在老龄化加剧的今天，养老和健康是人们面临的社会性课题。在即将进入的长寿时代，人们不仅面临着养老金储备不足的问题，还面临着来自健康医疗和护理的挑战。在这样的时代背景下，健康险能解决什么问题，又面临着怎样的发展机遇呢?

低死亡率、低生育率、预期寿命持续提升、人口年龄结构趋向柱状、平台期老龄人口占比超越1/4，这是泰康集团董事长陈东升阐述的长寿时代的五大特征。

陈东升是在《长寿时代的理论与对策》一文中提出上述观点的。

长寿时代面临的养老和健康是世界性难题，在这种形势下，健康险的发展有什么机遇呢?

长寿时代来临

第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口为2.64亿人，占比18.70%，其中，65岁及以上人口为1.9亿人，占13.50%。经统计，我国2020年人均寿命77岁。与此同时，我国新生儿出生率连续多年严重下滑，从2017年新生儿出生1700多万人下滑到2020年不足1200万人。专家认为，我国已经基本具有长寿时代所描述的特征。

数据表明，世界正在快速地变老。联合国人口司《世界人口展望2019》显示，2019年世界人口平均预期寿命已达到72.6岁，比1990年提升8.4岁，预计2050年全球平均预期寿命有望达到77.1岁。其中65岁及以上老人约占总人口的9.1%，预计到2050年将达15.9%，80岁以上达到1.43亿人，预计到2050年将达到4.26亿人。同时，联合国数据还显示，在过去的几十年里，全球生育率增速已经变得非常缓慢。预计到2045年后全球出生人口数量将开始逐年下降。

与世界发达国家相比，我国面临的挑战更多也更严峻，中国人口基数大、生育率下降快，导致老龄人口增长进程愈发加速;国家医疗保障体制、福利保障体系难以匹配将要到来的社会人口年龄结构;人口预期寿命快速增长，但养老金储备不及同时期发达国家，难以支撑个人退休期间的养老和健康消费水平，或导致“未富先老”“又老又病”的社会现象发生。

健康需求迫切

我国长寿时代除养老金储备不足之外，还存在另一个严重问题，就是老年人口的健康医疗和护理面临挑战。

从疾病学来看，一方面人群中心脑血管疾病、肿瘤、退行性疾病等慢性病、老年性疾病会大幅度上升;另一方面更多慢性和老年性疾病将与高龄老人共存，带病生存成为长寿时代的普遍现象。这些都会引发整个社会医药消耗和费用成本大幅上升，造成健康和医疗服务严重不足。

老年人增多还引起失能护理需求持续增加。2015年，我国城乡老年人自报需要照护服务的比例为15.3%，比2000年的6.6%上升近9个百分点;城乡老年人的居家养老服务需求项目排在前3位的分别是上门看病、上门做家务和康复护理，其比例分别是38.1%、12.1%、11.3%，这些都是老年人群庞大的潜在需求。目前来看，只有部分社区提供这些服务，大部分社区都存在健康服务供给短缺。

长寿时代，庞大的健康需求将促进大健康产业的极大发展。为人们提供健康生活解决方案，是大健康产业最大的商机，也将推动社会进入健康时代。健康时代里最核心的产业是医药工业、健康服务和健康保险。按照《“健康中国2030”规划纲要》的目标，到2020年，中国健康服务业总规模超8万亿元，2030年达16万亿元。可见，中国大健康产业具有巨大成长空间和产业结构转变机会，未来有望成为中国经济中的支柱产业之一。

中国长寿时代健康产业发展影响的不仅仅是老龄阶段的个体，而是涉及全生命周期的人生规划，也是整个社会面对长寿时代健康重新规划财富安排的大问题，是社会、政府和企业都需要考虑的问题。

几点建议

笔者从健康产业发展的机遇谈几点意见。

一是政府政策层面。需健全社保体系，推动老年大健康医养供给侧结构性改革。近年来国家颁布一系列文件鼓励和支持保险企业为社会服务领域提供长期股本融资、参与养老服务机构的建设运营、引领医养领域的改革发展。比如2020年银保监会联合13个部委颁布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》就指出，允许商业保险机构有序投资设立中西医等医疗机构和康复、照护、医养结合等健康服务机构;鼓励保险资金与其他社会资本合作设立具备医养结合服务功能的养老机构，增加多样化养老服务供给等等。

二是社会经济层面。社保体系的筹资与支付将面临人口老年化更大的挑战。政府应出台更多优惠政策或开放性市场环境，如放宽社会资本投资设立健康服务、养老机构的准入，为医养行业拓展投融资渠道，提升慢病管理的效益，建立广覆盖的长期照护机制等，让更多的资本进入养老大健康市场维护基础社会保障体系的稳定。

三是企业经营层面。构建大健康产业生态体系会成为未来重要投资途径。如泰康保险集团已完成北京、上海、广州等19个全国重点城市养老社区布局，成为全国最大的高品质连锁养老集团之一，形成保险与养老护理和医疗健康构成闭环，实现保险在养老健康领域的融合发展，向社会赋能提供健康咨询、健康管理等医疗服务同时也促进泰康保险集团创造价值。

四是市场发展层面。面临未来庞大的养老健康需求，除政策支持外，还会从科技、创新等多层面升级配大健康服务需求。如推动社会养护机构与公立医养服务供给方享受同等发展与扶持政策，促进科技向老年人健康产业创新，提供更多服务，促进失能护理保险发展等，全面激发老龄人口的多元化需求，提升现有健康和保险产业结构转型，为了减轻老龄人口对经济的冲击。

五是个人需求层面。随着中国家庭人口成员日益减少，老年人占比快速增加，传统居家养老不能满足个人需求，特别是社会上对医疗护理健康需求日益激增。如何更加体面更有尊严地养老将引导个人转变认识和行为，使个人更积极主动地规划长寿人生，会有越来越多的人更早地开启财富规划，将资金投入到未来的养老和健康消费中，成为医疗、养老、健康服务产业创新发展的有力促进者。

总之，我国即将进入长寿时代，健康养老产业将迎来极大的发展机遇，保险是金融服务业，更是民生产业，与养老、健康产业有天然的交集，商业保险公司可以通过不同类型的保险金的累积，解决不同层级客户未来长期的养老和健康资金需求;还可以增加多样化养老健康服务供给，投资医疗健康产业的发展，构建大健康产业生态圈，促进产业生态协同和保险资金投资多元化，实现保险产业链的延伸。在长寿时代，健康保险产业将是保险发展的重要方向。(吴旭东 朱世友 黄金茂)

关键词： 长寿时代 健康保险产业 商业保险 养老健康需求