这两天你感受到“寒意”了吗？

细细观察，你会发现“寒意”无处不在，包括保险里也有。

在银保监会消费者权益保护局的最新通报里，猫妹发现了一个数字。2022年一季度银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉26545件。今天咱不说投诉数量的多少，咱们来看看下面这个首次公布的数字。

【资料图】

退保纠纷共4729件。在17172件人身保险公司投诉中，占27.54%，占比超过了1/4。退保，是很正常的事儿。退保是权利。发现自己买错了保险，或者买的保险现在不符合自己的需要了，与其浪费保费，不如退掉很及时止损。

但是退保纠纷占比这么高，意味着什么？猫妹斗胆猜测：大家开始收缩，能回笼资金就回笼一点。同时，大家开始“斤斤计较”，能多退回来一点是一点。为何这么猜测？因为退保纠纷，和退回来的钱多钱少强相关。如果是几百、几千块钱，大家也不会那么计较。只有钱多了，才有必要掰扯。

这里科普一下，退保退回来的钱数跟交的保费多少有关，跟现金价值有关。像猫妹常给大家推荐的保险产品，都是消费型的产品，现金价值有，但是很有限。现金价值稍微高点的，也就是长期重疾险。

因为重疾险保费其实是要跟年龄挂钩的，年纪越大保费越贵，因为发病率会提升。但是保险公司为了方便跟客户沟通，都会按照均衡费率来收取，就是每年固定缴费数额。这样一来，年轻的时候多交钱，补贴老年阶段的费用不足。

所以，这会在账户里“存点钱”。但是其实钱不多，因为一年的保费也才几千块。钱多的，还是那种带有储蓄、投资理财性质的保险。很多一年要交几万，几十万。

所以，大多数的退保纠纷，应该还是跟这样的保险相关的。我三年交了20万，为啥就退我18万。没利息不说，连本金都不全退？当参保人对现金价值有过高的估计，就很容易出现退保金额不符预期导致的纠纷。

很多纠纷，其实是可以避免的。怎么避免纠纷？就是在投保的时候，先查看现金价值表。所有带有储蓄性质的保险，都有现金价值表。现金价值表是可以提前公布的。如果你要看，销售人员不给你看，那这份保险趁早别买。

除此之外，除了合同里协定的保底收益率，其他收益率都可能是浮动的、不保证的。至于所谓的利益演示，基本上都是画饼。即便监管收紧了演示利率的范围，但是依然偏高。

目前的保险产品，退保现金价值一般得缴费满五年后才会超过累交保费。所以，投保的时候也要有足够的心理预期。就是不满5年退保，别说收益率低，不如存银行，就是回本都不太可能。

所以，投保，一定要做好长期（5年以上）持有的准备。如果不认可这份保单的收益，要尽量在犹豫期内退保。因为犹豫期一过，退保就只退现金价值。

如果已经踩坑，要不要忍痛割肉？猫妹觉得，如果刚开始缴费一两年，要当机立断，是不是要及时止损。因为接下来的几年，每交一笔钱，就多损失点。

如果现金价值已经超过总保费，那么就看自己是不是真的这么缺钱，或者真的对这份保障特别不满意。因为多持有一年，收益就多一点。

如果已经持有很久，收益率也不错，只是暂时需要资金周转，那么建议可以通过“保单贷款”进行一下短期周转。但保单贷款也要有利息，并且贷款周期有限制，所以只能救急不是长期的法子。

如果确实是被骗了，那么就要开始收集证据，拿着证据去找保险公司协商，协商不成，可以向监管投诉，向法院起诉。 猫妹也知道，现在有“代理退保”“代理维权”等所谓的“维权”渠道。

但是这类渠道更多的“黑吃黑”，搞不好权没维成，还被骗了钱。建议大家也不要轻信他们。现在这个时候，如果你还没感受到“寒意”，恭喜你。

但是也建议你还是先捂好钱袋子。能不花的钱别花了，需要花的钱少花点，做投资也是一样。买保险前，先研究清楚，别回头加入退保投诉大军……

关键词： 现金价值 保险公司 保底收益率