“2020年12月，我们公司在平谷建厂不久，第一笔保险保费不多，大概38万元，现在已经获赔近61万元。”北京南泰务农牧科技有限公司法定代表人祖峰对《中国银行保险报》记者说。

近年来，我国政策性能繁母猪和育肥猪养殖保险得到长足发展。然而，该险种长期处于亏损状态。业内人士认为，我国生猪保险还需不断迭代，加快产品、科技创新，拓展多元化业务开办模式。

生猪保险业务面临诸多风险

近年来，受非洲猪瘟等影响，我国生猪供求关系失衡，价格波动加剧，生猪养殖风险持续加大，稳定生猪生产受到各方高度重视。据悉，2007年至2020年，人保财险生猪保险业务累计承保生猪超12.6亿头，保费规模超430亿元，为超1亿户次的养殖场(户)提供超8900亿元的风险保障。

然而，据了解，人保财险、中华财险等多家保险公司近年来生猪保险业务赔付压力大，长期处于业务亏损状态，尤其是2018年下半年非洲猪瘟疫情暴发以来，生猪养殖大省的赔付压力加剧。

“受生猪疫情和市场价格波动影响，养殖险一直处于亏损状态，比如2019年生猪受到重大疫情影响，整个行业养殖险综合成本率达到126%，全行业亏损近41亿元，中华保险生猪保险亏损近10亿元。”中华财险相关业务负责人表示。

国元农险相关业务负责人表示，2019年至今，受猪瘟疫情及生猪价格波动影响，国元农险育肥猪保险经营亏损严重， 2019年、2020年及2021年1-10月综合赔付率分别达到125.67%、95.18%、95.94%。

生猪保险业务开展过程中面临诸多风险。“常见问题包括数量清点难度大、标的识别难度大等。”人保财险相关业务负责人对《中国银行保险报》记者表示，对生猪标的而言，养殖场出于防疫隔离的考虑，不允许外来人员入场，保险公司的验标人员在不能入场的情况下，难以对生猪的数量清点准确。此外，由于同类生猪外形相似且数量庞大，现场肉眼识别具有一定的主观性、随意性，需要通过耳标等标的识别码来进行个体身份的准确识别。

对于生猪保险业务存在的道德风险、逆向选择问题，中华财险表示这也是目前生猪保险业务面临的问题之一。猪周期上扬时农户投保不积极，猪周期下降时投保，存在带病投保问题，造成行业生猪保险赔付率较高。

“对生猪价格保险，养殖户、养殖企业在市场价格下行期有强烈的需求，保险公司只要承保就面临着超赔的经营风险，需要寻求稳妥的风险分散手段。”安华农险相关业务负责人说。

同时，安华农险上述负责人表示，地方财政补贴预算不充足，还不能达到应保尽保，这也是生猪保险业务面临的问题之一。

“受生猪价格保险缺乏财政补贴支持和容易出现逆向选择影响，生猪价格保险一直难以形成规模效应。”国元保险相关业务负责人如是表示。

除此以外，黄河财险相关业务负责人表示，不足额投保现象突出，造成养殖险的赔付成本提升和经营风险加大。

“精准管理+创新”促可持续发展

生猪保险业务开展过程中面临诸多风险，保险机构如何实现可持续发展?

人保财险相关业务负责人表示，对于数量清点难度大、标的识别难度大等问题，应加强生猪保险业务精细化管理，从承保理赔实务操作规范和业务系统刚性管控着手，加强承保验标和理赔查勘质量。

除了加强生猪保险业务的内控精准管理外，还应推进生猪保险与无害化处理联动(以下简称“保处联动”)机制。据悉，中华财险已建立“保处联动”信息数据管理平台，将生猪饲养、保险、出栏检疫、无害化处理等信息数据互联互通，相互校验，有效控制虚假承保、虚假理赔。

至于生猪保险存在的逆向选择问题，黄河财险相关业务负责人表示，应从以下几个方面予以应对：一是产品设定合理保额和费率，同时开发创新型价格指数类产品，降低逆向选择风险。二是做好合理风险区划，谨慎参与高风险区域业务，严格设定承保条件。三是按照生长情况设定保险期间，增加合理的疾病观察期。四是精细化验标承保。佩戴电子耳标，建立风险控制平台，最大可能性做到应保尽保。五是科技赋能。引入AI智能牲畜面部识别技术。

同时，人保财险表示，在加大科技创新力度方面，人保财险积极主动对接生猪养殖场(户)和相关科技企业，推动生猪保险承保理赔新技术研发、试点，加快RFID电子耳标、DNA生物鉴定技术和移动承保理赔APP等新技术的应用推广，改进客户服务质量和效率，提高风险管控水平。

“2019年底，中央财政将能繁母猪保险每头保额从1000元-1200元增加至1500元，育肥猪保险每头保额从500元-600元增加至800元，保障程度显著提高，但生猪保险总体业务覆盖面还偏低，保足保全率有待进一步提升。”人保财险相关业务负责人表示。

多元化业务开办模式是趋势

2020年，我国成为全球农业保险保费规模最大的国家，实现保费收入815亿元，为1.89亿户次农户提供风险保障4.13万亿元。

“但我国农业保险的发展仍处于初级阶段。”安华农险相关业务负责人表示，一方面是由于财政预算不足;另一方面是在养殖产业方面规模集中度还不够高，分散、小规模的养殖方式还将长期存在并占有一定的比例，产业信息化程度、大数据体系还有待完善，对于养殖数量的实时统计工作也存在相当大的困难。此外，大宗农产品期货市场规模还比较小，发展不成熟。

相较于发达国家，2020年，美国收入保险金额占比超过90%，保险保费收入占比84%。

“今年上半年，猪肉价格大跌50%以上。大家对生猪价格保险、收入保险非常期待。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，目前，对于生猪价格保险、收入保险等，有关方面一直持观望态度，保险公司也不敢贸然进入。一方面是因为生猪价格保险在前五六年里的试点情况不好，公司亏损较多;另一方面则是考虑到猪周期的问题以及道德风险和逆向选择问题。

人保财险相关业务负责人表示，相比美国而言，我国农产品市场价格形成机制还有待健全，农业生产基础数据建设还有待完善，猪周期问题比较突出、生猪价格波动性大。此外，我国农业保险开办时间相对较短，农户投保意识还没有充分形成，在一定程度上也影响了生猪收入/收益保险业务的推广程度。

对于未来我国应如何发展生猪保险业务，中华财险相关负责人表示，未来我国生猪保险的需求将会大幅增加，保险覆盖面将更加广泛。因此，需要探索新的保险产品以满足生猪养殖者对保险的需求，做到应保尽保，同时制定合理的保险理赔方案，借助互联网技术来规避养殖户的逆向选择和道德风险。

为响应养殖场(户)多种风险保障需求，人保财险认为未来加快生猪期货价格保险、生猪收入/收益保险、生猪养殖产业链相关保险等产品创新，加快生猪保险与生猪活体抵押贷款工作的联动，拓展“政策性+商业性”“传统死亡+价格”“保险+信贷”等多元化业务开办模式将是我国生猪保险未来的发展趋势。

据了解，目前多家保险公司已开始创新“政府+银行+保险”模式，创新生猪保单、生猪活体质押物，创新“保险+期货”模式，有效应对猪周期价格变动，稳定生猪养殖户经营预期。(房文彬)

关键词： 多元化业务 生猪保险 保险机构 科技创新