人身险参与共保?是的，近日，上海保交所联合保险科技企业保险极客完成共保体系搭建，并已推出可广泛覆盖中小企业、新兴行业的“倍月薪”产品。据悉，这是上海保交所在人身险领域的又一次尝试，通过共保体系，使团体高额人身风险得到有效分散，更好地满足企业对于高额人身风险的保障需求。

人身险共保意义何在?

据了解，目前，保险行业对于企业零散的、单次风险高的保障需求，解决方案相对单一且价格偏高，因此，高保额人身险除了覆盖高净值群体及大中型企业员工外，普适性并不强，然而市场需求一直存在。此次共保体系能否解决这些由来已久的问题?上海保交所牵头建立共保体系意义何在?

记者通过采访上海保交所保险事业部负责人和保险极客副总裁、精算师汪腾华，从中得到了答案：其一，目前大部分团险是以企业为入口，企业付费采购覆盖员工及家庭的保障，这是共保体系下“倍月薪”等产品推广的需求侧和付费方，因此员工存在逆选择的风险较小，这是产品本身的特点。其二，通过共保的方式，能让产品在标准概念下或期望值下，更持续、更长期地发展，这是共保带来的好处。其三，目前中小企业经营成本较高，如果企业里核心人员出现变故，对企业的打击很大，通过保险保障使得企业及个人都有相对完备的解决方案来应对这样的风险。也就是说，共保体系更多承担的是受到损失之后，保险保障能够让企业、个人、家庭更好地生存下去，这是共保体系的核心功能。

上海保交所保险事业部负责人介绍，本次“倍月薪”保险产品在上海保交所挂牌交易，通过共保方案有效分散中小企业专业人才的特殊人身风险保障需求，这是上海保交所持续推动特种风险平台建设的一次创新。上海保交所作为本次共保方案的平台服务提供方，依托特种风险分散平台提供场内撮合、线上交易、信息登记、资金结算等功能，保障共保业务线上化、规范化发展，有效解决了以往共保业务中，共保体之间信息不同步、资金结算不及时等问题，较好提升了共保交易效率，为持续推动共保业务良性发展提供平台服务保障。

汪腾华介绍，中小企业或者新兴行业对此类高保额人身险产品需求由来已久，但市场上能满足中小企业需求的方案几乎没有。原因在于，受限于数据体量等因素，保险公司对未来发生风险的概率情况并不十分了解。通常发生概率极小、单次理赔金额较大的产品，数据量一般不太够，结果是，要么产品出不来，因为大家都不承担特别小概率但单次风险高带来的极度损失;要么出来产品之后，价格极贵，损失大部分市场。另外，通常产品出来之后，需要大数据验证，验证就需要业务量，门槛高业务量少的现实，导致验证的数据量又不够，这样就会进入恶性循环。

“正是看到这一需求和矛盾所在，保险极客基于对市场和产品的理解，依靠技术的持续创新与数据的不断积累，与上海保交所联合让共保体系落地。”汪腾华说。

建立共保生态

“‘倍月薪’是此次共保体系下的第一个产品，当时设计考虑了两个逻辑：第一，由于更多服务的是中小企业、新兴行业，起保人数不宜门槛太高;第二，本身共保就是要解决一些可能发生率很低、单次发生风险比较高的问题，需要足够高的保额。因此该产品定在了5人起保，最高可达1200万元保额。”汪腾华介绍。

对于企业和个人来说，参与共保体系较以往有哪些不同?汪腾华介绍，对企业来说，首先，在经营过程中比较担心的是未来不确定性的事情，员工发生意外、重疾等高风险事件一定是对企业、员工及家庭同时产生巨大影响的;其次，因为企业要长期稳定发展，人才的招揽、留存、激励需要有效的福利策略，该产品解决了差异化福利和满足员工对高保额人身险需求的问题，对企业来说有极大价值;最后，在获得长期稳定发展过程，企业在共保体系下支持这类产品，支出的成本会更低，这是共保体系给中小企业或新兴行业的企业带来的一些好处。

对企业来说有上述利好，对企业员工来说又有哪些差异?

汪腾华介绍，第一，职场人可能在任何发展阶段，不论是中层、高层或者创业者，要么为理想拼搏，要么为了让家人生活更好，这些家庭顶梁柱同时肩负着守护家庭的责任感，责任感怎么体现呢?有些时候需要实际行动。这个产品体系，体现的是个人扛起的责任、避免未知风险给家庭带来巨大损失的需求。第二，因为这个产品大部分是企业来付费，个人在企业工作，这种形式能有效体现企业对个人价值的认可，通过这个产品可以增强个人对企业的认同感。对于企业、个人来说，都能够更好地实现价值。“保险不是马上能解决问题，但能够解决你绝大部分后顾之忧的前提之下，让你跑得更快。”汪腾华说。

与此同时，对于参与的保险公司来说，以共保体系为基础，通过底层数据打通来完成企业团险中的高保额产品的承保，意味着传统保险公司正迈向数字化转型之路，并通过该方式实现保费增长，达成多方共赢。

据了解，此次共保体系由上海保交所与保险极客联合搭建，保险公司作为参与方，未来随着更多保险公司的不断加入，共保体系下会有更丰富的产品，也将会有更多保险公司和中介平台也参加到共保生态中。(苏洁)

关键词： 中小企业 共保交易效率 特种风险平台 人身险