗风险能力。

第三，创新产品健康服务保障。对于老年人不能简单支付保险金，要建立医药生态圈，对于老年人用药和住院治疗进行大数据分析，为每一位老龄患者长期进行数字化健康风险画像，在理赔服务上与医药相结合，向老年人按需配药和以需定产，用数字化工具对各类严重的药品浪费环节进行精细管理，不仅可以降本增效还可以节约医保，做到减少保险理赔麻烦提高老年人的投保热情。

第四，多元化提高健康管理服务。未来的老龄社会，老年人家庭人口少，而老年人很多疾病医药难以根治，据统计，中国老年人视力障碍、听力障碍、慢性疼痛发生率45-80%、尿便失禁15-30%、睡眠障碍发生率56.7%，这些疾病得不到护理和持续治疗，将成为严重影响老年人生活质量的因素，保险公司提供老年人健康保险产品同时，为老年人提供多种健康管理服务项目，对慢性疾病进行预防、检测和促进，同时与社会健康医疗资源相结合，在将资源最大限度用在保障和健康管理服务方面，创新护理和失能保险和医疗模式，满足老年人持续治疗和护理需求。

第五，突破传统销售和风控思维。要打破原有固化风险思维，针对已经发生高血压、心脏病的老年人提供医疗、重疾保险产品，在销售和服务上也要结合老年人使用智能手机不方便特点，加大AI服务科技应用增强交互，在支付端也进行创新，在一定免赔额或特定条件基础上，可以在治疗时授权使用进行治疗，可以最大保障老年人重大疾病或高额花费需要，避免高额花费带来家庭困难。老年健康保险待突破的地方还有很多。

目前，老人们的大病治疗费用是全国医疗费用的绝对主体，而商业保险年健康险保障还非常少。面对中国老龄社会保障巨大需求，保险行业要专门投入人力和物力，深入研究中国老年人消费和生活习惯、健康状况、医疗花费、保险认知等多方因素，突破传统保险思维，研发出中国特色的老年健康险产品，相信未来通过多方努力，在老龄社会中，老年健康保险保障不会缺席。

在我国老龄化的背景下，发展商业健康保险对减轻老年人的个人和家庭医疗费用负担，提高医疗保健能力具有十分重要的意义。老年人健康保险市场在很大程度上需要政府和市场机构的合作。例如，美国联邦医疗保险保费计划市场是允许商业保险公司参与美国联邦医疗保险计划的分支计划。业内人士认为，未来，为了更好地满足老龄化背景下健康需求的变化，有必要理顺社会医疗保险与商业健康保险的关系，加强与医疗服务的深度合作机构，加快老年人商业健康保险产品的发展，同时加强了对“将老未老”人的关注。

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