近年来，宠物保险迎来蓝海市场，但宠物保险在发展过程中仍面临诸多挑战和问题。比如宠物保险的风险管理技术较为单一，仅停留在单纯的宠物个体某个环节的识别，未能贯穿产品全生命周期。因此，还需不断迭代，合力运用技术手段，助力宠物保险发展。

“某保险混淆疾病和事故概念，欺骗消费者。5000元的医疗保险全部用完需要12.5次生病报销，宠物一年不可能生12.5次不同的疾病。”“此宠物保险涉及的所谓定点医院很多，但是到了指定医院后才发现，医院本身都不知道这个项目!如何申报更是不知道，这让我们怎么报销?”以上是《中国银行保险报》记者在黑猫投诉上搜索“宠物保险”发现的投诉案例。截至10月31日发稿前，相关投诉就有83条。

近日，瑞士再保险(以下简称“瑞再”)发布《中国宠物保险发展报告》，对中国宠物保险发展前景以及面临的挑战提出建议。

探索数字化转型之路

从全球范围来看，宠物保险发展已近百年。

早在1890年，瑞典就已出现针对动物的保险，最初承保的是牛、马等生产性家畜;1924年，瑞典的一家保险公司为一只家养宠物狗提供了保险保障;1947年，英国正式诞生了专门针对宠物而非生产性家畜的保险产品。美国宠物保险发展较晚，1982年，Veterinary Pet Insurance公司为电视明星宠物狗Lassie签出了第一张宠物保险保单。经过近百年的发展，发达市场的宠物保险体系已经较为完善。

瑞再认为，海外宠物保险的发展历程对我国具有一定参考意义。

首先，动物福利的法律规定与动物保护文化是宠物保险良性发展的重要基础，这使得宠物投保前的纯风险大大降低，宠物保险产品能够在此基础上合理定价，保险公司也可以提供更有针对性的保险保障。

其次，宠物保险与宠物医疗行业的良性互动至关重要。宠物医疗行业对于宠物保险的认可将促进宠物保险的推广，宠物医生的专业意见也构成了宠物保险赔付的重要基础;反过来，宠物保险的快速发展将推动宠物医疗行业的标准化与规范化。

再次，宠物保险通过保险衔接常规诊疗服务，重组产品，能够形成多元化、多层次的产品服务，回应消费者诉求。

最后，宠物保险在数字化转型方面也在不断探索。多数宠物保险通过电销、网销等直接渠道销售。网销渠道中，英国主流个险销售网站贡献明显;线下渠道中，则以持证线下商超门店和零售型银行为主要渠道。2020年新冠肺炎疫情暴发后，多个宠物保险公司迅速跟进，提供保单的线上管理、理赔、保单延期缴费等服务，数字化进程明显加快。

宠物保险市场前景广阔

中国保险行业在宠物保险领域的尝试与探索已经十年有余，不同时期的宠物保险各有特点。

2004年前后，中国的保险公司开始以家财险附加险的方式试水宠物保险领域，普遍集中在宠物第三者责任险，但并未得到市场的积极反馈。

2010年，保险公司开始在宠物医疗保险方面进行尝试，但由于宠物医疗行业发展尚在初期，规范性相对欠缺，承保端风控力度不足，宠物保险出现赔付率过高的现象，导致这一类型产品大多难以为继。

2019年，互联网巨头开始联合保险公司主推宠物医疗保险，希望能复制互联网在健康险领域的成功经验，利用流量优势，以吸引新的宠物保险客群，打造新的宠物保险模式。

瑞再认为，分析宠物保险发展背后的影响因素，离不开经济、社会和文化的发展。2020年，我国人均GDP已突破1万美元，人口与社会结构变化日渐显著，这些都为宠物保险快速发展创造有利条件。此外，年轻一代人受潮流文化的影响，纷纷加入到养宠人行列。

从宠物医疗消费市场看，2020年，全国宠物诊疗机构数量超过16000家，宠物医疗市场规模约为400亿元，近3年复合增长率达到20%。从供给端看，宠物医疗蓬勃发展，为宠物保险提供了基础。从需求端看，瑞再对2000名养宠人和205家宠物医院的访谈和调研表明，宠物消费者对宠物健康的关注度在提升，不仅对于通过宠物保险转移风险有所需求，也期待获得日常的预防性医疗服务，尤以80后和90后的新养宠群体最为明显，这一群体的不断壮大将有望为未来中国宠物保险的长期健康发展提供重要动力。

风险管理技术较为单一

瑞再认为，中国宠物保险市场前景广阔，但仍须面对众多挑战，比如投保易理赔难、身份识别困难、条款复杂难懂等。

从销售角度看，线下渠道需要借助宠物话题进行人际交流，但需要线下渠道方具备较强的宠物保险专业知识，能够有效辅导消费者购买适合的产品，同时积极参与到宠物保险价值实现的闭环中。而异军突起的线上渠道则面临渠道费用、客群归属和盈利稳定性等方面的挑战。同时，线上渠道的落地服务能力常常无法满足养宠人群对于线下服务的天然需求，这对保险公司掌控全价值链的能力提出了新的要求。

瑞再认为，目前，宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯。

另一个值得注意的问题是，宠物保险的风险管理技术较为单一，未能贯穿产品全生命周期。瑞再表示，宠物保险中的风险筛查必不可少。宠物品种多，个体差异性大，想要区分出每一只宠物并建立专属的投保档案，需要依靠宠物生物信息识别技术的发展。但是在该领域内，国内仍处于起步阶段。以宠物芯片为例，目前只有宁波、重庆、深圳、杭州、温州发布了官方条例要求宠物植入芯片，短期内无法大范围推广。相比而言，宠物鼻纹识别技术近年来异军突起，通过鼻纹识别技术精准识别宠物身份，通过拍照为宠物建立独一无二的身份档案成为市场流行的技术应用。此外，还有多家保险公司利用宠物照片智能识别等方式确认宠物身份，同样意在提升产品风控水平，降低产品投保门槛。

但是，瑞再认为，宠物保险的风险管理不应当只局限于单纯的宠物个体识别问题。事实上，即使实现了完美的宠物个体身份识别，依然需要面对宠物保险经营过程中出现的各种风险。举例而言，倘若宠物保险销售过程中大量高风险用户投保，或者在理赔环节出现区域性骗保案件，这些很有可能无法通过生物身份识别技术予以解决;而过度依赖个别技术，反而有可能适得其反。(谭乐之)

关键词： 瑞士再保险 数字化转型 宠物保险市场 医疗保险