健康险经过多年的高速增长，已成为保险行业的重要竞争领域，从长远来看，健康险市场仍有很大潜力。但是，作为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，健康保险目前在国家医疗支出中所占的比重很小。因此，从长远来看，我国的健康市场仍有较大的市场空间。当前，正值我国医改服务体系完善的重要历史时刻，商业健康保险需要借助市场化优势，以患者利益为中心，通过市场打通医疗服务体系和药企利益链条。推动商业健康保险真正融入医疗的手段。健康产业生态为被保险人带来切实有效的健康管理和健康促进。在“健康中国2030”国家战略和健康产业高质量发展行动计划的指引下，各种社会定义可以推动健康保险的火花。

近日，中国保险行业协会发布《2020年度及2021年一季度健康险发展形势调研报告》(以下简称《报告》)，围绕行业经营情况、面临挑战及形势预判等方面进行深入分析。

《报告》指出，去年以来，健康险行业发展整体呈现四大特点。一是财产险公司健康险业务高速增长，保费增速高于人身险公司。在人身险公司中，专业健康险公司增速较高，寿险公司则保持平稳增长。二是个人和团体业务、短期和长期业务都保持基本同步的稳健增长。

第三，在保险期限方面，重疾险特别是长期重疾险新单业务表现平稳。今年一季度，受到重疾新定义发布前后市场调整等因素影响，长期重疾险新单保费收入大幅上升，带动整个疾病保险业务增长。此外，长期医疗保险新单保费迅速上升，表明长期费率可调医疗险监管规定出台后，健康险市场迈出了向保障长期化方向发展的第一步。

第四，健康险业务范围各险种渠道保费增长结构发生一定分化。经历2020年上半年新冠肺炎疫情冲击后，个人代理渠道逐渐恢复，去年全年及今年一季度均保持稳定增长。专业代理和保险经纪渠道是2020年医疗险和疾病险保费增长的重要推动力。今年一季度，医疗保险的重要增长源头是专业代理和其他兼业代理渠道，保险经纪业务对疾病险发展的重要性大幅提升。

《报告》指出，2020年以来，随着国家和监管部门各项利好政策的不断出台，以及全社会健康保障意识的持续提升，消费者对商业健康险需求持续增强的同时，对产品品质和服务体验也有了更高的要求。展望未来，随着各项政策不断落地以及行业自律不断加强，商业健康险的市场运行将不断规范，基本医保与商业健康险的功能定位将更加清晰，不同人群的健康保障需求将更加细化，技术创新趋势更加明显，这将进一步推动商业健康险风控定价、服务效率、销售方式等方面的创新发展。

同时，商业健康险未来发展仍面临较大转型压力。为此，《报告》建议，一是在确保不发生系统性风险的前提下，适度放开前端，给市场发展注入活力;二是开展对新监管政策实施效果的跟踪研究，加强对发展热点相关风险的预警反应;三是推动与医保部门、医疗机构的数据对接，建立行业共享的医疗健康数据库;四是加强行业自律，加快行业数据交流及使用规范体系建设，建立对第三方服务机构的准入评价机制，推动商业保险药品及器械目录的研究工作。

目前国内健康险保费结构以长期大病险产品为补充，以短期健康险为主。虽然在我国现行的医疗保险制度下，政府主导的社会医疗保障制度占据主导地位，但医疗保障支出的快速增长给医疗保险基金的收入增长带来了较大压力。如果有较好的政策环境支持，国内商业健康险仍有很大的增长空间。预计随着医保管理办法的出台和细则的实施，未来保险公司在费率调整上将有更大的灵活性，也将推出更具性价比的长期健康险产品，可以满足目前的长期保障需求。为了解决困境，还可以扩大市场空间。最后，随着行业延伸、成本控制能力和行业政策的推动，商业健康险有望从补充产品的定位逐步过渡到主保障产品。

关键词： 商业健康保险 医疗服务体系 药企利益链条 健康险