时隔一年，银保监会再次定调财产险行业发展新目标。9月12日，北京商报记者从业内获悉，近日银保监会发布《推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》(以下简称《意见》)提出，三年目标“两降一升”，还针对创新驱动、共建共享给出了专业化意见等在内的三把金钥匙。业内人士指出，总体来说就是通过强化财产保险行业的“基础设施”建设来提升行业发展能力，实现行业的高质量发展。

《意见》指出，到2023年底，财险公司综合费用率较2020年底降低10%以上，而2020年底综合费用率约37.56%，意味着届时至少要降到27.56%以下;非车险业务比重较2020年底提升10%以上，2020年这一占比为30.88%，到2023年，这一数据应达到40.88%及以上;另外，承保盈利公司覆盖面较2020年底提升10%以上。

上述目标显而易见将为财险业发展带来一定的压力，首都经贸大学保险系副主任李文中就表示，这三个目标的实现都充满挑战，专业化发展、精细化管理和行业发展的集约化都是一个渐进的过程，行业“基础设施”建设就是为了加快这一进程，以保证目标能够如期实现。

正因要推动财产保险业准确把握新发展阶段，银保监会就市场产品同质化、经营模式趋同等问题摆上桌面，并为其专业化、精细化、集约化发展量身定制了指导意见。

首先，在提升供给专业化水平方面，《意见》从产品供给和保险服务作为切入点，鼓励保险公司聚焦新发展格局下经济社会发展演进，挖掘新技术、新经济、新业态带来的保险需求，围绕乡村振兴、智慧交通、健康养老、绿色环保、科技创新、网络安全、社会治理等事关国计民生的重点领域，找准痛点难点，开展产品创新，为经济发展和社会民生提供专业化、差异化、定制化保险产品。

同时，支持保险公司立足保险保障本源，创新拓展“保险+科技+服务”的模式内涵与实现形式。鼓励保险公司开展产品创新，鼓励保险公司积极运用物联网、人工智能等先进技术来满足消费者多方位保险保障需求，通过创新驱动来摆脱同质化等不利竞争因素。

“显然，监管机构引导财产保险公司提升专业化水平，是希望财险公司，特别是中小财险公司不要追求大而全，而是致力于某个或者少数某几个业务领域的经营。”同时李文中也指出，提升专业化水平一方面令各家公司之间形成明显差异化，能够有效地满足不同领域消费者对风险保障与服务的不同需求;另一方面各家财险公司致力于专业化经营又能够通过不断提升业务经营能力为消费者提供质好价优的保险产品与风险管理服务。

其次，在强化精细化管理能力方面，《意见》针对差异化经营提出要提高资源配置效率，并丰富风险防范手段，构建差异化发展战略，比如强化保险科技应用，探索利用行业大数据信息资源，建设线上化、智能化风险信息平台，推动承保理赔风险管控模式向精准、协同化方向转变，不断增强风险防范效果。

“通过保险科技的应用一方面能够向客户提供更加人性化、贴合其需求的保险产品与服务，不断改善客户的消费体验，提升客户的忠诚度;另一方面能够提升保险公司的业务经营与管理能力，改善公司的经营效益，增强公司的竞争力。”李文中如是表示。

“无论是专业化发展还是精细化管理，实质上就是尽可能实现保险公司对外提供保险服务与对内加强管理的细化与精准。”同时李文中也表示，在保险科技的加持之下，保险公司可以一方面实现服务与管理的细化与精准，另一方面可以实现对产品开发、销售、理赔等各个业务管理环节的整合与集成，提升公司经营的集约化水平。

为什么集约化运营体系成为必不可少的一环?中小公司除了专业化发展与精细化管理的需要，同时也应有效控制甚至降低经营成本，从而提升与大公司同处一个赛道的竞争力。

《意见》就鼓励中小公司强化销售渠道垂直管理，缩小管理半径，合并裁撤低产能分支机构，降低运营成本。同时，也要科学划分和有效整合销售渠道;推动核保核赔、财务管理等核心作业的集中化管理、平台化运营，并鼓励保险公司加快数字化等转型升级步伐，实现产品精准定价、远程查勘定损和智能理赔服务。

李文中表示，《意见》的出台进一步明确了财险业发展的方向与目标，将引导全行业集中力量为实现目标而努力。

关键词： 财险公司 专业化经营 保险产品 风险管理