我国医保覆盖率高，但保障水平相对有限，因此商业保险正逐渐成为国民基本医保的必要补充。近几年，国内符合国民实际需求的医疗险因保费低(一般每年几百元)、保额高(最高可报销数百万元)、保障全等特点，深受市场欢迎。在此基础上，依托互联网平台的“百万医疗险”由于具有网络投保方便快捷的优势，一经面世，便迅速升级为“网红”保险产品。纵观目前的市场情况，各险企对于“百万医疗险”的角逐点正逐渐从争相降低保费的价格战转化为提高服务质量的更高一级竞争。

今年5月，人保健康联合蚂蚁金服推出的“好医保·长期医疗险”，以“6年保证续保”的聚焦性进入百万医疗险市场。该产品6年合计免赔1万元，一改往昔短期保障、1年免赔额1万元、不保证续保的产品特点，拓展了百万医疗的中长期保障领域。“好医保”上线六个月，便拿下500万人的客户量。近日，这款中长期的“百万医疗险”又推出了“升级版”，针对后端理赔、服务进行提升即实现了“两快一全”服务标准。基于语义识别、机器学习等技术，蚂蚁保险机器人可以做到线上快速理赔、快速垫付住院费，并提供覆盖诊前、诊中和诊后的全方位健康管理服务。

前段时间，著名主持人李咏患癌离世的消息在网络上引发了人们对人生无常的惋惜。在国人眼里，得了癌症就等于是被判了死刑。众安保险于近期对其中端医疗险产品“尊享e生”进行了全面升级迭代，推出肿瘤特药加油包，对癌症患者的保障服务又晋升了一个台阶。在肿瘤新特药服务的模式下，众安保险可以为患者提供从看病、诊疗住院、出院用药的全流程癌症管理服务，帮助患者精准用药、降负减费。在患者治疗过程中，众安保险提供免费的用药基因检测，并协调专家二次就诊，结合用药前检测结果为后续肿瘤的精准治疗方案提供依据。

服务升级的背后是新科技在做支撑，大数据、人工智能等技术不仅赋能理赔环节，使线上理赔变得更加简单和人性化，更让健康管理的概念切实渗透到从诊疗到康复的各个环节。

“百万医疗险”的确解决了人们因重大医疗支出致贫、因病返贫的风险。不过，此前监管部门也从保护消费者权益角度，多次发文对这一市场进一步规范。根据监管要求，“百万医疗险”需在核赔环节，通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。在理赔环节，要做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

在“百万医疗险”日益盛行的当下，保险专家建议投保人在选择产品时从保额、健康告知、保证续保三方面对其进行理性认识，必要时最好在投保前先进行人工咨询，以保证日后顺畅理赔。

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