近年来，随着中国保险科技的快速发展，传统风险的可保性也在不断拓展。从前未触及到的边界，通过将相关技术融入保险业务的价值链中，实现增强风险管理能力、提升保险业务价值、改善保险服务效率、创新风险管理方式的目的。保险科技应用的纵深发展有助于系统性降低逆选择风险、改善理赔经验、提升保险业务经营效率，同时更有针对性地满足消费者日益多样化的保障需求，从而在根本上提升保险业经营能力与保险保障能力。

科技与保险深度融合

纵观中国保险市场，保险科技将从以下三方面促进保险业的转型和发展。

首先，保险科技的广泛应用将推动保险转型与创新发展。随着数据累积及数据处理能力的提升，保险科技能够使保险产品具有更灵活、更多样化、更定制化的特征;使消费者能够更便捷地获得更有针对性、内容更加丰富的保险服务，同时拓宽消费群体覆盖范围，全方面满足消费者多样化的保障需求。

其次，跨行业保险生态圈的形成和发展有助于挖掘特定领域的保障需求，促进新产品、新业态、新模式的开发和探索。在中国数字经济纵深发展的带动下，金融科技基础设施和监管环境将持续完善。保险生态圈内的非保险业主体类型将日益丰富，跨行业经营主体的合作将为保险业带来创新方向的新思路，保险应用场景不断拓展，针对特定场景、特定人群等具有专属性的保险产品和服务有望借助于互联网平台实现跨越式增长。

最后，人工智能、区块链、大数据、云计算等科技与保险价值链各环节的融合将进一步加深，保险业务流程逐步向数字化、线上化、智能化转变，从而有助于系统性降低逆选择风险、改善理赔经验、提升保险业务经营效率。随着保险科技应用能力的提升，长期看，风险的可保边界将不断拓展，针对既有风险的保障能力将持续提升，保险业的风险保障职能将日益增强。

科技驱动保险业务加速发展

“科技创新”是“十四五”规划的核心。当前，保险业面临诸多转型压力，包括代理人专业要求逐年提高，车险费率改革使市场竞争加剧，长期重疾险业务的长尾风险日益上升，健康险业务增速趋势性放缓等，保险行业转型迫在眉睫。“十四五”规划中，国家对信息技术应用创新产业战略提出明确要求，促使金融行业在IT建设中更加关注安全、可信、自主可控。

近年来，保险行业对自身和生态拥有的数据资产愈发重视，大数据和人工智能在保险行业的应用场景将更加丰富，在行业层面改变传统保险营销和理赔环节的处理方式，全面提升运营效率。

中国保险科技的主要应用方向集中在分销渠道创新、自动化承保和理赔流程以降低保险服务的运营成本、拓展细分人群等方面。针对不同险种，人工智能将在车险、健康险以及农险领域扮演越来越重要的角色;区块链技术有助于解决保险业中特定场景下的痛点，提升风险可保性;而大数据技术的应用将拓展到保险价值链的各个环节，尤其在保险产品创新和风险定价方面发挥更为重要的作用。

科技公司与保险公司加强合作

传统保险公司、互联网保险公司、互联网公司和科技公司、初创企业是中国保险科技生态体系的主要参与主体，各主体之间存在相互合作机会，亦存在一定的竞争关系。各类主体因自身优势和业务重点使其发展策略具有差异性。

鉴于科技公司与保险公司在业务属性、产品和服务特征、经营模式等方面存在根本性差异，因此这些公司的参与会对传统保险业务产生颠覆性影响。非保险公司通过与保险公司合作的方式探索保险业务，利用技术优势，关注于特定场景下的保险机会，与保险公司联合建立模型，精准构建用户画像，帮助保险公司孵化保险产品，最终赋能保险公司降本增效，提升客户体验。(张钰 卢思维)

关键词： 客户体验 保险业务发展 互联网保险 中国保险市场