“郑州40万辆泡水车去哪儿了？”这一话题近日冲上微博热搜。在业内，“泡水车”有着更专业的称呼——水淹车。水淹车如何理赔、理赔后如何处置、修复后重新流通的水淹车如何投保车险等问题，不仅备受保险消费者关注，也是对我国保险业的一次“大考”。

水淹车如何理赔

河南省汽车行业商会最新数据显示，“7·20”暴雨导致郑州40万辆车因灾受损。

(资料图)

《中国银行(行情601988,诊股)保险报》从银保监会获悉，截至9月8日，河南保险业共接到理赔报案52.25万件，预计承担损失124.32亿元，已决赔款77.4亿元。此次河南强降雨，保险业预计赔付占直接经济损失的比例超过11%。

车辆受灾，多数车主会在第一时间报案，因此，保险公司是水淹车的第一处置环节。

“坐席人员接到报案电话，首先会询问客户是否有人伤，在确保人员安全的情况下，通常会询问车辆出险地点、车辆受损原因、是否水淹、是否涉水熄火、车辆水淹高度位置、水淹时长、是否需要安排拖车等。”太平洋(行情601099,诊股)保险相关人员向《中国银行保险报》介绍。

那么，这40万辆水淹车如何定损，理赔有何标准？《中国银行保险报》了解到，业内对于水淹车定损等级大致可分为三类：第一类是地板轻微渗水、轮毂半数以上没水；第二类是地板严重渗水，水深超过挡把以上、接近仪表台；第三类是积水超过仪表台甚至漫过车顶。

一般而言，第一类不需要专业维修，经简单清洗晾晒即可，此类车辆可快速理赔结案。第二类则需要专业的维修处理，比如地毯需要更换，钢筋骨架锈蚀后需要处理，淹到座椅以上的需要更换座椅主体，电子线路需要检修等。第三类则大部分直接采取推定全损的处置方式，即车主拿到保险公司相应赔偿后另行购买新车，旧车的残值则由保险公司处理。

“当水没过车顶时，基本上全车电器、模块都可能受损，还可能会造成发动机、变速器受损，维修费用可能高于车辆实际价值，且修复隐患较大，因此通常建议推定全损处理。”平安产险相关人员对记者表示。

“推定全损的水淹车并不等于报废车，与被淹位置、浸泡时间和施救情况有关系，大部分推定全损的水淹车还是有修复价值的。”博车网创始人陈健鹏接受《中国银行保险报》采访时称，博车网是致力于事故车拍卖、拆解车拍卖、二手车拍卖与配件服务的B2B交易平台，此次负责处置保险公司推定全损的部分水淹车。

理赔后的水淹车如何处置

一部分受灾较轻的水淹车经保险公司理赔修复后，车主仍可继续使用。受灾较重被推定全损的车辆，保险公司一般会委托拍卖机构进行拍卖。据陈健鹏介绍，博车网将根据车辆的受损情况、畅销度和维修难易程度对水淹车进行价格评估，截至目前，已拍卖1.2万辆推定全损的河南水淹车。

陈健鹏表示，博车网会对推定全损的水淹车进行分级，对于受损不严重的车辆，具备修理厂维修资质、提供企业营业执照和参拍委托书的企业可以参与竞拍；对于受损严重、长期浸泡、发生碰撞及老旧等不具备维修价值或残值较低的车辆，博车网则通过“不可修复事故车专场拍卖会”确保此类车辆最终流向报废拆解。

陈健鹏预计，本次郑州水淹车中，需要专业维修的车辆有10万台以上，维修时间大约需要2至3个月；而推定全损的车辆预计将有3.5万至4万台，在有效报案（除去未进入理赔环节或自助理赔的，二级以上的车辆）中占比超过20%。其中，博车网预计将处置1.5万辆推定全损的河南水淹车。

陈健鹏介绍，本次河南受灾车辆的拍卖与往常无异，只是数量会比平时要多。与外观受损明确的事故车相比，水淹车的拍卖关键在于要向竞拍企业清晰展现水淹程度，并且由于水淹车长时间不做处理会导致车辆受到发霉、生锈等二次伤害，所以水淹车的拍卖和处置对时效性要求更高。“推定全损这种方式受到受损车主的欢迎。”陈健鹏表示。

“首先，推定全损的车辆一般会按保额赔付，保额是高于车辆修复后的二手车交易价值的，最大限度避免了消费者有经济上的损失；其次，推定全损车辆即使维修，修复时效相对较长，而且维修费用可能高于保额，高于保额的部分还需消费者承担，修复后也可能存在隐患，影响后续车辆安全。因此，保险公司会根据损失程度建议车主推定全损。”平安产险对《中国银行保险报》表示。

“但推定全损只是保险公司给车主维修定损方案之外的一个定损方案，车主可自由选择维修方案。”太平洋保险有关人士表示。

重新流通的水淹车如何投保车险

在微博热搜中，《中国银行保险报》发现有评论关心“修复后重新流通的水淹车能否投保车险”。一位财产险公司车险业务负责人表示，修复后的水淹车经国家车管部门检测合格后可以重新上路，也可以正常上保险。至于再流通车辆是否会面临保费上涨的问题，上述负责人表示，这主要取决于各公司的核保政策。目前，二手车的保费跟非二手车的保费核保政策差别不大。

一位车险营销员对《中国银行保险报》表示，车辆的保费是根据出险次数而定的。例如，涉水车辆产生保险理赔就是一次出险，会相应增加保费，但上浮比例还与折扣系数和3年内出险系数有关。

“车被淹灭后切记不能二次打火，因为二次打火会让发动机造成二次受损。二次打火的车辆，保险公司不予以赔偿。”该营销员对《中国银行保险报》表示。

此外，值得注意的是，由于车险综改拓展了车损险的保险责任，将涉水责任包含在车损险范围内，使车主不必单独投保涉水险就可以享受到理赔。

“在2020年9月之前购买涉水险和2020年9月以后购买车损险的涉水车辆，都能够获得保险理赔。”该营销员表示。

关键词： 推定全损 保险公司 中国银行