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让养老服务“买得起 买得到”

2022-12-23 19:52:09    来源:中国银行保险报

谈及养老,现居住在北京大兴区的王女士坦言,可能不会选择在北京养老。王女士来北京已经五年,缴纳基础社保,尚无北京户口。今年,王女士组建家庭,并计划要宝宝。在养老上她很清楚,未来只能靠自己。但是对照北京的物价,她认为仅靠积蓄和基础养老金,很难满足养老需求。

“我也考虑过选择市场上的产品,但是收入有限无法投入太多,面对产品也不知道如何选择。”王女士表示。


(相关资料图)

王女士的情况并非个例。伴随着老龄化程度的不断加深,“养老的钱从哪儿来”成为众多新市民甚至全社会都必须直面的“养老之问”。

丰富产品类型,满足新市民养老需求

解决这一问题的关键是降低投入门槛,丰富产品选择。贝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人赵雯婷博士认为,一方面,金融机构应致力于探索降低养老金融产品的门槛,价格更加普惠,并推出按月缴费等更为灵活的缴费方式。

今年3月,银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)。针对新市民的养老和长期护理保障需求,《通知》要求保险机构配合地方政府推广新市民长期护理保险,同时支持保险机构针对新市民养老需求和特点,探索开发安全性高、保障性强、投保简便、缴费灵活、收益稳健的商业养老保险产品。

在政策引导下,保险机构纷纷为解决新市民养老难题开辟新路径。作为首批专属商业养老保险试点单位之一,中国人民人寿保险股份有限公司(以下简称“人保寿险”)推出“福寿年年”专属商业养老保险,通过新业态企业+灵活就业人员共同缴费、互联网+团体汇缴便捷投保创新了销售新模式,符合经济状况相对不稳定的新市民群体的养老需求,获得了社会广泛认可。

据介绍,自2021年7月上市至今,“福寿年年”产品保费已达3亿元、承保保单7万件,其中网约车司机、快递员等新产业(行情300832,诊股)、新业态从业人员投保近3万人。这些人之中也包括王女士,对她而言,“福寿年年”可延期支付的特点,在一定程度上让领取有了更大自主权。

除专属商业养老保险以外,养老储蓄的开闸也给了新市民更多养老产品的选择。目前,养老储蓄产品已由工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)和建设银行(行情601939,诊股)在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市开展试点工作。

“我今年40岁,来西安也有十多年了,目前已经在西安定居,未来也将在这里养老。我打算买一点养老储蓄。原因是目前没有太好的投资渠道,这些钱也不着急用。相对而言,这个产品可能让我更安心一点。”在西安某汽车4S店担任经理的邱先生表示。

招联金融首席研究员董希淼表示:“从产品本身看,此次推出的特定养老储蓄产品期限较长,利率较为适中,适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体,与居民长期养老需求比较契合。”

相较于稳定性高的养老储蓄,养老理财则可以更好平衡稳健性和收益性。据中国理财网数据显示,截至2022年12月14日,10家机构(含贝莱德建信理财)已共计发行50只养老理财产品(不含子份额),包括38只固定收益类和12只混合类产品。从收益来看,其业绩比较基准在4%到10%的区间。门槛也较低,目前发行的养老理财产品多为1元起购,且多数产品每年仅收取0.1%管理费和0.01%托管费,不收取认购费和销售服务费。

2023年1月1日起,4家养老保险公司还将于10个省(市)开展为期一年的养老保险公司商业养老金业务试点,提供包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务。

新市民金融服务仍需探索

伴随着各类试点的开启,市场的产品逐步丰富,无疑将在一定程度上解决新市民养老难题。

由于上述政策仍处于探索试点阶段,想要真正满足新市民需求,还有值得探讨和提升的地方。

中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉认为,银行和保险机构的优势是握有金融业务牌照和资金资源,劣势则是欠缺对新市民长尾人群的长期跟踪和数据支持。“对大多数新市民难以精准评估其信用状况和需求,因而只能做、只敢做新市民群体中的‘少数人士’,对多数新市民的金融服务心有余而力不足。因而,如何更好因地制宜积极探索、创新丰富新市民金融特色产品,帮助这一群体更好融入城市,金融机构还有一段路需要走。”

完善科技支撑体系,建立完善新市民身份标签和数据库成为关键。中国银行业协会秘书长刘峰在“2022中国普惠金融国际论坛”上表示,服务新市民没有统一模式,需要边探索、边实践、边总结、边推进。银行要完善科技支撑体系,加强大数据及智能风控应用,努力打造全流程、线上化、一站式服务体系,将金融服务嵌入新市民的生活、就业、消费等场景,打造在线场景金融服务,建立完善新市民身份标签和数据库,建立优化新市民金融服务监测评价体系和信用评价体系,提高新市民服务的精准度和满意度。

同时,产品的形态还需进一步丰富。贝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人赵雯婷博士认为,产品收益的领取方式应更为灵活。此外,还应当结合“第三支柱”个人养老金制度的实际建设情况,将专属商业养老保险纳入合格养老金融产品池,享受相应的税优政策,借此提升产品的吸引力,从而不断完善新市民养老领域金融服务。

基于此,人保寿险给出了自己的明确思路——深挖新市民需求维度丰富养老产品供给层次。一是考虑新市民等群体的工作特点与养老需求,增加投保简便、交费灵活、收益稳健的普惠型养老产品。二是聚焦客群收入水平,探索开发与新市民等群体支付能力相匹配的层次丰富的养老产品,设置适合当地情况的起保金额。三是根据不同地区客户的风险偏好,研发传统险、分红险、万能险等不同收益保证的养老产品。四是聚焦不同消费习惯,丰富养老产品的缴费方式、领取时间、领取方式与领取金额等,探索支持长期化、年金化、定制化领取,满足客户多样化养老保障需求。

关键词: 养老保险 保险机构 金融机构

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