自数字人民币“上线”以来，其发展步伐不断加快。记者注意到，今年以来，多家银行纷纷开拓以数字人民币形式发放贷款，并涵盖普惠贷款、质押贷款、消费贷款等多项领域。

业内看来，经过近两年的推广应用，数字人民币技术已逐渐成熟，而通过其发放贷款，不仅体现其应用场景的不断拓宽，也代表着与普通人民币在功能上逐渐趋同，并将成为未来趋势。

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具体来看，近几日，在苏州落地了全国首笔数字人民币知识产权质押贷款业务。据悉，该笔贷款由张家港农商行成功发放，贷款金额为50万元，也是数字人民币在场景应用上的创新。

在此之前，张家港农商行还曾向当地发放了首笔数字人民币的小微企业经营性贷款。据悉，该笔贷款金额为15万元，以数字人民币形式发放至企业的数字钱包，通过此方式，企业便可以直接借助转账功能支付给上游企业，并且在交易过程中不产生任何的支付结算手续费。

事实上，自今年以来，多家银行纷纷上线以数字人民币进行发放贷款的“新功能”服务。

在7月份，常熟农商银行也以数字人民币形式向小微企业主发放了40万元普惠贷款，作为原料款支付给上游供应商；与此同时，在更早之前，邮储银行还曾在陕西省成功落地了全行首笔数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付业务。整体讲，其贷款的业务场景在不断拓宽。

“上线金融贷款服务，是数字人民币应用场景在不断拓宽的表现之一，也代表着数字人民币与普通人民币所具备的功能在越来越相似，未来将走向趋同。”冰鉴科技高级研究员王诗强对《国际金融报》记者指出，经过近两年的推广应用，数字货币在技术上已经逐渐成熟。

“通过以数字人民币形式发放贷款的业务，其实技术门槛并不高，基本商业银行均能实现。”王诗强表示，而此种方式，也将能够促进更多企业及个人的使用，提高数字人民币的普及。

在他看来，通过使用数字人民币来发放贷款，将成为未来替代传统贷款服务的一种趋势。“从目前来看，各家银行也在积极推动数字人民币的应用，希望通过数字人民币来抢占制高点，并改变目前的支付格局”。

据《国际金融报》记者了解，尽管各家银行对于开拓以数字人民币来发放贷款业务表现出高涨的热情，但整体来看，目前发放贷款的领域仍主要集中在企业客户，个人业务较少。

针对此问题，王诗强认为，这可能是银行基于风险角度的考量。“毕竟个人业务所需涉及的范围要更广，而从企业开始尝试以数字人民币发放信贷的好处便是能够控制涉及的范围，且企业风险识别和承受能力大于个人，也利于银行开展数字人民币贷款试点，并控制风险”。

“通过与企业合作，向企业员工发放数字人民币工资等，可以快速推广数字人民币的开户及使用，可谓一举两得。”王诗强称。

除了发放信贷外，数字人民币还在政务服务等场景加速落地。据悉，在今年8月2日，工商银行北京市分行成功地通过数字人民币完成了北京市首笔数字人民币惠企资金支付，北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地。

整体来看，数字人民币的应用场景在持续扩容，并从C端不断地延伸到B端、G端等领域。

“近年来，数字人民币应用场景扩展很快，不断取得突破，由日常零售消费到企业贷款、政务办理等。在可预期的未来，随着技术不断成熟，数字人民币应用场景将进一步向金融理财投资、跨区域（跨境）支付结算交易等方面拓展等。”光大银行金融市场部宏观组研究员周茂华称。

对于如何将数字人民币更好地融入到老百姓生活中，王诗强认为，这也需要商业银行、互联网金融巨头、场景方等众多机构一起推动，“只有在更加方便、更加多元化、更加安全的使用场景下，数字货币才会大力发展。”

不过，为推进数字人民币稳步健康发展，相关配套法规研究也被提上日程。据悉，央行相关负责人近日表示，将研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策，持续完善数字人民币技术标准，夯实数字人民币法治基础。

关键词： 发放贷款 多家银行 数字货币