谈及养老，现居住在北京大兴区的王女士坦言，可能不会选择在北京养老。王女士来北京已经五年，缴纳基础社保，尚无北京户口。今年，王女士组建家庭，并计划要宝宝。在养老上她很清楚，未来只能靠自己。但是对照北京的物价，她认为仅靠积蓄和基础养老金，很难满足养老需求。

“我也考虑过选择市场上的产品，但是收入有限无法投入太多，面对产品也不知道如何选择。”王女士表示。

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王女士的情况并非个例。伴随着老龄化程度的不断加深，“养老的钱从哪儿来”成为众多新市民甚至全社会都必须直面的“养老之问”。

丰富产品类型，满足新市民养老需求

解决这一问题的关键是降低投入门槛，丰富产品选择。贝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人赵雯婷博士认为，一方面，金融机构应致力于探索降低养老金融产品的门槛，价格更加普惠，并推出按月缴费等更为灵活的缴费方式。

今年3月，银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）。针对新市民的养老和长期护理保障需求，《通知》要求保险机构配合地方政府推广新市民长期护理保险，同时支持保险机构针对新市民养老需求和特点，探索开发安全性高、保障性强、投保简便、缴费灵活、收益稳健的商业养老保险产品。

在政策引导下，保险机构纷纷为解决新市民养老难题开辟新路径。作为首批专属商业养老保险试点单位之一，中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）推出“福寿年年”专属商业养老保险，通过新业态企业+灵活就业人员共同缴费、互联网+团体汇缴便捷投保创新了销售新模式，符合经济状况相对不稳定的新市民群体的养老需求，获得了社会广泛认可。

据介绍，自2021年7月上市至今，“福寿年年”产品保费已达3亿元、承保保单7万件，其中网约车司机、快递员等新产业(行情300832,诊股)、新业态从业人员投保近3万人。这些人之中也包括王女士，对她而言，“福寿年年”可延期支付的特点，在一定程度上让领取有了更大自主权。

除专属商业养老保险以外，养老储蓄的开闸也给了新市民更多养老产品的选择。目前，养老储蓄产品已由工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)和建设银行(行情601939,诊股)在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市开展试点工作。

“我今年40岁，来西安也有十多年了，目前已经在西安定居，未来也将在这里养老。我打算买一点养老储蓄。原因是目前没有太好的投资渠道，这些钱也不着急用。相对而言，这个产品可能让我更安心一点。”在西安某汽车4S店担任经理的邱先生表示。

招联金融首席研究员董希淼表示：“从产品本身看，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中，适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求比较契合。”

相较于稳定性高的养老储蓄，养老理财则可以更好平衡稳健性和收益性。据中国理财网数据显示，截至2022年12月14日，10家机构（含贝莱德建信理财）已共计发行50只养老理财产品（不含子份额），包括38只固定收益类和12只混合类产品。从收益来看，其业绩比较基准在4%到10%的区间。门槛也较低，目前发行的养老理财产品多为1元起购，且多数产品每年仅收取0.1%管理费和0.01%托管费，不收取认购费和销售服务费。

2023年1月1日起，4家养老保险公司还将于10个省（市）开展为期一年的养老保险公司商业养老金业务试点，提供包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务。

新市民金融服务仍需探索

伴随着各类试点的开启，市场的产品逐步丰富，无疑将在一定程度上解决新市民养老难题。

由于上述政策仍处于探索试点阶段，想要真正满足新市民需求，还有值得探讨和提升的地方。

中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉认为，银行和保险机构的优势是握有金融业务牌照和资金资源，劣势则是欠缺对新市民长尾人群的长期跟踪和数据支持。“对大多数新市民难以精准评估其信用状况和需求，因而只能做、只敢做新市民群体中的‘少数人士’，对多数新市民的金融服务心有余而力不足。因而，如何更好因地制宜积极探索、创新丰富新市民金融特色产品，帮助这一群体更好融入城市，金融机构还有一段路需要走。”

完善科技支撑体系，建立完善新市民身份标签和数据库成为关键。中国银行业协会秘书长刘峰在“2022中国普惠金融国际论坛”上表示，服务新市民没有统一模式，需要边探索、边实践、边总结、边推进。银行要完善科技支撑体系，加强大数据及智能风控应用，努力打造全流程、线上化、一站式服务体系，将金融服务嵌入新市民的生活、就业、消费等场景，打造在线场景金融服务，建立完善新市民身份标签和数据库，建立优化新市民金融服务监测评价体系和信用评价体系，提高新市民服务的精准度和满意度。

同时，产品的形态还需进一步丰富。贝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人赵雯婷博士认为，产品收益的领取方式应更为灵活。此外，还应当结合“第三支柱”个人养老金制度的实际建设情况，将专属商业养老保险纳入合格养老金融产品池，享受相应的税优政策，借此提升产品的吸引力，从而不断完善新市民养老领域金融服务。

基于此，人保寿险给出了自己的明确思路——深挖新市民需求维度丰富养老产品供给层次。一是考虑新市民等群体的工作特点与养老需求，增加投保简便、交费灵活、收益稳健的普惠型养老产品。二是聚焦客群收入水平，探索开发与新市民等群体支付能力相匹配的层次丰富的养老产品，设置适合当地情况的起保金额。三是根据不同地区客户的风险偏好，研发传统险、分红险、万能险等不同收益保证的养老产品。四是聚焦不同消费习惯，丰富养老产品的缴费方式、领取时间、领取方式与领取金额等，探索支持长期化、年金化、定制化领取，满足客户多样化养老保障需求。

关键词： 养老保险 保险机构 金融机构