如今，新能源电动汽车作为一种环保节能的新型交通工具正逐渐为更多人所接受。然而，虽然新能源电动汽车的保有量在逐年攀升，但总体保有量仍不算高。如果说续航里程短、充电桩设施不完善是其背后的原因，那在充电桩覆盖率较高，且高补贴、不限行、无需摇号等多重福利下的北京、上海等一线城市，还有很多人对购买新能源电动汽车存有顾虑，这是为什么?

带着这一疑问，记者采访了几位生活在北京的车主，得到的答案大多是：因为新能源汽车专属保险的缺失。事实上，推出针对新能源汽车的保险在我国早有呼声。据悉，近几个月，相关的商业车险示范条款正在研讨和制定中。业内人士预测，针对新能源汽车的专属保险很可能会在今年问世。

新能源汽车市场崛起

2018年以来，传统的汽车市场发生了明显变化，新能源汽车市场的强势崛起，不仅为汽车金融的发展带来了新机遇，也有望带动新能源汽车在保险层面的新突破。

我国高度重视新能源汽车的发展，已将其作为重点扶持的战略性新兴产业。在政策引导下，新能源汽车发展迅猛。据中国汽车工业协会统计，2017年新能源汽车销售市场持续保持较快增长态势，全年累计销量77.7万辆，较2016年增加了27.0万辆，增速达53.3%，产量已位居世界第一。

从中国汽车工业协会公布的最新汽车产销数据来看，2018年1至6月，全国新能源汽车产销量分别完成41.3万辆与41.2万辆，同比分别增长94.9%和111.5%。

不光新能源汽车的产销量高企，数据还显示，近年的新能源汽车承保量也在不断飙升。2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万辆，同比增速为47.0%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。2013年至2017年的年均承保车辆增速达78.6%，年均保费增速为72.0%。

不过，值得注意的是，虽然新能源汽车的产量和保有量不断攀升，保费也在上涨，但实际上，我国针对新能源汽车，尤其是需求量较大的纯电动车的专属保险依然处在缺位状态。面对新能源汽车的发展趋势，保险业并非无动于衷。中国保险行业协会副秘书长郭红在近日接受媒体采访时透露，针对新能源电动汽车的专属保险产品有望在年内出台。产品将对新能源纯电动汽车区别于传统燃油车的整体结构、动力系统、零部件及维修技术等部分，根据其风险特点制定有针对性的保险责任条款。

亟待量身定制保险问世

新能源汽车真正量产近5年，却迟迟没有专用保险推出。对新能源汽车的保障基本都是沿用传统燃油汽车的承保模式，这使得消费者在购买新能源汽车和投保车险时面临很多尴尬与疑虑。

接受采访的消费者认为，关于新能源电动汽车的投保疑虑之一是多保费少赔付。众所周知，购买新能源电动车可享受一定的补贴，且补贴前后的价格差异比较大。那么问题来了，保费计算是按补贴前价格还是补贴后价格呢?对此，记者通过人保财险、太保产险、平安产险等公司了解到，大多数保险公司都是直接采用燃油车险自动报价系统，所以在计算新能源汽车保费时，都是参照官方指导价格，即补贴前价格进行计算。但理赔时却只能按照补贴后的实际购买金额进行赔付，这就导致了新能源车的保费虚高，说白了就是多交钱少赔付。

据测算，一辆出厂指导价15万元的纯电动汽车，扣除各种补贴后不到6万元，此前全套保险(三者险按100万元计价)大约需要6000元。如果按补贴后车价投保，保费不到4000元。

消费者的疑虑之二是核心电池部件没有保障。广大新能源电动汽车车主除了续航和充电问题外，最为关心的便是电池的安全问题。调研数据显示，在涉及新能源汽车的投诉中，与动力电池相关的问题占比已达到40%至50%，着实让消费者捏了把汗。遗憾的是我国目前并没有针对新能源电动车电池的独立险种，若电池出现问题，只能通过厂家质保解决问题。

例如，遇到电池涉水出现故障，太平产险的工作人员告诉记者，这种情况只能通过“车辆损失险”申请理赔，在对电池的理赔方面会根据具体情况来定损，但界定较为模糊，容易产生扯皮。

疑虑之三是无用险种也需购买。新能源车险套用传统燃油汽车险存在很多不合理的地方。电动车与燃油汽车的最大区别在于电动车没有发动机，所以像“机动车自燃损失险”“发动机涉水险”等险种并不适用于新能源电动车。因此，根据新能源汽车的动力总成、零部件、维修技术开发有针对性的保险，对于消费者才可省去不必要的投保浪费。

不难看出，消费者的三大疑虑反映出掣肘新能源汽车发展的部分原因，同时也在呼吁为其量身定制的专属保险产品可以尽快问世。

具体实施有待深入探索

新能源汽车的发展需求是大势所趋，其专属保险的出台更是众望所归。不过，即使新能源汽车专属保险对于以上痛点有所考虑和作为，也还有很多实施细则需要在市场环境中经历考验后才能找到该险种最合理的发展模式。

中保信今年6月末发布的一份新能源汽车保险市场分析报告显示，家用车中新能源汽车出险率比燃油车高出11.7个百分点，赔付率则高5.4个百分点，这导致新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高出21%。并且，如果新能源汽车的出险率高，根据车险投保当年不出险则第二年保费会相应降低的原则，也会对新能源汽车投保用户的续保费用造成负面影响。因此，即使新能源汽车专属保险推出，消费者愿不愿接受，也是未知数。

保费过高让消费者觉得委屈，保险公司则因新能源汽车技术不够成熟，承保风险过大而倍感压力。比如，新能源汽车不能单独投保电池部件的主要原因，是电动汽车的电池造价非常昂贵，几乎占到全车成本的一半，一旦出现故障损坏，理赔金额会很高，保险公司可能不愿承担过多的风险。怎样在事前化解过大的风险或者如何在事后进行风险补偿兜底也是需要思索的问题。

据了解，在新能源汽车普及程度较高的欧美国家，不仅有针对其电池、动力系统等专属的车险产品，还有相应的维护和修理服务。一位保险监管机构人士表示，设计新能源汽车专用险在我国新能源汽车产品研发中还处于起步阶段，没有历史的数据和成熟的经验做支撑。保险行业在新产品开发、费率拟定，以及产品销售和风险管控方面还有一定的困难。

此外，新能源汽车的财政补贴即将在2020年后退出，工信部、财政部等相关部门正在研究接档补贴的鼓励措施，其中，由补贴消费端向补贴使用端转变是一个重点思路。有业内人士指出，如果能将新能源汽车保费优惠政策考虑进去，对于消费者来讲将是重大利好，也将有助于推动新能源汽车市场的持续发展。

事实上，早在2016年2月，人民银行、工信部、原保监会等部门就曾共同发布《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，提出推动保险公司尽快开展更符合新能源汽车风险特征的专属保险产品。政策出台后曾一度引发各方关注，但之后一直没有相应措施发布。今年年底前，是否会有新能源汽车专属保险条款以及相关产品的问世，消费者翘首以盼。

关键词： 新能源 汽车