8月8日，由中国保险行业协会主办，北京量子保科技有限公司承办的“互联网财险合作联盟第五期沙龙”在北京举行。本次沙龙以“变革·融合”为主题，与会嘉宾囊括保险公司、创业机构、投资机构人等，大家共聚一堂探讨了新时代发展趋势下，保险科技与保险行业的融合发展新形势。

传统保险行业正站在“科技变革的边缘”

随着消费升级和新经济的崛起，保险科技对保险行业的影响、变革愈发显著：新的保险需求被催生、保险渠道和形态被重构、用户体验被重新定义，保险科技肩负了推动新经济和保险行业创新发展的重任。

人保财险电子商务中心产品创新部副总经理顾胤表示，从保险的诞生日起，其与技术进步便密不可分。随着技术快速发展，保源市场不断扩大，服务理念持续升级，传统保险行业正站在“科技变革的边缘”。未来中国保险科技的发展形态将体现在技术赋能保险、保险平台开放、产业生态融合三个方面。他指出，六个关键创新点将深刻影响传统保险业发展：一是移动化保险服务体验将成为市场主流;二是基于社交网络的保险营销模式将改变传统销售行为;三是模糊定价将被全样本精准定价替代;四是定制化产品和灵活定价将实现保险智能推荐;五是数字化风控、营销、流程和智能定价等技术手段将降低行业综合成本率;六是无人驾驶技术突破或为传统车险业务形态带来颠覆性改变。

顾胤认为，科技将助推传统保险在服务模式上的创新。通过人脸识别、大数据、保单智能解析、语义识别与知识图谱、神经网络与搜索算法、全息影像等新技术的应用，将推动传统保险在服务效能上的提升，具体表现在智能理赔、车险智能定损、农险智能定损、保险智能客服/质检、保险大数据风控等。

顾胤介绍，作为一家传统保险公司，中国人保始终秉持开放心态，积极拥抱科技带来的变革，以创新引领行业的发展。明确了“发展是第一要务，创新是第一动力”的思想理念，即以客户为中心创新服务供给内容和供给模式，立足专业化、差异化、精细化推动集团发展的新旧动能转化，实现质量变革、效率变革和动力变革，满足人民群众更高水平的金融保险服务需求，力争成为新时代改革创新的排头兵。

“保险科技+新经济”助力行业发展

“保险公司都在尝试通过和大型互联网流量平台，比如携程、滴滴等合作，来获取互联网场景用户数据，实现业务增长。然而最终会发现，对于大型互联网公司而言，自身有数据、有用户、有场景，也完全可以自担风险，也就出现了BAT等互联网巨头自建保险业务的现象。在互联网红利消失的情况下，线下流量企业，如早教服务、管理服务、医养服务，甚至是农村平台的服务等都是原有的社会形态，他们有固有的流量，但是却缺少帮助这些从业者提高流量，创造变现机会，提高用户保障的手段，而保险科技的下一个节点就是解决实体经济的中小企业的困境。”量子保创始人、CEO汤鹏表示，“量子保作为互联网保险科技平台，专门为中小企业提供保险保障服务，我们可以深度触达到比较分散的场景，通过和上游保险公司合作，为这些场景提供有竞争力的产品，帮助中小企业和帮助个人解决风险，和流量变现难题。同时还可以通过过程风控和动态模型，解决反欺诈，甚至是反骗保等问题。”

在汤鹏看来，线下中小企业他们所服务的用户的痛点逐渐被满足，另外通过大数据、AI、图像识别的这种技术真正解决了差异定价。而真正的互联网化，不仅仅是把保险公司、保险中介互联网化，而是全方位借助大数据、高科技不断驱动整个行业的发展。

保险业与科技的融合不断深入

在量子保联合创始人、总精算师张文娜看来，保险业从诞生一直到现在，已经迫切需要审视自己行业内在的革命，以及正视科技对保险行业的变革和推动。当保险业内在的革命自身难以完成时，就需要借助一些大数据、AI技术的应用由内而外推动。2013年到2015年称之为互联网保险的1.0时代。在这个时代不管是保险公司+互联网，还是互联网+保险，大家都没有摆脱大流量平台。2016年，从这个时候起，从业者更加深入下来，更加冷静的看这个行业真正所需要的变革。

谈到科技对于当前保险业的价值和贡献，华安保险电子商务部总经理余华表示，保险公司更关注科技公司的技术输出和连接能力。技术给保险带来了不小的变革，从销售端，从移动互联网化，包括APP，微信小程序等新兴技术手段能够高速连接客户和公司，构建快速触达客户的能力，从而不断地去提升用户体验科技应用，进一步促进生产力。

红杉资本副总裁李张鲁从资本的角度剖析了保险科技的发展现状和未来趋势。他谈到，科技和金融合一是必然趋势，“小”保险公司欲实现“大”梦想的转变，唯有将关注点集中在互联网大数据及AI技术上。然而不用说创新的风险很大，仅仅对其投入的巨大财力物力，恰恰是小型保险公司难以承受的。“我认为结合第三方先进的互联网技术赋能保险公司，支持解决了获客能力、大数据挖掘能力及核保理赔能力等原发性问题才是解决方案。”

量子保联合创始人葛琳从保险服务供应商的角度阐释了量子保如何为千万中小企业客户解决保险服务的痛点和难点：“从2017年开始服务客户的时候，我们针对中小企业服务时找到了一些方法和规律。通过行业的方式，把一个行业的客户的需求打通，这种服务可能是包括保险风险的控制，风险抵御能力，还包括其他的一些经营、管理、运营的问题。这些问题可能保险公司没有精力，也没有这方面经验。量子保了解场景之后，通过科技的方式，通过人的方式，通过运营的方式，通过市场的方式能够帮助他们解决这些问题，所以我们有了立足之地。”

可以看到，从互联网保险到保险科技，保险业与科技的融合不断深入。一方面，保险公司已经开始用科技武装自己，另一方面，领先的互联网巨头和科技企业也在加速布局保险市场。从渠道变革、场景创造，再到科技重构，保险科技改变了传统保险行业的认知，催生了新的保险需求，重塑了保险价值链，孕育了保险生态系统。保险科技的深度应用，改善了保险消费者体验，提高了保险普惠水平，拓展了保险的深度和广度。在保险科技的助力下，保险行业将迈入全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的新时代。

关键词： 困境 中小企业 科技