最新的七次全国人口普查结果显示：我国65岁及以上人口已超1.9亿人，占比高达13.5%，远超7%老龄化社会界限，正急速迈进14%深度老龄化区间。

镜子的另一面，我国的生育率则是不断下降。再联想我国多年积聚的“421”家庭结构模式和因现代社会高强度的工作节奏及抚育后代可能无法照顾家中老人、提供日常专业护理的现状，传统的由子女照护的居家养老模式已经很难支撑老人晚年养老需求。同时，随着经济社会发展、人民生活水平的提高和健康保健意识的增强，老年人对养老服务的需求层次亦在不断提高。

然而，令人遗憾的是，现阶段养老服务还难以满足广大老年群体多样化、差异化的需求。

近年来，作为回归本源的保险业，凭借其长期资金持有和保险产品与养老、健康有着天然密切联系的优势，伴随着多项重磅政策的出台，纷纷加码布局养老服务产品，并将保险与养老的融合明确为自身经营模式转型升级的方向。

然而，大方向明确后，如何从微观层面实现保险与养老的深度融合，就成为业界亟待探索与破局的核心课题。

如是，6月25日由人民日报健康客户端、大家保险联合主办的、以“半生·伴生”为主题的旨在破解养老难题、寻求保险融合正道的首届中国保险养老融合与发展论坛，便成为当下业界关注的焦点，尤其是论坛上大家保险董事长何肖锋介绍的大家保险险养融合战略与布局，更是引起业界的极大关注与期待。

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确立养老生态战略，布局三大养老产品线，初步打通险养融合的养老闭环

时下，百年未有之大变局下的宏观环境发生巨大变化，支撑行业上一轮增长的红利与动能日渐式微，步入改革深水区的保险业正面临着来自内外部的多重挑战，找到独具特色、实现转型升级和可持续增长的经营模式，成为保险企业实现高质量发展的关键要素。

针对保险业内外部发展形势变化，2020年,大家保险统一了“补传统的课,讲养老故事”的发展思路,确立了以养老为核心的养老生态战略。

概而言之，即通过整合养老资源，强化产品端、服务端、能力端建设，将多层次的养老服务与保单有机结合，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求，形成新的销售场景和客户群体，形成保险与养老融合的完整闭环。

首先，集集团之力缔造三大养老旗舰产品。

近两年，大家保险先后推出“城心养老”“海外养老”“旅居养老”三大养老旗舰产品线，“高品质养老社区产品体系”布局已初具雏形。

“城心养老”，已在北京市中心布局3个高品质养老社区，2个嵌入式护理站，可提供床位超过1500个。

海外养老，大家保险全资持有加拿大连锁养老集团RC(Retirement Concepts)。RC在加拿大持有的23个养老社区，已稳健运营了33年，入住率接近95%，2700名注册护工照护着3300多名平均年龄超过86岁的老人，积累了丰富的服务和管理经验，拥有一整套国际领先水准、自有知识产权的养老运营标准化体系。目前，已提供高品质CCRC养老社区23个，养老床位近4000张。

旅居养老，主要面向保险客户，大家保险针对人们对暖冬、避暑、海岛度假、森林康养等品质养老需求，选择国内气候宜人、风景优美的旅游城市择优布局，打造“管家式体验+医疗级服务”的一站式康养服务示范综合体。目前，已全面启动三亚、杭州、黄山、北戴河等地的项目规划。

随之，探索独代模式，以高素质代理人队伍为客户带去全周期的养老保障服务，实现无形的保单与有形的养老服务间的融合。

如果说，高品质有竞争力的养老社区体系打造，离不开大家近万亿资产硬实力的加持：

如大家保险8000亿元保险资产，不仅支撑着养老物业的投资，亦是其快速规模化、高资源整合率的轻资产长期租赁模式的保障。

那么从长远来看，更是离不开软实力潜移默化的塑造：

典型者，大家保险以之对海外成熟养老项目全链条引进和本土化移植，打造了可对标国际、符合国情的高质量养老服务体系。

如，仅针对老年人常见的意外杀手——跌倒这一风险，RC就制定了一套长达4900字的处理方案，充分考虑了不同风险诱因及应对举措。这种软实力非朝夕之间，更非资金实力可解决的，而是几十年的养老经验和底蕴集结。

上述丰富的养老服务和管理经验本土化改造，也是其“城心养老”的一重核心竞争力。

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紧扣“城心养老”需求空白痛点，走上“轻资产、重服务”的差异化发展模式

三条产品线中，“城心养老” 是大家保险切入养老领域、打造差异化竞争力的核心模式，亦是之重金投入所在。

相对更多养老社区密集分布在郊区的特点，这一模式的原始逻辑在于：

一方面，近年来险企新建的高端养老社区，大多选址在城市郊区，老人养老远离子女，而在老年人群最为密集、养老需求最集中、消费能力最强的核心城区, 能够亲近子女、硬件好、医养结合好、护理服务好的高品质城区养老服务供给却十分稀缺;另一方面，险企新建的城郊高端养老社区大多数为重资产，投入较大、回报周期也较长。

为此，大家保险在洞悉市场需求变化的基础上，结合自身实际，以轻资产的形式布局“城心养老”，填补中心城区的高端养老空白。

即甄选城市核心区优质物业，临近优质医疗资源，通过“高品质持续护理养老社区+社区嵌入式护理站”模式，满足不同年龄阶段老人需求，提供从独立生活、协助生活到专业护理的一站式高品质养老服务，使养老真正实现了在“一碗汤的距离”内亲近子女。

这也是轻资产的“城心养老”模式的另一重深层次原因：有别于多数人印象中的“远离城区”养老，打破了城市核心区老旧养老院无法满足新中产人群对高品质养老需求的困局，有效保障了住户邻近医疗、靠近儿女、融入社会的现实需求。

加之大家保险本土化移植的海外成熟养老服务标准，也满足了老年人享受高品质的养老服务，又不需舍近求远、脱离原先熟悉居住环境的双重需求，实现了“一碗汤距离”的老有所养。

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再看险养融合大风口，细分市场、满足需求痛点亦是保险行业新的增长极

中国的养老产业正在迎来巨大的发展机遇。

国家社科基金《养老消费与养老产业发展研究》课题组预测：老年市场和养老产业分别将以9.74%和11.48%的年增长率高速发展，2022年我国养老行业市场规模有望突破10万亿大关，2050年中国老年市场规模将达48.52万亿元，养老产业规模将达21.95万亿元。

作为中国养老产业的重要参与方和建设方，保险业亦积极投身布局大养老产业，泰康、国寿、阳光、平安、太平等众险企纷纷捷足登场，多重资产构建大型养老社区。

尽管若干头部险企在险养融合探索方面已经取得了较大成绩，但客观而言，我国的险养融合整体上还处于刚起步的探索阶段，市场较为分散，发展模式也相对单一，后续追随的险企差异化竞争优势并不明显。

大家保险以之现有资源禀赋切入细分市场的轻资产“城心养老”新模式仅是更多市场主体一隅布局与尝试，但如何“讲好养老故事”、服务国家战略，方才是更多保险经营主体的共同使命?如何在布局养老大产业，在探索保险与养老服务融合的新征程中，树立差异化的竞争优势也是对一众保险企业的考验?

事实上，现代市场经济社会，企业要想在激烈的养老产业市场竞争中拥有一席之地，分得一份羹，尤其是后续进入的行业新兵，就必须拥有差异化的核心竞争力，进而找准细分市场养老需求痛点打造差异化竞争优势。

这也是更多保险市场经营主体在大养老领域的未来之路。

关键词： 保险业 养老产品线 险养融合 养老闭环