尽管最近几年来健康险市场加速发展，但大多数参与者仍未摆脱传统的保险业务思维。销售方式主要是保险代理人面对面销售，缺乏医学理论和服务体系的支持，面对瞬息万变的市场环境，除了精算和财务团队，如何与医疗团队合作也 面临巨大挑战。事实上，保险业的历史主角经历了三代人：从财产险到人寿险再到健康险。这也证明了人类价值观的转变——从重视财产，到重视生命，再到现在重视健康。医保井喷的背后，不仅是疫情催化了人们整体健康意识的提升，还有监管部门大力发展保障型业务的政策引导，还有数字化带来的深刻影响，叠加健康中国建设的红利，让健康险成为备受瞩目的一条赛道。

新技术浪潮正在对健康保险产生全面而深刻的影响。

近日，数字健康管理平台——妙健康对自主研发的动态评估干预系统进行了一次大版本迭代，在健康管理过程中的数据监测和干预效果更加透明，全流程与用户行为实时联动，从而精准高效地提供服务。这将有利于健康险从方案制定、数据监测、数据处理到健康促进管理服务的循环实施等多个维度，为投保客户设计定制化的健康促进服务方案。

具体来说，此次妙健康将H-健康风险分级管理平台和 M-人工智能健康干预平台升级到了3.0版本，可以为个人用户和企业客户提供数字化健康管理解决方案。尤其在保险场景，凭借健康指标数据分析和用户主动反馈的行为数据，能够帮助保险公司实现健康险更精准的定价和动态风控。

精准量化健康 提前消除可干预风险

健康，对于每个人来说都是一个多维动态的概念，影响健康的诸多因素中，既有不可干预的因素，如遗传因素、家族病史、环境等，也有可干预的因素，如运动、营养、睡眠等生活行为方式因素。健康管理，首先要利用风险评估模型筛选出可干预因素，制定管理路径，生成个性化健康任务。

在国外，有一家总部位于瑞士苏黎世的数字健康服务平台供应商——Dacadoo，其创立的健康评分体系(HealthScore)可以准确地预测个体的患病风险以及死亡风险，基于用户的健康评分反馈，激励用户对自己的健康行为进行不断调整，这种量化健康的方式受到了保险公司的青睐。

相比之下，妙健康作为本土的数字化精准健康管理平台，在健康管理领域深耕多年，更懂中国人的健康习惯和服务需求，也是国内较早提出用数值衡量用户健康的企业。妙健康不仅科技创新实力早已与Dacadoo这样优秀的国际标杆接轨，并且在量化健康和健康评分体系上有了新的特性和延展性功能，并针对保险场景推出科技能力对外开放平台“AI健康云”。

妙健康依托于三大核心能力：妙+物联网健康大数据平台、H-健康风险分级管理平台和 M-人工智能健康干预平台，形成完整用户健康档案，并对用户健康情况进行核定分级，制定差异化的健康计划。H平台利用AI对数据分析评估，给出健康指数H值。M平台则是针对可干预的风险因素，智能分发健康任务、健康服务，促使用户积累健康行为指数M值。该服务与健康险融合后，可以将原本单纯以保障为基础的风险后置型产品，逐渐演变成为基于用户健康行为的风险预测型产品，注重前期风控，彻底改变保险的经营逻辑。

此次，H平台和M平台在升级到3.0版本之后，H值与M值之间的联动更新升级，健康风险预测更加精准。H值的作用同样是量化健康，用户通过主动数据上传和问卷录入的健康数据，利用NLP健康知识图谱和AI算法进行分析，最后得出一个0到1000分的综合健康评分，但是其中包含计算不可干预健康因素得到的静态评分，以及可干预健康风险因素所对应的动态评分，能更加真实地衡量出健康状况。

M值则反映用户健康管理的依从性，针对可干预的风险因素，妙健康为用户提供专属健康计划，包括不同阶段、不同周期的健康任务与目标，用户完成行为改变后打卡、记录，就能积累M值。当用户M值积累到一定程度后，健康行为得到改善，能提高H值，反之，H值则下降，实现科学有效的实时反馈和健康促进。

开放AI健康云 重塑保险价值链

放眼全球市场，保险业正在加大数字化转型力度，数字科技不断渗透保险价值链，险企牵手科技公司共同开拓健康险业务成为趋势。数字化技术也不断渗透到产品设计、场景拓展、客户运营、风险定价等环节，以定价、分销、承保、理赔服务等节点的智能化运营，重塑健康险商业模式。

基于前文提到的AI健康云，妙健康可以为保险公司提供数据驱动下的用户全生命周期管理，如推出“ABCDS”计划，针对保险业务从客户获取、提升、成熟、衰退到流失不同阶段，提供相适应的解决方案，提升保险智能化的管理能力。同时，还能聚合生态内外部的资源平台，提供APP、小程度等多场景服务和运维，以及线上、线下全方位的推广营销。

更为关键的是，保险公司可自由选择并接入妙健康提供的健康数据接口、用户行为监测、健康干预、服务记录、评估记录等模块，逐步完善自身健康管理能力，凭借用户动态的“健康档案”数据情况，满足后续客户运营、新产品开发、产品定价等方面的多种需要。

例如，面向保险代理人渠道，妙健康通过帮助险企搭建线上培训体系，提高代理人健康意识，使其了解健康管理服务对于保险产品的价值，并提供如健康监测一体机、AI健康管家服务等展业工具，可以对用户进行以健康监测、健康评估等“健康”为话题的邀约。

在线下，保险销售人员可以邀请客户到达妙健康·加拿大健康管理中心场馆，现场进行全面的健康风险筛查和评估，完成场景营销，触达客户进行转化，提高举绩率。对于已转化的保单客户给予健康服务支持，以满足用户为获得健康以及健康保障而购买健康保险产品的初衷。高频且个性化的健康管理服务，也能将提高客户的满意度和黏性。

在新技术的加持下，健康险将与健康管理服务能够形成协同效应，贯穿到客户生活的各个细节，推动多元化的产品设计与服务，突破原有营销手段单一、客户服务体系薄弱、保险产品竞争红海等困局。截至目前，已有多家保险机构与妙健康达成合作，既增加了各自的市场机会，也充分促进优势资源的聚合。

商业健康险与健康管理服务虽然利益一致，但需要获取对用户个人医疗健康数据与行为数据更大的访问权限，才能提升市场经营的竞争力。海量保险数据不仅涉及保险公司的利益、消费者的个人隐私，甚至还会涉及国家安全。因此，保险机构应当将保险数据安全提升至战略高度，选择可靠的第三方平台合作，而像妙健康这样通过国家安全等级保护三级认证的智能健康管理系统，或许更值得信赖。

未来，随着商业健康险市场的持续增长和行业不断规范化发展，健康险的功能定位将更加清晰，不同人群的健康保障需求将更加细化，技术创新的趋势会更加明显，将进一步推动健康险风控定价、服务效率、销售方式等方面的创新发展。保险公司利用专业的数据分析手段，为用户提供差异化的健康保险计划，也满足了客户对服务透明度和主动式选择的需求，优质的服务可以让更多人产生品牌认同感，增加客户忠诚度，最终形成良性循环。

总之，目前健康险市场的产品不能满足市场上用户对健康险保障的需求。此外，由于数据积累和大数据处理的不足，保险公司无法响应用户个性化的健康管理需求，同时也难以评估和控制非标准人群所承担的风险。导致产品投入成本过高。在短期险、百万医疗险等健康险的红海中，陷入了产品同质化竞争的泥潭。在如此大的市场环境下，病前预防、健康维护等健康管理产品成为保险公司为客户提供更多风险保障的重要方式。健康管理是推动健康保险发展的关键。

关键词： 妙健康 保险价值链 数字化转型 保险业