距离个人养老金业务正式启动已经“满月”。据人力资源和社会保障部相关部门负责人介绍，从11月25日启动实施以来，在各参与机构特别是商业银行的大力推动下，目前，已有1000多万人开设个人养老金账户，开端总体良好。

不过，个人养老金要想真正普及，还需进一步加强相关政策宣传，加强资本市场培育，开发更有吸引力的金融产品。

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记者注意到，在过去一个月中，个人养老金话题一直维持热度。一方面，人口老龄化加深越来越受社会大众关注；另一方面，多方合力进行政策宣传，引导有条件的民众积极参加。

值得一提的是，目前已逐步搭建起平台端、账户端、产品端、客户端为一体的个人养老金制度体系。

在平台端，金融监管部门指导搭建金融行业信息系统，支持交易和信息交互。税务部门对办税系统作了优化升级，“三步走”即可享受个人养老金税收优惠政策。

在账户端，首批23家入围个人养老金业务的银行都可正式开通个人养老金资金账户，提供线上和线下多渠道的开户方式，支持柜台转账、现金存入、手机银行转账、个人网上银行转账等。

在产品端，已有7款专属商业养老保险、上百只养老目标基金在银行或自营渠道个人养老金专区开卖，多家银行上线养老专属存款产品。参与人可自行选择产品，并自行决定投资方案。

在客户端，试点地区相关部门指导金融业加大宣传力度，让民众对个人养老金相关政策红利、制度特点“应知尽知”。多家银行通过多渠道向社会公众普及政策，并积极走进代发企业进行定向宣传。

尽管个人养老金开户数已破千万，不少民众仍保持观望，还有一些人开户存钱并未进行投资。同时，疫情影响线下宣传，产品销售存在一定难度。

实践是检验政策的标准，个人养老金业务的进一步推广还要看大众对其接受程度。事实上，个人养老金市场空间可观，金融机构仍需从供给端和需求端进一步加大布局力度，引导更多民众认知和办理相关业务。

一方面，要持续丰富产品供给。民众需求具有多样性，比如基金投资者往往能够承受一定波动，但普遍具有更高的收益预期。同一个客户在不同年龄阶段，风险偏好也会发生较大变化。个人养老金试点刚刚起步，目前来看，上线产品、参与主体还不够多，还需开发更有吸引力的金融产品，推进建设多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。

另一方面，要加大投资者教育力度。个人养老金产品具有税延优势，但把这个说清楚并非易事。这里面存在大量投资者教育和信息对称工作，需要将政策用通俗易懂的语言讲通、讲懂、讲透。此外，还要在疫情形势好转的情况下，进行个人养老金线下推广及宣传。

关键词： 相关部门 更有吸引力 投资者教育