您的位置:首页>要闻 >

全球热文:这个产品不光能保死,还能保“生不如死”?

2022-11-17 08:47:36    来源:大猫财经

失能,真的是个沉重的话题啊。

如果说有啥比死还痛苦,那大概就是失能了,简直是“生不如死”。


(资料图片仅供参考)

不光是自己遭罪,家里人也跟着遭罪。

一直有呼声,保险公司应该开发失能保险。

其实,失能保险一直都有,但是消费者不太买账,很多产品做着做着就成理财险了。

最近,有家保险公司,把定期寿险跟失能保险结合起来了,大家不妨了解一下。

猫妹觉得,不管产品如何,敢于尝试,就是好样的。

华贵人寿,是家成立时间不长,但是产品特别有特色的公司。

它家的“大麦”系列定期寿险,在定期寿险界的口碑一直相当好。

这次,华贵人寿推出“大麦旗舰版”。

“大麦旗舰版”一方面在核保上进行了升级,给一部分因为身体健康的原因不能“上车”的人开了绿灯,另一方面,增加了失能保障,作为可选责任,开放给投保人。

咱们先说“大麦旗舰版”的基础保障,也就是定期寿险部分。

“大麦旗舰版”的保障内容、价格,跟之前推出的“华贵大麦2022”没有变化。

“华贵大麦2022”是之前猫妹推荐的定寿产品首选之一,能与之PK的是国富人寿的“擎天柱7号”。

“大麦旗舰版”的保障很简单,身故/全残赔100%保额,可额外勾选“航空意外额外赔付”和“水陆公共交通意外”保障。

价格,也是当前行业的“地板价”。

想看对比细节的,可以戳这篇《定寿也卷不动了》。

“大麦旗舰版”在“华贵大麦2022”的基础上,改进了几个点:

1、健康告知,宽松了一些

不再询问肺结节,“肝炎”调整为“乙型肝炎”,“身体畸形或残疾”调整为“身体畸形(除外兔唇、腭裂、多指)、残疾(除外单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下)”。

2、7种疾病有机会投保

高血压、糖尿病、甲状腺癌、乙肝、乳腺原位癌、宫颈原位癌、肺结节这7种疾病,健康告知处选择【部分情况是-疾病】进行智能核保,一秒出核保结论,并有很大概率能投保!

3、保额限制变得宽松

各个地区的最高免体检保额都提高了,超一类地区从350万提高到400万,一类地区从300万提高到400万,二、三类地区分别从200万、150万提高到240万和180万。

年龄区间也提升了,原来18-40岁最高350万,现在18-45岁最高400万。

部分特殊职业的保额也提升了不少。具有巡逻任务的警察、刑警、特警等职业,保额提升至50万;成人学生、家庭主妇等职业,保额提升至100万。

可选的航空意外保障的保额最高可投1600万(水陆公共交通保额最高可投700万)。

讲真,“大麦旗舰版”并没有实质性的改动,就是给一部分因为身体健康的原因不能“上车”的人开了绿灯,给一部分保额不够用的人调高了而已。

但是,大家也要明白,定寿,现在已经到了地板价,对保险公司来说,想大幅降价,其实也没啥空间了。所以只能是这种小改进,人性化一点。

接下来说说这次升级的另一个特色,就是将失能收入损失保险作为附加险,在投保时可以勾选。

定寿+失能,这种模式,还是首创。

麦芽糖失能险的保障是这样的,在保险期间内如果被保险人不幸失能,则每月按约定的保险金额赔付失能保险金,最长赔付期间为120/60个月。

保障不复杂,关键的点在“失能”,到底什么情况才能被定义为“失能”。

麦芽糖失能险的划分是这样的:

1、功能损伤失能

功能损伤失能分为7类,分别对应心、肺、肾、肝、肠、脑、四肢、骨髓/血液8种器官的严重功能损伤失能。

被保险人因意外伤害或等待期90天后因疾病就诊,首次确诊达到功能损伤失能状态,则:

1)按已交保费赔付失能关爱金(责任确定即退还已交保费);

2)每月按1倍保额赔付失能保险金,最高给付120或60个月。(等待期90天内因疾病导致失能的,仅退还保费。)

2、意外伤残失能

被保险人遭受意外伤害,并于180日内因该意外伤害导致《人身保险伤残评定标准及代码》中的1-3级伤残,则:

1)按已交保费赔付失能关爱金(责任确定即退还已交保费);

2)每月按2倍保额赔付失能保险金,最高给付120或60个月。

(功能损伤失能保险金、意外伤残失能保险金同时满足,按照赔偿标准高的意外伤残失能保险金来赔付)

3、特定骨折失能额外给付

被保险人因意外导致椎骨(颈椎、胸椎、腰椎,但不包括骶骨和尾骨)椎体骨折,并于180日内因该意外伤害导致1-3级伤残,则在赔付意外伤残失能关爱金+保险金的同时,每月再额外赔付0.3倍保额的特定骨折失能保险金。

总结一下,一旦过了等待期且满足保险公司的“失能”标准=退保费+每月给付保险金,最长可给付120个月。

失能保险金和定寿的给付,互相不干扰。

举个栗子,如果达到“全残”标准,可以同时获赔定寿的全残保险金和失能险的意外伤残失能保险金。

再比如,如果失能保险金领取一段时间,伤残加重达到全残程度,或者人没了,都可以继续获赔全残或身故保险金。

保险公司的设计理念是好的,达到失能状态,失去劳动能力,仍能按月领“工资”。

一定程度上让失能的人有了继续接受治疗的底气,有了活下去的勇气,毕竟自己不是废人一个,好歹还有收入可以贴补家用。

让照顾失能者的人,也能除了看在亲情的份上,多一点经济收益。猫妹这么说是不是很残酷,可是现实,有时候就是这么无奈。

但是,猫妹看了一下这个价格……估计会吓退很多人。

比如30岁男性,100万保额的定寿,保30年,交30年,每年保费是1089元,如果附加保60个月、保额1万元的失能收入损失保险,保费就要1763.4元,如果保额提升到2万,那么保费就要2437.8元。

这个定价,不算便宜。

毕竟“失能”状态有门槛,且门槛不低。

1-3级的伤残,或者是7种疾病导致的严重功能损伤,要求都满严格的。

而且买定寿的人群,普遍年轻,保障的期限,也普遍到60岁,但失能人群,年龄普遍还是偏大的。

如果担心60岁前失能,那么可以通过提高普通意外险或者定期重疾险保额来cover。

所以,这个失能收入损失保险,目前只能说是一种探索。

失能问题,未来会非常棘手。

它比老了,病了,还棘手。

一人失能全家失衡,不光床上躺着的人生不如死,伺候他的人,也是一样痛苦。

可是,为了失能风险,大家要付出多少钱才合理,还需要有更多数据支撑,也需要有更多探索。

但不管怎样,不可否认的,社会需要失能保险,至少,这家保险公司迈出了一步。

期待后面有更好的产品出现。

关键词: 保险公司 意外伤害 被保险人

相关阅读