近日，太保集团联合普华永道共同发布《中国保险消费者白皮书(2018版)》(以下简称“《白皮书》”)，试图利用太保集团所积累的客户数据，为中国保险消费者进行精准画像。

虽然数据只来源于一家公司，但太保集团成立时间早，各业务板块齐全，服务网点遍布全国城乡，更重要的是积累的客户数据量足够大，在一定程度上可代表中国保险消费者的群体特征。《白皮书》称，截至2017年末，太保集团累计服务过的客户达到6.19亿，存量有效合同客户也有1.16亿。

人均保单量已经从2010年的1.96张提升至2.89张

通过《白皮书》，不难发现，随着社会风险保障意识的提高，国内无论是保险密度还是深度相较以往均有显著提高，而且越来越多的消费者开始持有多张保单()，且消费者对于保费低、保额高的意外、医疗、寿险等表现出愈发浓厚的兴趣，但即便如此，其中蕴含的一些问题仍值得高度关注，从以下数据你能看出什么?

94.2%保险消费者聚集于华东地区;

78%保险消费者来自已婚有子女家庭;

2010年至2017年，重疾险人均理赔金额增长917%，不过，即便如此，2017年重疾险人均理赔金额也不过1.4万;

近年来寿险人均保费大幅提升，2017年比2010年增长1.94倍，而人均理赔金额累计下降32%;

养老保险消费者数量持续增长，不过因其他险种增长速度更快，养老保险消费者占比不升反降;

商车费改后，人均理赔金额整体呈逐年上升趋势，2017年人均理赔金额达8614元，而2016年人均理赔金额不过7479元;

保障不充分、发展不平衡，依然是保险行业所面临的最大现实，好在，这同时也意味着，中国保险市场，依然机会巨大。

男性占比超六成

从性别来看，男性为保险主要消费客群，占比达60.8%，不过女性消费者占比正在快速增加，已经从2010年的36.8%上升至2017年的39.2%。

80后

从年龄来看，80后保险意识更强，2017年保险消费者中，31-40岁客户占比最高，为29.7%，其次为41-50岁，占比21.8%，第三为25-30岁人群，占比21.4%。

高达76.1%的人为自己投保

消费者保险观念仍停留在为本人投保为主，高达76.1%的消费者选择为本人购买保险，其次倾向于为子女购买，女性较男性更关注子女保障。

93.5%

从受益人分布的角度来看，93.5%的消费者未指定受益人，指定受益人中，本人为主，占比78%，子女其次，占比21.4%。

94.2%

从消费者的地域分布来看，保险消费者分布与人口密度、经济发展相关，“胡焕庸线”这条人口密度分界线，同时也是保险消费者分界线，华东地区聚集了全国94.2%的保险消费者。

78%

成家立业有子女的消费者风险保障意识更强，中国保险消费者中，已婚有子女的家庭占比最高，高达78%;其次为单身，占比为13%，单身狗果真伤不起;已婚无子女家庭占比仅5%;单身有子女的占比更是只有4%。

人均持有保单2.89张

保险消费者人均持有保单数量已经从2010年的1.96张增长至2017年的2.89张，且持有多张保单的消费者占比达到64%，相比2010年上升19个百分点。

2010至2017年人均保费增速达18%

从2010年到2017年，人均保费增速达到18%。从保费支出结构来看，教育保险人均保费最高，养老次之，第三是财富管理，教育保险人均保费增速最快，医疗险保费增速次之，第三是财富管理。

69.8%

消费者第一张保单选什么?各年龄段首选都是意外险，年轻人和老年人次选医疗险，中年人次选寿险。除了意外，18-24岁人群更愿意首张购买医疗保险或寿险;25-40岁人群则更倾向于购买寿险或车险。

68.7%

消费者保障覆盖度来看，在外部环境风险和中国医疗体制下，消费者更关注意外和医疗保障，选择其中一种作为保障的起始点，并逐步补充另外一种保障增强覆盖度。

41-50岁

从理赔情况来看，医疗和意外理赔客户中未成年人居多，寿险理赔以41-50岁客户居多，重疾理赔从2010年未成年理赔客户居多向2017年41-50岁理赔客户居多发展。

2017年国内保险深度达到4.42%

我国保险需求整体呈上升趋势，但与发达国家比，保险需求仍未得到彻底、有效的释放，截至2017年，保险深度也只有4.42%。

2017年保险密度只有407美元

2007-2017年，中国的保险密度持续增长，但2017年也只有407美元，但仍远低于发达国家。

从具体险种来看，医疗险人均保费8年增长近3倍

医疗保险消费者人均保费2015年之后快速上升，相较于2010年，2017年已经增长近296%。不过由于包含大量短险，其人均保费相较其他长期险种，依然偏低。

医疗保险中，只有0.13%的客户发生过理赔，不过从2010年到2017年，人均理赔金额增长108%。

意外险人均理赔额金额8年增长72%

意外保险，人均保费平稳上升，从2010到2017年间，人均保费提升了40%，而与此同时，人均理赔金额提升了72%。2017年，意外险中有0。 024%的客户发生过理赔，相较上一年略有降低。

从具体的理赔原因来看，交通事故是意外险理赔的首要原因，其中，交通事故出险占意外死亡理赔案件的44%。

重疾险人均理赔金额仅

就重疾险而言，消费者关注健康保障，重疾保险消费者占比明显上升，截至2017年，重疾保险客户已经占到所有客户的9.1%，而2016年不过7.8%。

不过整体来看，重疾保险保障水平偏低，发展空间依然很大。其中，长期险人均保额23万，短期险人均保额4万。

从2010到2017年间，重疾险人均保费提升了181%，民众的重疾保险意识明显加强。不过与此同时，重疾发生率逐渐变高，使得重疾理赔客户占比不断上升，2017年已经达到0.047%。

2010年至2017年，重疾险人均理赔金额更是增长917%，不过，即便增长如此迅速，2017年重疾险人均理赔金额也不过1.4万，远低于重疾治疗实际所需的费用金额。

在重疾险理赔原因中，癌症是重大疾病首要原因，因罹患癌症而重疾理赔的占61%。男性高发肝癌，女性高发乳腺癌。甲状腺癌的发病率无论男性和女性都不容忽视。

寿险方面，分红类产品一支独大，客户占比超八成

寿险消费发展与整体保险消费发展节奏一致，2011-2017寿险消费者占比基本稳定，截至2017年，寿险保障客户占所有客户的16。 6%。

不过，近年来寿险人均保费大幅提升：从2010到2014年间，寿险人均保费基本稳定，2015年期增长明显，2017年比2010年增长1.94倍。

从具体的险种来看，分红类、定期类寿险受消费者关注程度上升：

2017年定期类寿险客户占比25.1%，相较于2010年上升11.7个百分点;

2017年分红类寿险客户占比82.9%，相较于2010年上升57.6个百分点;

2017年两全类寿险客户占比6.4%，相较于2010年下降6.3个百分点。

2010-2016年寿险保障理赔客户占比逐年上升，2017年又有所下降，至2017年，寿险保障理赔客户占比为万分之五。

近3年，寿险人均理赔金额也逐年下降，从2010年到2017年，寿险人均理赔金额累计下降32%。

养老保险消费者占比不增反降，2017年只有5.6%

养老保险消费者数量持续增长，相较于2010年，2017年养老保险消费者增长78%，不过因其他保险增长速度更快，养老保险消费者占比不升反降。

不过随着养老保险意识加强，人们愿意在养老上投保更高保额或更大范围保障，所以养老险人均保费逐年增加，相较于2010年，2017年增长204%。

不过值得注意的是，随着人口的老龄化，养老保险也开始进入给付期，截至2017年，给付客户数占比达到了5.80%，为近7年来的最高值。

险企财富管理业务已度过2015给付高峰

随着经济发展，消费者理财意识增强，财富管理保险消费者占比逐年上升。2011-2017年财富管理保险消费者占比持续增加，其中，2015-2017年为快速增长期。截至2017年，财富管理保险消费者占比已经达到5.9%。

随着可支配收入的增加，理财意识的增强，使得2010-2017年，财富管理保险人均保费增长达到244%%。

财富管理保险的快速发展也给保险公司带来一定压力，例如，2010年前投保的银保产品到期就曾带来2015年财富管理给付高潮，当年给付客户占比达到历史峰值0.86%。

数据显示，2011年人均给付金额最高，后逐年下降，2016年开始人均给付金额又逐渐增加。

2017年车险人均理赔金额达8614元

随着车险市场增长放缓，近几年，车险消费者占比稳定。车险客户数占比在2011-2017年间始终维持在10%以下，但投保客户在总投保客户中的占比始终高于15%，且近两年均突破20%，截至2017年，车险客户数占比为8.9%。

商车费改后，消费者车险成本降低，人均车险保费在2014年达到顶峰，2015年商车费改后，保费逐年下降。相较2010年，2017年人均保费增长1.4%。

商车费改后，理赔客户、小额理赔占比下降，人均理赔金额增加。人均理赔金额整体呈逐年上升趋势，2017年人均理赔金额达8614元，理赔客户占比接近10%，发生理赔的客户中，小额理赔客户的占比从2010年61.4%降到2017年的41.2%。

关键词： 消费者 数字