养老问题向来是社会当中备受关注的话题之一，进入2022年，随着全球经济动荡、老龄化加重等问题，“养老难”的窘境似乎进一步凸显。在此背景下，我们应当如何配置个人与家庭资产，在不确定的当下，为自己准备一个确定的未来，为自己和家人规划高品质晚年生活呢？

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不确定的时代，如何准备确定的未来？

老龄化加重，提前准备时不我待

近年来，老龄化、少子化、长寿化比重不断攀升，老年人口越来越多，预期寿命越来越高，而出生人口却越来越少，养儿防老的传统模式已无法满足当下社会变化。早做打算、提前准备，确保充足的现金流，才能在养老生活到来时有备无患。诺贝尔经济学奖得主、美国现行养老金管理程序的奠基人莫顿认为，个人与家庭的生活水准并不是由财富总额，而是由现金流来决定的。养老同样如此，我们必须有一笔稳定的现金流作为养老生活照常进行的保障。在经济下行阶段，现金流尤为重要。不要等到来不及再临阵磨枪，未雨绸缪，提前准备，养老规划时不我待。

老有所养 or 退而不休

截至2021年，韩国年龄大于65岁的人口还在工作的比例为34%，日本则为25%，如果不能尽早做好养老准备，退休将成为一种奢望。日本、韩国和中国香港地区65岁以上人口老龄化率为11.5%时人均GDP为2.5万美金，中国这一数字为1万美金，未富先老的问题将导致进入退休年龄的人群不得不继续工作，以维持正常的老年生活。在经济不确定性进一步增强的当下，要求我们进一步的早准备，先规划，富有前瞻性的准备养老生活。

提高资产确定性，制订财富储备规划

在经济下行的大背景下，失业与薪资缩水的不确定性大大升高。这就需要我们重视储蓄，为自己和家人打造高品质、可持续的财富储备账户。然而，低利率时代的到来将降低资产增值速度。在此情形下，越来越多的高净值人士将目光转向了安全稳定、旱涝保收的资产绿地——年金险。

确定领取，不变应万变

“中宏宏运星年金保险”（以下简称“宏运星”）确定领取，规定自第五个保险合同周年日起，若被保险人在每个保险合同周年日（含保险合同期满日）生存，给付被保险人 “宏运星”基本保险金额的10%作为生存年金，保险期间可至被保险人85周岁或100周岁，从容应对长寿时代。

人性化的祝寿金更能进一步提供稳定现金流，令被保险人安享晚年时光。

关联万能，长期稳增值

在低利率时代，完善的复利机制将成为保持资产增值的有利范式。投保“宏利保尊享版/优享版”时，可约定将“宏运星”的生存年金和祝寿金转入万能账户，万能账户在提供最低保证利率的同时，享受长期稳健增值，复利计算，构建安全稳妥的财富保障体系。

“宏利保尊享版/优享版”特设持续奖金，若合同有效，在第六个及之后的每个保险合同周年日，根据合同约定，可获得持续奖金，并计入万能账户，长远规划享财富长期稳健增值。

注：中宏宏利保尊享版终身寿险（万能型）和中宏宏利保优享版终身寿险（万能型）（简称“宏利保尊享版/优享版”）为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

灵活有度，随意更随心

投保时若约定将“宏运星”的生存年金和祝寿金转入“宏利保尊享版/优享版”，领取随心，在满足万能账户最低额度基础上，领取额度不设限制，可根据需要灵活领取“宏利保尊享版/优享版”账户价值，有效补充养老所需，提高生活品质。

当临时需要资金周转，可按“宏运星”和“宏利保尊享版/优享版”各自产品的现金价值，分别申请保单贷款，贷款比例最高不超过各自保单现金价值的80%，合理应对家庭的不时之需。

交清增额，攻守两相宜

“宏运星”的生存年金和祝寿金特别提供购买交清增额保险的领取方式，即以生存类保险金作为一次性交清的净保费，增加基本保险金额。将生存年金和祝寿金作为一次性交清的净保费，增加“宏运星”的基本保险金额，生存年金和祝寿金随着基本保险金额增长持续增长，晚年养老更舒适。

基本保险金额确定增长，不受外部经济和利率环境影响，长期稳健增值，守护更安心。

养老永远是无法避免的话题，无论是谁都会面对人生晚年的来临。然而无数的案例已经证明：在冽冽寒风中，富有前瞻性的养老储备者能够屹立不倒，笑对经济周期的变迁。在不确定的时代，我们所要做的就是始终做好抵御不确定性的准备，为自己和家人的未来升起一颗常明的宏运之星。

关键词： 保险金额 被保险人 保险合同