一、怎么买年金险?

年金险应根据预定利率、自身需求、年金收益和身故责任来选购年金。

1、预定利率：是保险公司提供给消费者的回报率，反映了年金险未来可能的收益的情况，这就意味着，预定利率越高，未来的收益越高。

2、自身需求：在投保时应先明确自身的资金能力和需求，选择保费、缴费期限、年金领取各方面适合的年金险，如有养老需求，可以选择退休后领取的年金险产品。

3、年金收益：年金是保险的同时，又具有一定的收益性，主要体现在领取金额、现金价值两个方面，领取金额是到期领取的保险金，现金价值是保单的现有价值，两者越高年金险越有优势。

4、身故责任：年金险是以生存为给付条件的保险，因此对身故责任的约定比较重要，主要有身故退还保费、退还现金价值、20年年金给付之和等。

二、年金险的主要特点：

1、安全

比起基金、P2P产品，投资者可能会遇到不保底的风险。但是年金险不会，即使保险公司破产，保单是不会受到影响的。每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。

2、收益稳定

市面上绝大多数的年金险，都具备了保底利率。一般的开门红产品，都采用了“双年金”的形式进行销售，双轮驱动，收益有保障。可用做未来养老的补充，或针对刚出生儿童的教育储蓄财务规划。

3、缓解资金周转不灵

根据保监会的规定，年金险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵，这就是年金险的好处。贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。

三、年金险有哪些分类?

①纯年金险

收益固定，且什么时候领取、能领多少、能领多久都明确写进合同，不受市场环境变化影响。

②年金险+万能账户

固定收益+浮动收益，主险年金险收益固定，附加万能账户收益并不明确，但一般有保底利率。

此类年金险是销售误导最为严重的产品，问题就出在对万能账户的误解，常见有2个：

1、拿演示利率当结算利率

先来搞清楚3个利率：

(1)演示利率

即投保前保险公司想让我们看到的利率，类似于康师傅方便面上“图片仅供参考”。

换言之，保险公司努力想有这个收益，展示给我们看看，表明在努力。

(2)结算利率

每个月在保险公司官网公布，万能账户当前实际结算利率。

换言之，经过保险公司一顿实力操作，真实收益是这个水平。

那是不是保险公司一直会是这个收益率呢?

不会，一般有这样的提示：

该结算利率仅为xx年xx月的收益水平，不代表今后投资收益的发展走势。

(3)保底利率

一般明确写进合同，保险公司能保证的利率，在1.75%-3%之间。

换言之，万一保险公司投资失败，至少还能拿回的部分。

发现没，万能账户利率就是介于保底利率和结算利率之间，跟演示利率基本没有关系。

然而，绝大多数投保人都认为保险公司会一直按演示利率计算利息，可理想很美好，现实很骨感。

当期望与实际不符，就是失望，伴随而来“保险是骗人的”。

2、认为交的保费都会进入万能账户

行吧，利率高低就不说了，能保底，现行结算利率也不错，买个5万一年后也应该有点利息吧。

然而，一年后发现利息基本为0，我钱呢?

钱当然是用来买主险年金险啦，而根据监管政策，万能账户在不追加前提下，前5年是不会有任何返还。

所以，投保后5年，万能账户本金为0，结算利率再高，利息也照样为0。

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