12月9日，阳光保险在香港联交所正式上市交易，成为继2004年中国平安(行情601318,诊股)港股上市后，除众安在线这类纯互联网保险公司之外，第一家登陆资本市场的民营保险公司。创业至今十八载春秋，阳光在迎来“成人礼”的同时，也迈上了发展的新台阶。

回首阳光的迅速成长，它在激烈的市场竞争中始终注重创新、不断寻找差异化的竞争优势，并最终从中生代的保险公司当中脱颖而出。这条涵盖三维度的创新路径或许值得我们进一步剖析。

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产品创新：以高品质产品开拓市场，以客户需求助推迭代更新

产品是保险公司的立身之本，也是阳光区分于其他险企的重要根基。

传统寿险方面，于2019年，阳光人寿重磅推出“阳光升终身寿险”，这一产品诞生后迅速成为公司的拳头产品，并在当年《人民网(行情603000,诊股)》主办的“人民好保险”推选活动中荣获“最受欢迎人寿保险”。2020年，该产品贡献保费收入20.8亿元，位列阳光人寿当年前五大产品。然而，阳光并不满足于此，2021年，公司进一步进行产品迭代，“阳光升终身寿险”创新升级为“阳光升B款终身寿险”。升级更新后的新产品也在短时间内后来居上，2022年1-6月，“阳光升B款终身寿险”贡献保费已经超过了“阳光升终身寿险”，两款寿险产品半年时间就贡献保费收入26.6亿元。

为了围绕客户深度经营，开发客户“第二张保单”，阳光人寿在2021年2月推出“阳光保（尊享版）”“阳光护（尊享版）”等产品，专注于满足现有客户对产品多元化及加保的需求。自产品上线至2021年末，上述两款产品累计新单保费收入近2.4亿元，占同期代理人渠道新单保费收入的比例达11.7%；新单保单件数约4.5万件，占同期代理人渠道新单保单件数的17.0%。

阳光财险近年来也推出了继续执行责任险、旅行社旅游服务质量保证金履约保证险和溢油环境污染责任险等创新产品，创新性与专业性颇受业内认可。

模式创新：贴近市场，紧跟行业趋势持续创新

产品+渠道常被业内视为保险企业发展的两大羽翼，阳光保险同样如此，在渠道方面持续创新，打造了如“EA专属代理门店”经营渠道模式等创新样本。据了解，阳光财险是国内少数几家获批开设EA专属代理门店的公司。其以线上化、云平台为支持，实行扁平化管理和低成本运营，采用“平台+创业”机制，贴近客户，快速实现了销售服务网络延伸。截至2022年6月底，阳光EA门店数量达到2,083个。2019年-2021年，EA门店渠道分别实现保费收入12.1亿元、19.0亿元和21.3亿元，年均复合增长率33%，成为财险重要的业务增长点和价值渠道。

阳光人寿也创新性在代理人渠道方面推出中心城市、省会城市“突破项目”，不断提升代理人的人均产能；并通过搭建“阳光·橙意”大众客户经营体系、“阳光·臻传”高净值客户经营体系，多维度满足客户需求。

另外，风控作为保险企业的底线，也需在创新中不断升级，为险企长远发展保驾护航。比如阳光财险基于对行业和客户的理解，在2009年研发出了中国财险业内第一张“车险生命表”，运用数据分析及数字化工具，提升风险识别能力、运营效能和定价水平。为积极应对车险综改的影响，阳光财险将传统车险定价模型融合人工智能、大数据技术，升级形成“车险智能生命表”管理体系，并自2021年下半年全面落地实施，实现“一人一车一价”，提升了阳光的定价效率和准确性。在车险智能生命表的升级赋能下，阳光的风险识别、风险管理、风险定价等得到大幅提升。阳光财险综合成本率下降到2022年上半年的98.8%，实现了承保盈利。

服务创新：围绕理赔环节，不断提升客户体验

理赔服务作为链接客户的关键环节，是各家险企比拼硬实力、吸引客户的重要内容。依托科技实力、产业链优势，阳光不断提升理赔服务创新能力，致力于为客户带来更好的体验，同时也大幅降本增效。例如，阳光保险集团依托阳光融和医院设立阳光汇人伤医疗审核服务中心，汇集多名具有平均5年以上临床经验的医疗专家进行人伤医疗全国集中审核，打通伤情判断与费用最终审核的全流程专业管理。该平台创新性将金融、科技融为一体，开创理赔服务新模式，更受到业内外认可与好评。此外，公司在寿险推出了“我家阳光”APP，在财险推出了“一键赔”工具和“闪赔宝”服务，都极大地提高了理赔的效率，为客户带来更好的体验。

在阳光的经营训诫里有一句话是“创新是不竭动力，快速反应、大胆创新，勇做市场领跑者”，公司重视和鼓励创新，从政策、机制、资源保障上大力支持创新。根植如此的创新土壤，阳光在保险这一竞争激烈的行业中，必将走出一条专业、专注、价值发展的阳光大道。

关键词： 保费收入 终身寿险 保险公司