近日，银保监会人身险部向人身保险公司下发了《关于近期人身保险产品的通报》，就近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行通报。

券商中国记者获得的这份通报显示，共有24家人身险公司90款产品被点名通报，银保监会人身险部要求各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

此次产品监管中，共有3家公司的4款增额终身寿险被要求立即停售，并进行全面排查整改。通报要求，各公司立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。针对排查发现存在相关问题的产品，应当立即停止销售，并按监管规定要求报送产品停售报告，并做好已销售保单的服务保障工作。

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产品核查发现四大问题

《通报》显示，近期人身保险产品监管中发现的问题共涉及四大类，包括产品设计、产品条款表述、产品费率厘定及精算假设以及其他问题。

产品设计问题主要有三类：一是保险责任范围不合理；二是现金价值计算问题；三是产品设计异化。例如某医疗保险，保险责任免除条款包含慈善赠药，涉嫌加重投保人责任。某医疗保险，限定在指定医院完成全流程治疗且选用约定医疗材料才可获得赔付，涉嫌侵害消费者利益。

产品条款表述问题主要包括：一是条款表述不合规，二是条款表述不合理；三是条款表述不严谨。例如，某两全保险，条款中生存保险金申请材料包括生存证明，但未对生存证明的具体形式做出解释，涉嫌侵害消费者利益。

产品费率厘定及精算假设问题主要包括：产品定价不合理、费率厘定不合理，以及费率厘定或精算假设不合规。如，合众人寿、中国人寿(行情601628,诊股)、农银人寿、民生人寿、和谐健康、长城人寿、信美相互人寿、渤海人寿共32款产品，利润测试的投资收益假设严重偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险。

还有其他问题，包括：产品名称不合规、产品报送材料不规范、产品存在利益调整和宣传问题等。

四款增额终身寿险被停售

终身寿险产品是此次监管关注的重点之一。

通报显示，近期，随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。如弘康人寿、中华联合人寿共2款增额终身寿险，产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低。小康人寿2款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。人身险部已要求上述公司立即停止销售有关产品，并进行全面排查整改。

通报要求，各公司应当自收到本通报之日起，立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。

排查重点包括但不限于：增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。

通报要求，针对排查发现存在上述问题的产品，应当立即停止销售，并按监管规定要求报送产品停售报告，并做好已销售保单的服务保障工作。各公司应当于12月5日前，向银保监会报送增额终身寿险产品专项风险排查报告，报告风险排查情况，以及采取的具体管理措施。人身险部将根据各公司风险排查及处理情况，对排查不全面、管理不到位的保险公司，采取进一步监管措施。

此外，一年一度的开门红即将打响，对于近期部分人身保险公司制定并提前布局2023 年业务发展计划，通报强调，为规范人身保险市场秩序，防止行业出现无序竞争，侵害消费者合法权益，人身险部将进一步加大监管力度，对于少数公司的销售误导、实际费用与精算假设严重偏差等违法违规行为，一经发现，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。

关键词： 终身寿险 人身保险 投资收益