2018年《中国经济生活大调查》数据显示：保险在百姓家庭投资意愿排行榜中蝉联第一位，保险的配置在家庭中的作用也日益凸显。凭借保费低、保额高、线上购买便捷等特点，短期健康险一经推出迅速受到消费者追捧。

2018年6月，银保监会发布了关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示，提醒消费者注意区分“连续投保”与“保证续保”的概念、“长期健康保险”与“短期健康保险”概念，谨防销售误导、理性选择保险。那么作为消费者，要如何辨识真假保证续保呢?

根据《健康保险管理办法》第三条规定：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

由此可见，按照现行规定，保障期限一年及以下的短期健康保险是不存在“保证续保”条款的。对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况。也就是说，当上一年度投保的短期健康险临近到期，保险消费者将面临不能续保的风险，或者是根据保险公司相应产品继续投保及换成同类其他产品。

具体来看，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。目前互联网渠道保险期间一年及以下的短期健康保险都不含此保证续保条款，因此，消费者在投保此类产品时，还应注意以下几点：

一是了解产品属性。目前互联网渠道的短期健康险主要包括医疗险、疾病险。如一年期重疾险，被保险人罹患合同保障范围内的疾病后，达到相应的赔付标准，保险公司会赔偿一笔保险金，还有针对特定人群推出的疾病险，例如女性专项疾病保险、少儿专项白血病保险等，也都属于给付型。而一年期的医疗险，则是发生了相应的医疗费用后，凭票据进行理赔报销，属于报销型。简单来说，给付型就像是一次性给予一笔钱救急的土豪朋友，报销型产品就像会计朋友，需要拿着相关的医疗费用票据报销。

二是分析自身需求。根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品非常重要，如果盲目或跟风购买，可能导致所买的产品并不涵盖全面的保障，风险发生时保险公司不予理赔或理赔金额过少、不能起到应有的保障作用等问题。

三是明确保障内容。在选择保险时，不仅要关注保险金额，还要关注保障责任、除外责任、免赔额、观察期或等待期、是否限制公立医院、限制社保用药等。

四是做好记录与整理。由于互联网短期健康险产品，不像长期健康险产品一样可以绑定银行卡次年自动扣款，很多人常常记不清自己买的保险产品、种类、生效日与截止日。因此在互联网渠道投保短期健康险产品后，要做好记录与整理，在保险失效前要重新进行投保。

五是以保险合同条款为准。实际上，互联网渠道上的产品展示、案例说明等都是为了方便理解保险合同，不具备法律效力，真正关乎消费者利益的约定都要以具备法律效力的保险合同条款为准。因此，投保前不能只看宣传彩页、海报等，重要的是要仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保约定等内容。

总之，互联网上产品繁多复杂，消费者在投保时一定要保持理性，最好在保险专业人员的建议和指导下进行全面规划，或寻找专业的保险顾问进行咨询。从选择投保渠道、保险公司、保险产品到投保流程、理赔流程等方面了如指掌，再选择符合自身需求、对自身利益最大化的保险产品。

关键词： 健康险 短期 互联网