近日，瑞士再保险瑞再研究院与中国保险行业协会（简称“保险业协会”）联合发布了《中国商业护理保险发展机遇 ——中国城镇地区长期护理服务保障研究》报告（简称《报告》）。

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《报告》聚焦中国城镇 60 岁及以上老年人对长期护理服务的需求，开展了三方面研究，一是系统梳理了中国社保长护险、商业保险和护理行业的发展状况及面临的主要挑战，总结了海外市场长护险体系的发展经验；二是定量评估了中国城镇地区老年人长期护理服务保障程度和发展趋势，三是从制度建设、监管环境、风险认知、保障能力建设等方面，对促进中国商业护理保险发展和提升护理服务保障水平等方面提出建议。

中国保险行业协会会长于华表示，近年来保险行业在服务能力建设、护理服务产业链建设、保险产品创新方面已取得了长足的进步，但也面临一些需要解决的问题。未来，保险业要贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，从解决供需矛盾入手，打好数据和标准体系基础，找准自身定位，系统推进，加强与医疗、护理及健康服务行业的合作，持续推动我国老年保障及服务事业的发展。

作为量化中国长护服务保障规模的首次尝试，《报告》测算 2021年中国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口规模约为 9200 亿元，并预计将在 2030 年达到近 2 万亿。此外，长期护理保障的融资结构高度依赖家庭支出，《报告》估算目前家庭支出占所有可用资金的比例达 96%，失能老人家庭面临较大的财务压力和保障不足问题。国际经验表明，社保长护险与商业长护险的协同发展将是提升社会整体长期护理风险保障的总体方向。未来，为了应对我国人口老龄化进程加速、家庭结构变化等挑战，也为了缓解社保基金的支出压力，商业护理保险可以在加强老年人失能风险保障、提升服务水平、满足人民群众多层次多元化服务需求等方面发挥更重要的作用，迎来更大的发展机遇。

中国保险行业协会秘书长商敬国认为，护理保险的发展符合健康险行业自身转型的需要。商业健康险在经历了高速发展期后，市场竞争的着力点从上半场的业务增长，转型到下半场的经营管理和专业服务能力提升。未来健康险的发展特点将是保障责任更趋综合化、服务属性更加突出、跨界合作更加密切，而护理保险恰恰符合以上所有的特点。因此，虽然目前商业护理保险的市场规模很小，但保险业是否能做好护理保险也标志着商业健康险是否能成功完成升级转型，是行业实现高质量发展的风向标。

瑞士再保险中国区寿险与健康险再保险业务负责人张永强表示 ：“此次瑞再与保险业协会的合作研究有助于社会各界定量地理解中国老年人长期护理服务保障缺口的规模与变化趋势，以及社保长护险的保障作用。这也为保险公司发展商业长护险提供了启示，一方面需要立足市场需求特征，积极主动开发相关商业险产品，尤其需要注重长护险的服务属性。另一方面，商保也需要与社保长护险形成有效衔接，为社保长护险提供保障补充作用，同时满足消费者更多元化的保障需求。我们认为商业长护险极具发展潜力，但当前需要携手各利益相关方共同努力，促进市场基础设施的加速完善。”

商业长护险的发展离不开完善的制度环境和政策支持。商业长护险需要借助于社保长护险发展所搭建起来的基础设施，探索适合市场化发展的方向和路径，对社保长护险进行更有效的补充。根据中国市场发展状况，《报告》对促进商业护理保险发展、提升护理服务保障水平提出以下建议：

在宏观制度方面，建议政府明确商业护理险在长期护理保险机制中的市场定位，旨在建立多层次护理保障体系。 在促进行业发展环境方面，建议加快完善行业基础设施和制度建设，建立行业数据库、规范护理服务标准和评级体系，并给予鼓励性政策等。

在保险保障能力建设方面，建议保险公司加快探索混合型保障产品，利用科技手段和互联网渠道推动保障产品与护理康养服务产业的融合发展，积极探索保险产品与业务创新，促进商业保险模式的加速发展。

在行业发展基础方面，建议加强对老年护理服务需求的研究，以及对创新项目的反馈分析，不断改进和完善护理保险供给方式。

在服务能力发展方面，建议建立以老年人健康为核心的服务体系，通过积极的预防和健康管理手段降低失能风险，减少护理服务成本。

关键词： 基础设施 保险行业协会 制度建设