中再产险发布新能源汽车商业保险专属条款
近日,中再产险发布《新能源汽车商业保险条款分析》认为,在《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称《专属条款》)发布背景下,新能源车险行业发展有三个“精进”方向。
近年来,我国新能源汽车产销增长迅速。据公安部统计,2021年,全国机动车保有量达3.95亿辆,其中,传统汽车3.02亿辆;新能源汽车784万辆,占机动车总量的2.6%,扣除报废注销量比2020年增加292万辆,增长59.25%。新能源汽车中,纯电动汽车保有量640万辆,占新能源汽车总量的81.63%。根据国家《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》,2025年,我国新能源汽车新车销售量要占到汽车总销量的20%左右。
新能源汽车行业的迅猛发展倒逼保险行业深入挖掘市场需求,新能源汽车专属商业保险一直呼声很高,《专属条款》已于2021年12月中旬由中国保险行业协会向社会发布。
中再产险认为,《专属条款》明确新能源车的定义、考虑新能源汽车特点进行条款设计、增加4个新能源汽车特有附加险、明确新能源汽车折旧率,有望在一定程度上解决新能源车险在承保、理赔中面临的问题。
三个有待完善
不过中再产险同时也认为,《专属条款》仍有一些没有解决的问题。
一是配套条款有待完善。《专属条款》并未对“车电一体”和“车电分离”进行细分,也不适用于新能源特种车。随着行业研究的深入,针对不同用电模式、不同车类的新能源汽车保险条款有待配套完善。
二是火灾事故有待厘清。相较传统燃油车,火灾事故是新能源汽车突出风险点,也是消费者尤为关注的风险。虽然《专属条款》在意外事故中明确了包括起火燃烧,但是否包括自燃未进一步明确。
三是电池衰减是否属于车损范畴存在争议。《专属条款》将电池衰减排除在保障范围之外。但电池是新能源汽车的心脏,外界环境变化对电池影响较大,电池衰减也在很大程度上影响消费者的使用体验,是消费者尤为关注的风险点,是否为电池衰减提供保障有待进一步探讨。
三个“精进”方向
针对上述问题,中再产险认为新能源车险行业发展有三个“精进”方向。
第一,制定新能源汽车专属条款。《专属条款》将进一步刺激新能源汽车的购买力,实现汽车产业升级的快速迭代。《专属条款》的发布,打响了新能源车险竞赛的第一枪。从一定程度看,车险行业格局有望改变,各保险公司站在同一起跑线,给了中小保险公司弯道超车的机会。在此背景下,保险公司应把握机遇,加强对新能源车险的研究,结合《专属条款》,制定本公司自主的新能源汽车专属条款,并随着新能源汽车技术的快速迭代与数据的积累,逐步对新能源车险条款进行完善,建立条款常态化修订机制,以匹配汽车市场的技术革新速度。
第二,做好新能源车险差异化定价。由于目前新能源汽车积累的数据和理赔经验不多,《专属条款》的出台将进一步考验保险公司定价水平。在数据为王的时代,新能源汽车数据收集程度决定保险公司在市场的竞争力,保险公司可以与新能源车企建立战略合作关系,有效打通数据后台,结合新能源汽车的实际场景、实际用途,更加精准地做好新能源车险的差异化定价,掌握制胜先机。
第三,提高新能源车险配套服务水平。新能源汽车的出险率普遍高于燃油车,大规模承保新能源汽车将推升保险公司的赔付率。因此,发展新能源车险需要保险公司提升对新能源车险产品、定价、运营和风险管理等方面的研究与服务水平,形成一套从数据、定价、承保、理赔到客户服务的综合性解决方案,根据自身经营实际调整经营策略,从而实现新能源汽车的承保盈利,提升市场份额。(谭乐之)
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