银行系保险在互联网人身保险市场仍然处于领跑位置。在近日中国保险行业协会发布的《2018年上半年互联网人身保险市场经营数据》(以下简称《数据》)中，银行系保险规模保费排名整体靠前，第三方平台成为保险资源的聚敛者，优势明显。从险种结构看，意外险仍是是焦点险种，在互联网渠道出现下滑趋势，但在电销渠道仍占主要份额。

银行系领跑互联网渠道电销渠道市场集中化程度高

《数据》显示，2018年上半年互联网人身保险市场规模发展势头放缓，1-6月累计实现规模保费852.7亿元，同比下滑15.61%;从2017年保费增速出现首次负增长，2018年上半年互联网人身保险规模保费继续下滑。

尽管保费和渗透率呈现下滑态势，但随着保险保障功能的凸显、保险科技的广泛应用，使得行业风险防控能力持续增强，业务结构得到相应调整。从长远看，将为互联网保险创造更为有利的发展环境，进而激发行业的内在动力和活力，同时维护金融安全。

值得关注的是，根据《数据》显示，2018年上半年，互联网人身保险市场经营主体略有增加，从年初的62家上升为65家，占人身险会员公司总数的近八成，其中中资公司45家，外资公司20家。

根据统计，银行系保险公司规模保费实现领跑，建信人寿以270.52亿元位列首位，此外，位列前10名的公司还有国华人寿、工银安盛人寿、农银人寿、平安人寿、弘康人寿、光大永明人寿、国寿寿险、平安健康及人保健康，累计实现规模保费805.09亿元，占互联网人身保险总保费的94.4%，行业集中率较高(见图1)。

从承保件数看，仍然存在着大型公司承保件数占优，市场集中度高等特点。2018年上半年，承保件数排名前10位的公司分别为国寿股份、君龙人寿、平安养老、阳光人寿、合众人寿、新华保险、富德生命人寿、太保寿险、人保寿险、平安健康，累计实现承保件数8753.54万件，占互联网人身保险总承保件数的82.3%(见图2)。

电销渠道看，《数据》显示我国寿险电销行业保费规模平稳增长，实现规模保费115亿元，同比增长7.26%。2018年上半年寿险电销保费收入来自经营电销业务的25家人身险公司，与互联网渠道不同，较去年同期减少4家，规模保费排名前5位的公司分别为平安人寿、招商信诺人寿、阳光人寿、中美联泰大都会人寿和中国人寿，合计占据77%的市场份额，且与上年同期相比，64%的公司电销业务规模保费呈现增长态势，市场集中度程度越来越高(见图3)。

打铁还需自身硬自建官网机构齐上阵

从渠道来看，2018年上半年寿险电销通过自建机构实现保费近84亿元，平安人寿稳居第一，阳光人寿等9家公司自建机构实现保费亿元以上。

而在经营互联网人身保险业务的65家人身险公司中，48家公司通过自建在线商城(官网)展开经营。2018年上半年，通过官网所实现的规模保费为98.9亿元，较去年同期增长22.9%，占互联网人身保险保费的比重增至11.6%。由此可见，自建官网的发展态势及增长速度迅猛，不容小觑。

除此之外，人身险互联网渠道中，第三方平台仍为销售主力。但其聚合资源优势虽明显，市场占有量却在不断下降。在65家拥有互联网渠道的人身险公司中，仍有58家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中46家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。2018年上半年，通过第三方渠道实现规模保费753.8亿元，占互联网人身保险保费的88.4%，同比减少18.94%;承保件数则达到6788万件，占总承保件数的63.8%，较去年同比大幅减少38%(见图4)。

意外险仍为渠道紧俏险种健康险将成“爆发口”

2018年上半年，互联网人身保险各险种中，人寿保险实现规模保费收入475.9亿元，在互联网人身保险年度累计规模保费中的占比为55.8%，依旧为互联网人身保险业务的主力险种，但在互联网人身保险总保费中的占比下降，其中两全保险较去年同期大幅下降达90%。与此形成对比的是中定期寿险和终身寿险增幅明显，共实现规模保费29.4亿元，同比增长99.1%，占比约为6.2%(见图5)。

在回归保障的大势驱动下，多家保险公司率先在互联网渠道对健康险、医疗保险等进行优化升级，推出百万医疗险等保障型产品。2018年上半年，健康险依然为互联网保险的热点，规模保费平稳增长，上半年实现规模保费54.1亿元，同比增长85.9%，费用报销型医疗保险实现规模保费28.8亿元，同比增长150.1%，占互联网健康保险保费收入的53.2%。

据了解，随着消费者保障需求的不断提升和监管政策的不断收紧，保险公司纷纷奋力转型，互联网人身保险产品结构不断优化，健康保障性产品将成为下个互联网保险“爆发窗口”。

而意外险仍为两大渠道的紧俏险种，其中，电销渠道意外险实现规模保费收入36亿元，仍为电销渠道的主力险种，占电销渠道总保费的31%。互联网渠道意外险虽出现下滑趋势，2018年上半年规模保费同比减少1.7%，但互联网意外险多为消费型保险，保险期间为一年期及一年期以下，其中交通意外险和旅游意外险非常贴合互联网的场景营销，均出现不同程度增长，其中交通意外险实现规模保费10.9亿元，同比增长71.5%;旅游意外险实现规模保费2.1亿元，同比增长69.6%(见图6)。

关键词： 健康险 渠道 互联网