年金保险通常以被保人的生存为条件，一般以月份、半年或是全年为期限。

年金险最大的特点就是只要活着就能领钱，但只要被保险人身故或合同保险金全部付完，那么保险合同就会立即终止，这属于寿险的一种。

那么问题来了：传统年金险有哪些?年金险有哪些种类?它的优缺点在哪里?

年金险有哪些种类

普通型年金保险，一句话讲就是“什么都确定了的”年金保险。到底都确定了哪些东西呢?具体来说，普通型年金保险合同在投保人这一端“每年交多少钱、交多少年”是确定的，不可更改。在保险公司这一端“什么时候返钱、返多少钱、返到哪一年、身故给多少钱”是确定的。当投保人怎么交钱、保险公司怎么返钱都确定了时候，实际上背后保险产品的回报率也就是确定的、完全保证的。

分红型年金保险，是在普通型年金保险确定性的基础上，增加了一个不确定性，就是保险产品的回报率。分红型年金保险也有“确定的保证收益”作为保底收益，同时有“保险产品的分红权益”。哇，那岂不是分红型产品更好?您想多了。同期市场上的分红型保险产品的“确定的保证收益”一定会低于普通型年金保险。也就是说，普通型年金保险是“固定收益”产品，而分红型年金保险是“保底固定收益+浮动收益”产品，这个保底固定收益是低于普通型年金产品的固定收益的。目前普通型保险的责任准备金评估利率上限为3.5%，分红型保险责任准备金的评估利率上限为3%。

万能型年金保险产品，一句话讲就是“除了保证的最低收益外，什么都不确定的保险产品”。投保人交费不确定，只做一个“预期”的交费约定，后期还可以追加保费，或者有哪一年的保费不交也是可以的(当然利益也会有一定的小损失)。保险公司返还的方式也不那么确定，或者可以稍后再确定。客户也可以在保单持有期间以比较灵活的方式做“部分领取”。收益率也不确定，但保单账户中的资产有写在合同中的保证的最低收益。实际的收益是保险公司的资产运营实际结果，每月公布，保单账户资产以月复利方式计息。万能型保险产品是有一定复杂性的，我们这里不展开讲。

顾名思义，投资连结型保险产品“保险和投资相结合”，也就是说客户所交费可以进入到高风险投资。投资连结型保险产品的产品结构和上面的万能型保险产品很相似，也是“啥也不太确定”。不过又向前走了一步，就是“连最低保证收益”也没有，客户保险账户里的钱是有可能产生亏损的。投资连结型的保险产品并不是目前市场上的主流产品，在年金保险产品中更是比较少见。

传统年金险有哪些

传统年金险就是普通年金险，又叫纯年金险，收益都确定好了，白纸黑字，那么2022年传统年金险有哪些?

1、百岁人生福享版：最长保证领取25年，终身有现金价值

【特点】

投保年龄广：最高69岁可投，65岁后的老年人也有机会获得养老保障;

保证领取时间长：最早55岁起领，保证领取至80岁，即最长保证领取25年;

终身有现金价值：开始领取年金后仍有现金价值，随时可退保取钱;

保单权益丰富：支持加保、减额交清等;

【总结】

年金领取收益不错，身故保障更给力，保单使用灵活。

【适用人群】

想要稳健收益、灵活规划的人群。

2、爱心乐养多：年金领取额度高、终身有现金价值

【特点】

年金领取额度高：相同投保、领取条件下，乐养多可领取的年金更高，整体收益可观;

终身有现金价值：现金价值覆盖终身，可随时退保，资金使用灵活;

起领时间早：无论男女，最早55岁能领取年金，对延迟退休的人群很友好;

【总结】

年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品。

【适用人群】

希望活着到手收益多或养老生活品质的人群。

3、大家橙心养老年金：保单使用灵活、低门槛入住养老社区

【特点】

保单使用灵活：支持加减保，且规则较宽松;

可对接养老社区：只需总保费25万即可入住大家养老的旅居疗养社区;

起投门槛低：年交只用2000元即可占坑;

【总结】

新规产品里的一匹黑马，收益不错，资金投入和使用都较为灵活。

【适用人群】

对养老社区有想法、预算有限的工薪阶层。

年金险的优缺点在哪里

1、年金险优点

(1)强制储蓄：很多年轻人花钱大手大脚、存不住钱，甚至很多人有超前消费的习惯。若投保年金险的话，每年可以逼自己存一笔钱，且短期内无法取出，可以节省自己的开支，养成良好的储蓄习惯，多年以后能存下一笔不少的钱。

(2)附加万能账户实行财富二次升值：大多年金险是可以附加万能账户的，没有领取的年金是可以进入万能账户复利增值的，若长期持有预期收益也是比较可观的。不少公司万能账户的结算几率可以达到4.5%-5.0%左右，且都有保底利率。

2、年金险的缺陷

(1)资金灵活性低：投入年金险里的资金是无法随时取出来的，如果一定要取出来的话只能退保，退保则可能造成较大的损失。

(2)投资时间长：买年金险想要获得理想的预期收益，通常需交较长的时间，也就是说得长期持有，不适合短期谋求高收益的人群。

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