近日，多家国有大行支行网点被批复终止营业，银行网点“瘦身”再度引发关注。近年来移动支付飞速发展，银行收缩线下网点，减少租金成本、人力成本成为常见操作。但也有银行表示，增加网点是对大零售和交易银行两大战略的有效支撑，服务零售客户及中小企业首先要把渠道铺设好。

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那么，未来银行网点转型之路怎么走？

社区网点不能少

中国银保监会官网近日发布的信息显示，工行上海大统支行、工行上海莘庄商务区支行、建行上海胶州路支行、建行上海长海支行四家支行在1月31日获批终止营业。此外，农行银川解放东街支行、工行天津尖山支行、贵州银行贵阳西路支行等也于1月末获批终止营业。

银保监会许可证信息查询系统显示，截至2023年2月10日，2022年以来商业银行机构退出列表中合计有超2600家商业银行网点终止营业。2023年以来，有119家国有行营业网点、24家股份行营业网点、42家城商行营业网点被裁撤。另外，近一年来，全国共有近2000家商业银行网点设立（以发证日期计算）。

关闭网点的主要原因还是银行的统筹布局，而不同类型的银行发展也不同，因此表现为国有大行的关闭网点更多。邮储银行研究员娄飞鹏分析，大型国有行网点布局更全面，数量更多，目前呈现略微下降趋势；股份行等为了强化区域布局，网点数量有所上升。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强对记者指出：“银行收缩线下网点的主要原因是移动支付飞速发展，居民纷纷使用微信支付、支付宝等移动支付购物消费，对纸质现金的需求越来越少，即使需要存取纸质现金或者办理其他业务也可以通过ATM机或者其他机器操作。目前只有少量业务需要通过柜台办理，因此，收缩营业网点，减少租金成本、人力成本就成为各大行常见操作。”

银行网点收缩是数智化转型的必然结果，但是线下网点的功能并不能完全被取代，尤其是临近居民区以及老年人较多的社区必须要有线下实体网点的存在，关闭网点的申请不会全部审批通过。2020年底，工商银行新疆克拉玛依石油分行申请对克拉玛依阳光支行终止营业，但由于该支行网点毗邻农贸市场，小区人口密集，老年及高龄人员较多，终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求，因此被监管部门驳回。

抓住当地居民的切实需求，银行的网点不再只是冷冰冰的机器和设备，也能打造出别样的体验。比如，紫金农商银行上线“农商苏服办”业务，涵盖居民户口簿打印、营业执照打印、驾驶证信息查询、出生医学证明查询等政务服务；平安银行电竞主题网点提供沉浸式电竞文化体验，网点设计贴合电竞客户习惯，创建了电竞体验区、综合业务区、弹幕区等多个电竞特色的沉浸式空间；浦发银行某支行打造了茶文化特色网点等。

网点转型新方向

在网点关停的同时，也有新的网点陆续被批复开业。今年以来，据不完全统计，银保监会官网披露了近20家银行支行开业批复。其中，2月1日，工商银行沈阳市三家支行获批开业。

线下网点在转型时期将承担怎样的责任？对于一些城商行而言，线下网点仍然是战略支撑和重要的渠道。南京银行曾表示，计划在2023年末营业网点总量达300家，较2020年末新增100家。南京银行原行长林静然表示，增加网点是对大零售和交易银行两大战略的有效支撑，服务零售客户及中小企业首先要把渠道铺设好。

“近些年，银行收缩线下网点是一个大趋势，少量城商行增加网点布局可能是其银行网点较少，且现有网点产出较多，需要通过布局营业网点与大行错位竞争，推动业务发展。进一步讲，一些中小银行希望通过线下网点吸引中老年客户存钱，或者购买银行理财、保险等。”王诗强表示，同时，中小银行增加线下网点也能更好服务企业客户，开拓对公业务。

同时，中小银行进一步下沉网点，延伸服务范围。比如，广西北部湾银行截至2022年末已设立308家营业网点，较2020年末增加106家，年均增速26%。其中，具有综合金融服务功能的同城支行网点数达到222家，较2020年末增加92家，年均增速35%。在“十四五”战略规划开局前两年，县域覆盖率提升了33个百分点，实现“能设尽设”目标。零壹研究院院长于百程认为，物理网点还处于扩张期，随着大型银行服务的下沉，区域中小银行应借助深耕本地化业务的优势，与本地的社保、医疗等场景深度结合，推出灵活、有针对性的产品与服务。

未来银行网点的转型方向是什么？网点是银行金融服务的触角和驻点，线下单一网点会承担更多的责任，同时也是差异化竞争的实现方式，也将更依赖科技赋能。

此前，毕马威联合京东云发布《智慧网点与数字化营销运营白皮书》（下称《白皮书》）指出，着眼银行自身经营，现阶段推进网点运营降本增效依然是推动银行网点转型的首要内生驱动因素。从客户维护与业务发展角度来看，银行在获客活客、优化客户体验、提升客户价值等方面均需要网点转型支持。

《白皮书》建议，银行应首先充分发挥自身优势、回避竞争短板，围绕区域布局、客群经营、服务理念三大要素构建自身特色，制定特色化的网点发展战略，实现差异化经营；其次，遵循职能综合化、定位差异化、获客生态化、营销场景化、运营智能化、管理精细化的“六化”经营策略，切实保障网点发展战略落地。

关键词： 银行网点 商业银行 南京银行