近期，我国极端天气多发。5月14日，武汉和苏州两地同时遭受龙卷风袭击，共造成12人遇难、379人受伤。

据统计，2013—2020年，我国发生10亿元以上巨灾损失事故6起，占巨灾事故总损失金额的50%。其中，创单笔最大损失纪录的“天鸽”台风损失高达36亿。

如何减少损失?一方面需要气象、自然资源等部门协调联动，加强预警、联合施救，减少灾害发生和损失;另一方面，要通过事后保险理赔等手段减少群众的财产损失。

近年来，为有效发挥商业保险应对重大灾害的保障功能，我国出台一系列政策文件，要求加快建立巨灾保险制度，推进巨灾保险试点工作，并获得了较大进展。

2014年，宁波成为全国首批巨灾保险试点城市，并于2018年正式进入公共巨灾保险实施阶段。市政府每年出资4080万元，向保险公司购买总额7亿元的巨灾风险保障，其中人身伤亡抚恤和家庭财产损失救助各3亿元、公共事件人员伤亡抚恤及转移安置1亿元。此外，市政府每年另行安排1020万元资金建立巨灾风险准备金，平滑巨灾保险的经营波动。

通过第三方专业评估，90%的受灾群众对该项保险给予好评。与试点实施前相比，宁波改变了由财政进行灾害损失补偿的单一模式，构建了政府、市场、社会共同参与的公共救助体系新机制，提供了精准有效的灾害损失补偿。这些做法被国内一些专家学者誉为巨灾保险的“宁波样本”。

同时应看到，我国巨灾保险发展程度与发达国家相比仍然存在很大差距。在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%—40%，但我国还不到1%。究其原因，一是市场机制发挥作用不够，表现为起步较晚、意识不强、基础较弱;二是政策支持力度有待提高，表现为政策待完善、渠道待丰富。

当前，通过保险机制应对巨灾风险已经成为全球共识。巨灾保险作为一种准公共产品，在服务国家治理、平滑财政资金波动中发挥着重要作用。我国“十四五”规划纲要也提出，提高防灾减灾抗灾救灾能力，发展巨灾保险。

极端天气带有明显的不可预测性，负外部性很强，需要政府和社会的积极介入。仅靠传统的财政投入和保障，资金毕竟有限，同时会带来明显的财政风险。因此，推动巨灾保险高质量发展，必须用好政府+市场“两只手”，统筹政策+商业“两个市场”，以政府政策支持推动商业保险发展，以商业保险反哺政策落地效果，相互促进，实现共赢。

关键词： 巨灾保险 巨灾 保险 政府+市场