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当前，随着奥密克戎变异株致病性的减弱、疫苗接种的普及、防控经验的积累，我国疫情防控面临新形势新任务。记者注意到，在优化疫情防控措施“新十条”发布后，多家保险公司对包含新冠确诊责任的保险产品采取了紧急下架的调整处理。

多款产品接连下架

记者登录“水滴保”小程序，看到目前“水滴新冠防疫险”已处于售空状态，无法继续投保。据悉，该产品由永安财险承保，保费99元，保障内容包括最高30万元新冠身故/伤残保障、最高1万元新冠确诊保险金以及200元/天新冠集中隔离津贴，保障期限1年。

在支付宝“蚂蚁保”平台上搜索新冠疫情相关的保险产品，目前仅剩一款由人保健康承保的“疫安心·防疫保（含新冠）”，保费2.61元/月，保障内容包括新冠重症/危重症住院津贴10万元和传染病（含新冠）住院（含方舱）津贴100元/天，保障期限1年。不过，该产品明确指出，不保障新冠病毒无症状感染者。

此前，华泰财险曾推出新冠疫情保障险，根据保额划定两种产品计划，保障周期分为30天或90天，保障内容包括：新冠病毒肺炎身故/伤残保障、确诊津贴、隔离津贴、预防接种意外身故/伤残责任等。目前，该产品已无法搜索。与此同时，华泰财险也对华泰抗疫保（互联网专属）产品进行下架处理。

在美团平台，此前其页面上曾宣传一款“9.9元保心安，核酸阳性立赔”的新冠抗疫保，该产品由大地保险承保，保费只需9.9元，保障内容包括新冠确诊保险金1500元，保障期限3个自然月。目前，该产品已经下架，无法搜索。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆告诉《国际金融报》记者，由于防疫政策的放开，未来人们被确诊新冠的概率增大，保险公司为了防止高赔付率，所以纷纷紧急下架包含新冠确诊责任的保险产品，这是保险公司根据实际调整产品结构的紧急避险手段。

“毕竟从保险原理的角度来讲，保险公司承保的是一个不确定性且小概率的风险，当这种风险概率提升到如此高的程度时，可能就没有可保性了，保险公司面临较大的赔付风险而紧急下架这些产品也是可以理解的。”杨帆强调，停售只能针对新的保险合同，过往已承保的保单应该按合同条款继续提供保障。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示，疫情防控政策调整后，不再集中强制隔离，绝大多数人确诊后的医疗费用也有限。因此，这两项承保责任的精算基础发生变化。确诊即付的疾病保险也因为政策调整，保险公司给付保险金的风险大大增加，不是遭受较大损失，就是面临大量诉讼与纠纷。因此，保险公司下架相关产品也属正常，即使不下架，其产品的费率也应进行调整。

未来保障重点转向

事实上，近两年与新冠病毒相关的保险产品一直面临着较大的争议，经历了多次下架调整。

今年年初，受到疫情反弹影响，“新冠隔离险”凭借投保简易、保障期间灵活、保费亲民，一度走红网络。但随后，理赔不易、投诉不断，让这款网红产品陷入公众质疑的漩涡。

2月，银保监会印发《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，要求保险公司在开发设计保险产品过程中，以保险消费者实际需求为基础，在综合考量可保利益和风险程度的情况下，依法依规开发产品，合理设定责任免除和理赔条件。

9月，银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》显示，二季度涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉2434件，在涉及财产险公司的消费投诉中占比24.22%。

一番整改之后，此前市面上推出的“防疫险”产品已与年初的“隔离险”在保障责任上有很大不同，大多将确诊、集中隔离作为理赔条件，对于承保范围的划定更加明确严格。一旦确诊新冠肺炎或被封控隔离，就可以通过该类型保险产品获得一定的赔付和补贴。

“随着防疫政策的不断优化调整，以及未来新冠确诊人数的预期上升，今后保险公司在产品设计上的保障重点可能会落在新冠病毒导致的重症、危重症和身故方面的赔付，不再以新冠确诊、隔离津贴作为理赔重点，尤其是可能不会再保无症状感染者。”杨帆表示。

有业内人士告诉记者，“新十条”发布后，疫情防控进入新的常态化阶段。后续针对新冠病毒传染病相关责任险种，险企在产品设计上可以由确诊责任向治疗责任、重症责任、特殊群体责任的方向调整。

12月9日，北京银保监局发布《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》，要求保险公司丰富个人保险产品供给。加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。鼓励保险机构对医务人员、社区工作者、快递外卖人员等人群设计配套保险方案，优化新市民群体保险保障方案。

上述通知同时强调，提升“北京普惠健康保”参保人的保障水平，支持保险机构在不提升费率的情况下扩展产品保险责任，提高对新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的保障能力。

关键词： 保险公司 内容包括 华泰财险