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惠民保:后续应提高参保率 有效发挥保险的“大数法则”作用

2021-10-12 15:48:19    来源:中国银行保险报网

近日,上海社保参保人专属的惠民保项目——沪惠保公布了自7月1日生效两个多月以来的理赔数据。数据显示,截至9月17日17时,沪惠保两个多月以来累计赔付保险金额1.28亿元,累计受理理赔服务共2.54万人次,平均理赔时效为2.48天。

有业内人士据此测算,仅仅两个月之后,8.5亿元的总盘子就支出了1.28亿元,即使在后续赔付率不上升的前提下,满期赔付率也将达到90%以上。而惠民保的保障对象多是重大疾病患者,且以老年人为主,他们会根据治疗进程持续申请理赔。因此,沪惠保首年“赔穿”是大概率事件。

同时,一些地方的惠民保项目因为“赔不出去”而被诟病。例如,有调查显示,杭州一款产品收了约7亿元保费,但半年只赔出1亿多元,当地医保局非常着急。

不管是“赔穿”还是“赔不出去”,都是这一新生事物在探索中遇到的“成长的烦恼”,应该给予保险业“试错”的机会,让其不断改进和完善。因此,对于惠民保的赔付率应长期动态观察。

事实上,经过了2020年业界、学界的不断碰撞和探索,再加上监管部门的规范和引导,可以看到2021年的惠民保产品有了明显变化。例如,将更多医保目录外药品和特药纳入赔付范围,现在大多数产品开始接受带病投保,既往病症加入赔付范围,一些产品还对住院医疗费用进行赔付,疾病咨询、早筛等增值服务也在逐步增加。

但是,目前各地惠民保项目普遍缺乏风险测算以及未进行精算定价,使得一些产品面临死亡螺旋的风险,也应高度重视这些问题。例如,随着惠民保项目将更多医保目录外药品纳入赔付范围,可能使越来越多的患者会更愿意选择自费药,如果不做好风险测算,理赔量会持续无限提高。

对此,后续加强对沪惠保等惠民保项目的风险管理至关重要。有业内人士认为,要充分研究医保外责任的风险特征,尽快建立自费项目的正面清单和调整机制,只有这样,才能让惠民保长久发展。

此外,有专家认为,如果把惠民保作为一项团险项目,那么参保率至少要50%才能有效分散风险。从各地惠民保参保率来看,尽管沪惠保总参保人数创新高——超739万人,首年参保率还是不足40%,其他地方也鲜有超50%的参保率。因此,后续还应进一步提高参保率,有效发挥保险的“大数法则”作用。(朱艳霞)

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