2015年，我国互联网保费规模为2234亿元，占总保费近10%。到了2017年，中国保险行业协会发布的互联网财产险业务通报数据显示，这一年互联网财产保险保费收入高达2493.49亿元，市场占有率显著提升，占行业总体保费的18.97%，同比增长了8.97%。

这两年互联网保险公司总体保费规模增加，也归功于近几年互联网保险公司数量的增加。其中国内共有4家获得牌照的互联网保险公司，分别是众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险，这四家公司以"互联网+保险"新模式进行运营。与传统保险企业进行对比，无论是区别于传统保险模式的概念，还是市场所能覆盖的的范围，抑或是经营手段的多样性，互联网保险都占据着相当大的优势，发展前景一片光明。但事实真是如此吗.不妨以安心财险为例进行观察。

偿付能力下降，安心财险发展陷入困局

偿付能力是衡量一家保险公司综合实力最直接的体现。网络上关于87家保险公司的偿付能力的统计报告显示，在2017年仅有23家公司偿付能力呈上升趋势，而有46家保险公司的偿付能力出现了下滑态势，这46家保险公司都是中小型企业，并且个别企业下滑幅度甚至超过了50%。

作为中小企业代表之一的安心财险成立于2015年6月26日，是国内首批创新型互联网保险公司。自成立以来，安心财险将保险与科技作为前进的风帆，以"简单的保险"理念为方向，本可以像其他由互联网衍生的行业一样蓬勃发展，通过自身优势快速扩大市场份额，但是现实却与愿望背道而驰，近两年已迷失在滚滚浪潮之中。

安心财险年度报表显示，其在2016年亏损0.7亿元，2017年亏损2.99亿元，亏损幅度同比增长了三倍，其中意外险和健康险亏损均额超过了7000万，作为主营业务之一的车险业务在2017年承保共计2.7亿元，累计承保亏损共计1.25亿元。由此可见，安心财险这两年的财务收入都呈现亏损状态，并且正面临着越来越严重的亏损问题，主要体现在车险和意外险、健康险承保亏损上。

承保亏损已经成为了企业盈利的拦路虎，在2018年保险行业披露的偿付能力报表中，有39家公司第一季度的净利润为负，占比近半数，累计亏损达到了20.74亿元，平均亏损高达5318.41万元。前面提到的四家互联网保险公司中，仅有易安财险勉强实现盈利。

尽管目前安心财险的承保费总量增长，但并没有从中获得多少利润，而且多数险种反而还成为了亏损点。为了扭亏为盈实现盈利，安心财险想要通过集资投资实现收益，但是因为投资策略存在问题，2017年安心财险所获得的投资收益也仅仅只有0.24亿元，这点收益在巨额的亏损面前几乎可以忽略不计。

由此可见，安心财险正在陷入一个进退维谷的窘境，如果想要在残酷的市场竞争中杀出一条血路，安心财险需要在产品、服务等各方面做好准备。

面对投诉问题主动求变，但收效甚微

这几年互联网保险业务总量增长，我国互联网保险公司在2017年累计签单总量达62.78亿单，占总体单量48%，其中安心财险也拥有了近2000万的签单客户，然而伴随着业务数量的增加，一些新问题也随之浮现。

保监会官方网站通报的2018年保险消费投诉情况显示，截止目前中国保监会以及各地保监局在2018年内一季度总共接收到了互联网保险消费投诉22651件，投诉问题主要集中在产品销售告知不充分有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等，大量的投诉问题不光困扰着各大保险公司，同时也在困扰着安心财险。

安心财险在亿元保费投诉量这方面以63.35件/亿元位居第二，平均每亿元就有63.35个投诉问题诞生。为了解决投诉问题，安心财险试图通过移动互联、云计算、大数据、人工智能等技术来解决申请流程问题，同时改变传统的理赔流程，从客户主动提交资料变为保险公司主动搜集资料，改善客户的理赔体验。

安心财险面对困境主动求变，但效果似乎并不明显。在最近发布的保险公司投诉处理考评情况的通报中，安心财险以60.93分位居49名，而整个行业中平均分为67.73分。

如此低的评价也在提醒着安心财险，企业在处理投诉问题同时，除了解决问题的方法需要改善之外，能否给客户提供优质的服务也是极为重要的一环。

总体来看，保险行业在一定意义上也属于服务行业，在互联网保险发展的过程中遇到消费者投诉的情况是难以避免的，但是想要在市场中取得先机，首先要学会取得消费者的心。为了解决消费投诉问题，如何让产品介绍更加易于理解、理赔过程更加快捷方便是安心财险急需完善的任务。

亏损原因各不相同，车险成折戟常驻地

如今互联网保险市场马太效应显著，想要缩小企业之间的差距，应学会借他山之石以攻玉。2017年慧保天下选取净资产收益率(ROE)作为指标，统计得出过去一年72家公司中ROE最低的五家公司分别为浙商财险、富邦财险、安心财险、利宝保险和中煤财险，这五家公司的ROE均在-30%以上，也就是说这五家企业一年就亏掉了自家三分之一的资产。

追溯各自的亏损原因，浙商财险是因为个别案件造成资产损失;中煤财险和利宝保险则是因为车险业务损失;富邦财险除了意外险几乎没有盈利险种;安心财险因为高于100%的综合费用率和较低投资收益率导致亏损。

有企业亏损，也有企业盈利，不妨再对另外五家ROE最高的公司进行分析，这五家财险公司分别为阳光财险、阳光农险、美亚财险、英大财险和永安保险，ROE均为10%以上，其中美亚财险和阳光农险依靠承保盈利，永安保险和英大财险则是通过产险的现金流效能，二者在承保亏损的前提之下通过投资获利也成功盈利。

对比过往数据，发现尽管各个公司的亏损原因大相径庭，但是基本上都在车险承保这一块折戟沉沙，在已经公布车险经营结果的50家企业中，仅仅只有大地保险和阳光财险实现了车险承保盈利。而非车险业务之中，责任险所造成的亏损也是最为惨烈的，合计亏损11亿元。

一言蔽之，盈利的企业大多都把重点放在了投资盈利和个别险种的承保之上，而车险则是所有中小企业都会折戟的一个地方，所以在车险这方面的投入应该酌情减少，将有限的资源分配到更具有转化率的项目之上。

互联网险种开发不完善，创新迫在眉睫

互联网保险经过几年的尝试，包括安心保险在内的许多互联网保险公司发展还处于朦胧阶段，大部分企业打着互联网保险公司的旗号，实际还是传统保险金融的产品，大量关于未来金融科技的保险产品还处于未开发、未推广的阶段。加上人们对于保险产品理念的缺乏，这些因素在一定程度上都阻碍了互联网保险公司的发展。

安心财险作为一家典型的互联网保险公司，只是做到了"互联网"，简化了传统保险模式的办理流程、将保险申请办理简便化后搬运到线上，但是没有做到真正意义上的"互联网保险"。

目前互联网保险的产品和商业模式仍然在摸索阶段，例如个别互联网财险公司推出"恋爱险"、"熊孩子险"、"买彩票老不中险"等细分险种，但多数险种的下场都不了了之，仅有个别险种实现了盈利并被其他企业复制。并且大多数新型的互联网保险产品多是停留在小额、高频、海量、碎片化上，真正可以冲击传统险种的新型险种由于缺乏相关数据积累，还未有企业提出。若是能在这一领域发现新大陆，那也不失为是扩大商业版图，扭亏为盈的良策。

除此之外，互联网保险公司最核心之处就在于对风险的控制。在运营过程中风险总是存在的，保险公司如何能将风控掌握得当是极为重要的一环，应要结合大数据、互联网等新兴理念，通过传统的风险回避、损失控制、风险转移和风险保留等四种风控方法将产品匹配合理的价格，从而提升盈利概率。

综合来看，一个优秀的互联网保险公司应将消费者放在第一位，以服务消费者为前提的同时公司应实现细分化的市场布局，通过人工智能等技术来创新产品，让消费者可以安心地进行保险投资。此外公司在获得承保资金的同时要学会合理投资，让资源得到更加合理的利用，才能使企业更加从容地应对市场竞争。

关键词： 财险 收入 互联网