“50-59岁是肺癌高发年龄段，出险占比高达40%，晚期患者人均总花费是早期患者的2.6倍。”

11月17日“国际肺癌日”到来之际，泰康在线11月16日发布了《商业健康险疾病管理白皮书》(以下简称“白皮书”)，白皮书以1283名肺癌出险患者为样本，对这一群体的院内诊断治疗和院外康复随访的全过程进行了数据化分析和整理，总结出了肺癌出险患者的就诊特征。

据了解，泰康在线于2020年11月发布国内保险行业首个以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系，并已陆续建立了多个人群疾病管理计划，覆盖了肺癌、乳腺癌、冠心病、睡眠呼吸暂停等多个病种。而白皮书正是基于上述疾病管理体系的总结。

在泰康在线CEO刘大为看来，白皮书的发布，不仅代表泰康在线在开展“严肃医疗”级的患者管理方面取得了突破进展，也标志着保险行业迈入了对已病人群进行精准认识、分析和管理的实践阶段。

肺癌患者就诊特征

肺癌是中国及世界发病率和死亡率均居第1位的恶性肿瘤。根据《全球癌症统计报告》，2020年全球肺癌新发病例约220万、死亡病例180万，相当于每3分钟就有10人因肺癌去世。截至2020年，我国每年新增肺癌患者超过82万，相比2019年的78.4万发病人数，仅仅一年增长率就达到了4%。

白皮书显示，从年龄和性别来看，客户平均出险年龄51岁，男女比例均衡。50-59岁是肺癌高发年龄段，出险占比高达40%。白皮书表示，我国肺癌自然发病率中男性比例高于女性，但商业健康险肺癌出险占比中男女比例较为均衡，可能和女性有更好的体检和就医习惯有关。

从治疗费用来看，商业健康险为肺癌患者报销比例达49.4%，晚期患者人均总花费是早期患者的2.6倍，商业健康险通过推动对疾病早发现、早治疗，能够有效减少患者医疗费用。

从出险时的疾病分期来看，早期肺癌患者比例高，超1/2肺癌患者出险时处于Ⅰ期。相比我国“大部分患者在确诊时已处于晚期”的现状，此样本早期患者占比高，这与国家近年来积极推进健康中国建设、开展疾病早筛有关。

从确诊耗时来看，从发现症状到最终确诊的耗时偏长。白皮书显示，有46%的早期肺癌患者和30%的晚期肺癌患者确诊耗时超过2个月，甚至有9%的晚期患者确诊耗时超过半年，这可能导致患者错过最佳治疗时机。

从医院选择来看，晚期患者更倾向于在多家医疗机构求医问药，对高质量医疗服务需求较强。白皮书显示，82%的早期患者会在同一家医院完成手术和治疗，而43%的晚期患者会在两家以上的医院进行诊疗。此外，最常被选择的20家医院接待了20%的就诊患者。

从治疗方案来看，新技术层出不穷，患者有了更丰富的选择。除了手术治疗以外，早期患者也采用化疗、靶向、放疗等辅助治疗手段;晚期患者选择化疗(28%)、靶向药(19%)、免疫(10%)、放疗(10%)等综合治疗手段。商业健康险在支持新技术和创新药的使用上发挥了巨大作用。

“严肃医疗”级患者管理取得新进展

除了对肺癌人群进行精准认识外，白皮书还系统分享了泰康在线以患者为中心的肺癌疾病管理实践。针对肺癌患者在疾病诊断、治疗、康复环节的诸多现实困境，该体系通过为患者提供系统化、流程化、专业化的全过程“严肃医疗”级患者管理。而对于保险公司来说，有效控制疾病的发生或发展，可以显著降低出险概率和实际医疗支出的目标。

此外，在医患沟通方面，疾病管理体系通过完善患者个性化电子健康档案，提升医患沟通效率和准确性。在院外患者管理方面，疾病管理体系通过持续的医学支持，延缓疾病进展。在科学用药管理方面，疾病管理体系可提升患者药品依从性。据泰康在线相关负责人介绍，在居家用药时，部分患者易出现自行减量、停药或换药等情况，影响治疗效果。疾病管理团队通过为患者提供持续的用药指导，减少患者错误用药，最高可提升患者药品依从性20%，最大可能地延缓病情进展。

从“保健康人”到“保人健康”

随着社会迈入长寿时代，更多已病人群将长期带病生存。在保险行业，随着惠民保、百万医疗险等商业健康险的兴起，带病人群在保险用户池中的占比也在同步上升，由此引发的人群疾病风险管控需求，已成为影响中国商业健康险长期经营的重要课题。

新的健康险生态需要新型的服务体系。泰康在线疾病管理体系以控制客群的健康风险为导向，以病种为视角，以患者旅程为线索，通过全数字化的方式，一方面为投保客户提供主动、长期、规范的院外健康管理服务，另一方面从支付端精准实现有效的医疗控费。

目前，泰康在线疾病管理体系已服务已病用户超3万人。泰康在线副总裁丁峻峰表示，泰康在线疾病管理体系针对肺癌、乳腺癌、冠心病等重点病种，从理赔后的复发追踪和管理开始，向理赔前的早筛和疾病预防延伸，未来将逐步形成一套符合国情的商业健康险主导的疾病预防控制体系，助力保险和医疗、医药生态的紧密融合。(姜鑫)

关键词： 商业健康险 肺癌患者 保险报销比例 重疾险