“机构改革年”和“对外开放年”

2018年是保险产业的。

银、保监会合并，保监会近二十年的发展历程迎来阶段性里程碑。从持股比例放松，到业务范围放开，外资险企在保险业进一步开放中迎来扩容。从行业内部来看，车险费改落地、报行合一实施，保险行业风险管控不断优化。与此同时，互联网科技公司跨界进入，动作频频，利用科技为保险价值链的各环节赋能，以求“分羹”。本篇文章整理了2018年保险科技行业九大事件，回顾保险行业变革之路。

1

银保合并，金融监管进入“一行两会”时代

3月13日，国务院向全国人大提请审议《国务院机构改革方案》。在金融监管体制改革领域，将银监会、保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。将银监会和保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，不再保留银监会和保监会。这标志着中国金融体系监管框架进入“一行两会”时代。

中国金融改革的过程是一个裂变的过程。1984年，中国人民银行确认专门行使中央银行职责。1992年10月，国务院证券委员会和中国证监会成立。1998年6月，国务院证券委员会并入中国证监会。1998年11月，中国保监会成立，负责对保险业的统一监管。2003年4月，中国银监会正式组建，至此，我国“一行三会”分业监管、分工合作的金融监管体制正式确立。

随着金融业混业经营的不断深化，不同金融机构业务关联性增强，新金融业态层出不穷，金融风险跨行业、跨市场的传染性也在不断增强。

但是，分业监管很难完全做到全方位监管，甚至随着金融业态的增多，存在监管空白，给金融行业的发展埋下风险。

“一行三会”监管格局形成15年后，2018年3月，银监会、保监会整合组建中国银行保险监督管理委员会。该改革方案提出，组建银行保险监督管理委员会是为了“深化金融监管体制改革，解决现行体制存在的监管职责不清晰、交叉监管和监管空白等问题”。

虚假出资、治理失效、资金乱用、业务乱做、误导销售等乱象

对保险行业而言，近年来我国保险业在快速发展的过程中暴露了。此次监管改革有利于各方，保险机构将面临更加全面的监管环境，经营合规性将会明显提升。我国保险业正处在偿二代二期工程建设的关键节点，提高监管效果，有利于促进行业健康发展。

2

车险费改落地，报行合一实施，

互联网险企或迎弯道超车机遇

3月中旬，保监会印发《关于调整部分地区商业车险自主自主定价范围的通知》，选择四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆七地，扩大财险公司定价自主权，下调商业车险费率浮动系数下限，费率折扣从“双65”到“双75”不等。

7月20日，银保监会发布了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》要求，除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争;要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况;应报送手续费的取值范围和使用规则;原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。

同时，在《通知》中明确了手续费具体指向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。

不管是车险费改还是车险产品、费率“报行合一”的实施，体现了监管部门对商业车险行业价格竞争乱象的整治决心。

一直以来，车险市场由于竞争激烈，为了招揽客户，保险公司提高手续费率，然后将这部分佣金返还给消费者，实现保费“暗降”。

消费者的关注重心将回归到服务和用户体验上， 会对各保险公司的核保能力、精准定价能力提出更高要求

而随着费改的推进和费率监管的加强，。而较早布局智能化、数据化和互联网化的公司，有望以大数据、人工智能等前沿技术引领车险费率改革，把握弯道超车的机会。

3

保险对外开放加速，

中介市场有望迎来外资

4月27日，银保监会发布《关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》，外资保险经纪公司在国内的业务得到了五个方面的放开：为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续;协助被保险人或者受益人进行索赔;再保险经纪业务;为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务;中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。

6月28日，银保监会发布《关于允许境外投资者来华经营保险代理业务的通知》和《关于允许境外投资者来华经营保险公估业务的通知》，根据通知，经营保险代理业务、保险公估业务3年以上的境外保险专业代理机构、保险公估机构在华投资设立的保险专业代理机构、保险公估人可以申请经营保险代理业务和保险公估业务。

保险中介是保险业价值链上不可或缺的组成部分，对于减少保险市场供需双方的能耗、降低供需交易成本和经营成本、提高市场效率具有重要意义。保险中介三大领域(经纪、代理、公估)的开放力度及速度，超出市场意料。

外资实力派的进入，也会让国内保险产业竞争更加市场化、国际化。

可以预见的是，保险代理机构、保险公估机构的外资持股比例放宽后，将引发新一轮保险代理、保险公估机构的设立与并购热潮。

4

“牌照热”升温，保险中介进入高光时刻

2月24日，美团、汽车巨头吉利集团和医药老牌公司济民可信集团同一天领到保险中介牌照，获准成立重庆金诚互诺保险经纪有限公司、易保保险代理有限公司和江西济民可信保险经纪有限责任公司。

3月13日，货车帮的保险经纪牌照——贵阳山恩保险经纪有限公司获批复，货车帮也正式进入物流保险领域。3月18日，中国电信旗下甜橙金融通过重组收购获得全国保险代理牌照。

7月4日，由中国烟草总公司持股的诚至诚保险经纪有限公司获批开业。7月5日，银保监会批复同意众安保险全资子公司众安在线保险经纪有限公司经营保险经纪业务。

7月19日，中国南航集团资本控股有限公司旗下南航保险经纪有限公司获准在全国范围内经营保险经纪业务。

9月3日，汽车科技公司小鹏汽车进军车险代理市场，获准开展汽车保险代理业务，并专门成立了汽车保险代理公司。

保险中介牌照之所以受到互联网企业的关注，是基于自身流量优势下的资源再开发

2018年，互联网巨头、科技新贵和实业巨头争先纳入的保险中介牌照，使得中介牌照热持续升温。。如享有大量生活服务类信息的美团，可以开发与相应的场景相结合保险产品，实现对既有资源的挖掘，而电信巨头绑定巨大流量入口也有着天然的优势。

凭借强大的股东资源、资金资源、技术资源、品牌资源、人员资源等优势，将保险整合融入其对客户的综合服务中，其保险力量或许在几年后将会得到明显显现。

对于汽车厂商、医药企业等实业巨头而言，其业务开展范围均与保险具有一定相关度。

5

小场景嵌入大生态，

场景保险向生态化保险

9月12日，众安在线宣布与宝宝树、复星集团成立合资公司，以一站式家庭金融服务平台——“小家金服”的新品牌，共同为年轻家庭人群提供定制化的金融产品与服务。宝宝树将利用其母婴家庭人群流量入口及平台优势，提供优质的场景服务;复星集团则将运用其在银行、保险、小贷、支付等持牌金融机构领域的优势，提供丰富的金融服务资源。众安在线则利用金融科技技术，为“小家金服”提供业务及技术等多方面解决方案。

9月16日，体育保险定制平台保准牛联合体育之窗成立合资公司“保准体育”。 保准体育董事长晁晓娟将其未来的发展方向定位为：为赛事运营方、体育培训机构、体育场馆方、体育营销方、职业体育、运动员、体育类互联网平台以及各类体育观众提供一站式保险服务解决方案。

在许多保险公司看来保险无疑是产品，但从另一方面来看，保险也是一种灵活的金融工具，保险工具可以强化渠道的金融保险属性，实现生态升级。

在这个生态中，保险不仅仅是满足母婴场景分散风险的需求，更是家庭生态中，金融服务不可或缺的一部分。

而“家”生态金融价值空间巨大，复星集团、众安在线、宝宝树三方合作，以母婴为切入点，搭建了一个以“家”为核心元素的新生态，

由此场景保险也逐渐向生态化保险迈进。

而通过保准体育，体育之窗将体育生态体系内的保险需求快速落地，并将此模式复制，延展到体育营销，乃至将整个产业链上的资源串联起来，打造一个体育产业生态联盟。

6

传统保险公司与电商巨头再牵手，

合作共赢通未来

6月5日，由唯品会联合7家公司共同设立的国富人寿获批开业。其中，唯品会对国富人寿出资2.4亿元，占全部注册资本的16%，为第二大股东。

7月24日，银保监会批准安联财险注册资本从8.05亿元增至16.1亿元，其中京东通过北京京东叁佰陆拾度电子商务有限公司认购安联财险新增注册资本中的4.83亿元资金，获得其30%的股份，成为安联财险第二大股东。

目前通过互联网渠道开展保险业务主要分两种形式：场景和平台。一种是嵌入场景，解决场景中的痛点或者保险需求;另一种是直接在电商、经代的互联网平台上售卖。而无论是哪一种方式，电商平台都是一个具有丰富合作空间和业务延展范围的渠道。

而保险资金比银行的成本还低，这对于企业未来增长和资产配置都非常有利

电商平台属于资金密集型行业，需要大量资金“解渴”，。排除风险准备金，险资的投资方向也可以更多的倾向完善企业自己的产业链和生态圈，从而形成良好的综合金融闭环。

7

互联网险企上演“蛇吞象”

“保险新零售”概念浮出水面

1月10日，互联网车险电商车车科技收购保险经代集团泛华金控旗下的车险业务板块。由此，车车科技获得泛华全国性的保险经营牌照、全国100多个城市的服务网点和基础设施。由于前者创立仅仅3年，后者则有19年历史，且已在纳斯达克上市10年，此次并购成为“蛇吞象”的商业案例。

通过此次收购，车车科技依靠泛华的线下车险业务资源，打开布局线下的入口。同时，借助保险科技也可打通线上线下各个交易和服务环节，改善车险行业因公司竞争、地域差异、代理分散出现的出单低效、费率模糊、系统落后的局面，实现“线上+线下”全场景赋能。车车科技将打通线上线下场景和业务的融合喻为“保险新零售”。

所谓“保险新零售”是指，融合线上与线下需求和资源，用互联网技术和方法，全面改变保险营销的体系。具体包括，从产品销售端转向用户需求端;从金字塔销售体系转向全景销售体系;从追求销售利润转向服务增值。

降低成本、提高效率、提升体验

保险新零售以为核心，将依托先进技术对

8

布局保险科技生态圈，

宁波为保险创新示范探路

3月12日，国内首只互联网保险产业投资基金——中互保(宁波)产业基金落户宁波电商经济创新园区。该基金由海尔金控、宁波金控、赛富亚洲及其他社会资本共同出资设立，基金总规模为20亿元，将主要投资布局于持牌互联网保险公司、持牌互联网保险中介机构、保险科技公司等互联网保险生态圈公司。

6月8日，全国首个保险科技产业园——宁波保险科技产业园正式开园。该园区通过打造以互联网保险、保险产品与技术创新孵化器、共性技术平台、大数据中心等为特色的保险科技产业生态基地，为建设宁波国家保险创新产业园核心区提供平台和支撑。

随着“互联网+”、大数据、区块链、人工智能等新思维方式与技术不断向保险业渗透，保险科技呈现出蓬勃旺盛的发展态势，并逐渐成为保险行业转型发展的新引擎、保险生态优化的新动力和保险服务经济社会的新渠道。

宁波在加快建设“全域保险”和保险全产业链的基础上，积极布局保险科技生态圈，通过理论创新、服务创新、生态体系建设创新、管理体制创新推动建设全国保险创新高地和资源集聚洼地。但是值得一提的是，目前宁波在前期的布局和投入来看都是大手笔，但是招商落地、市场化运作、品牌推广、知名度方面的成绩并不为大众所知。

9

智能技术加速落地，

科技赋能保险向纵深演进

1月30日，由人保金服联合58集团、易车集团、美国Solera集团共同发起设立的保险科技项目“爱保科技”正式上线。爱保科技战略定位于“保险+科技+服务”，围绕出行领域和家生活领域开展车险和健康险业务。

1月31日，中国保险学会与金融壹账通共同发起成立了“保险智能风控实验室”，该实验室将研究建立多险种的智能化反欺诈系统，充分发挥大数据、人工智能、云计算等技术优势，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。

5月8日，蚂蚁金服发布定损宝2.0版本，将图像识别升级成准确率更高的视频识别、将开放技术平台，从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入定损宝等。

7月19日，蚂蚁金服宣布完成国内保险业首笔无人工干预的“全流程AI(人工智能)快赔。通过蚂蚁保险提供的”全流程AI快赔“服务，用户申请保险赔付时，自己拍照上传资料，识别、审核、赔付等全程无人工干预，全部由AI自动处理，将传统平均49小时的理赔处理时间缩短到”秒级。

8月8日，众安保险全资子公司众安科技上线国内首个商保端SaaS服务平台(Software-as-a-Service)——“商保智能开放平台”，该平台通过SaaS化部署帮助商保公司实现无需系统对接即可获得医疗数据查询、直连理赔、商保调查等服务，实现快速理赔操作，提升理赔效率，节约运营成本。

2017年保险科技成为了新“风口”，2018年科技赋能保险仍浪潮汹涌。无论是智能风控技术、智能定损技术、自动化理算技术、智能核保技术还是智能开放平台，科技正在为保险价值链的各个环节深度赋能， 提升传统保险供给的效率，满足不断增长与动态变化的保险需求。

随着互联网、大数据、机器学习、神经网络、人工智能、云计算、区块链等为代表的新兴技术与保险公司的结合日益深入，保险服务的触达能力和便捷性将会逐步提高，保险产品也会更加个性化、精细化。科技在保险业还会有怎样的应用，未来又将如何发展，值得期待

关键词： 车险 合一 机遇