一般情况下，核保结论分为三种：对于标准体(身体健康，完全符合保险条款内的健康告知)按照标准体收取保费且承保;对于次标体(身体有部分异常)会进行加费、特别约定或降低保额进行承保;对于健康风险较大的则会延期或直接拒保。

2019年的保险公司开门红，有了点不一样的气息。

往年的开门红主要是理财型产品，比如年金保险、万能型、分红型等，通常占保险公司全年保费的30%-40%，甚至更高。今年，却有不少保险公司力推保障型产品，并适当放宽健康险的核保条件，助力开门红。

放宽核保条件

《国际金融报》记者通过多方渠道收集的信息显示：开门红期间，华夏人寿、长城人寿、天安人寿、同方全球、中意人寿、中英人寿等多家保险公司，已经陆续出台了2019年开门红核保优惠方案，助力开门红。

12月11日，天安人寿联合天和中介发布开门红助力举措，表示将多项可控的常见疾病核保标准进行调整，指出超重、轻度血脂高、支气管扩张、甲状腺炎等22种情况投保长期险不再加费或责任除外，可以标体承保。华夏人寿也在11月下旬推出了核保优惠政策，表示：轻度超重、轻微血压高、轻度血脂高、乙肝小三阳(无肝功能异常)等9种常见健康异常情况不再额外健康加费，以及五类六类职业的客户都不再额外职业加费。

其他保险公司的核保优惠政策也大体类似，核保项目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲状腺、胃、肝、胆、肾、女性疾病、儿童疾病等方面。

提到推出此项核保优惠政策的原因，华夏人寿相关负责人对《国际金融报》记者表示，公司根据近几年的数据分析得知，客户对核保次标体加费政策的接受度较低，出险率也没有明显的异常，关键可以对客户让利，为更多轻度健康风险的人群提供保险保障。该负责人还透露，此次推出的核保优惠政策将长期执行，不仅限于开门红期间。

消费者受益

按照核保的定义，保险公司会对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件。而保险公司在开门红期间力推重疾险、寿险等健康险，并纷纷主动降低核保标准，这意味着只要投保人如实告知，很多以往会除外或者加费的情况，都能以标准体承保。

《国际金融报》记者随机采访了多个已经购买了保险的用户，他们一致表示，核保优惠政策对于真正有保险需求，而身体又有些小疾病的人来说，就像是“天上掉馅饼”。不少用户还指出，要是所有的保险公司都能实行这样的核保优惠政策就更好了。

明亚保险经纪资深销售总监刘亚非在接受《国际金融报》记者采访时指出，该优惠政策的推出，不管是对保险销售人员还是消费者来说，都是很有利的。一方面，核保宽松意味着销售变得容易，对保险销售人员显然是有利的;另一方面，对消费者来说更是利好，本来可能加费，甚至不能投保的，现在因为放宽了核保尺度，可以不再额外加费，是最大的受益者。

对此，也有多名业内人士对《国际金融报》记者表示，开门红期间，各家保险公司会推出很多新产品、新政策，对保险消费者是很大的利好，但是也需要提醒大家，不要被销售业务员误导和蒙蔽，一切从自身需求出发。

业绩or风险

过去数年，几乎每家寿险公司都高度重视开门红业绩。正所谓“开门红，全年红”，意思是开门红的保费收入规模做上去了，全年的保费规模也就同步上去了。

记者统计银保监会公布的历年数据发现，从2013年到2017年，寿险公司1月份原保险保费收入占全年原保险保费收入的比例分别为12.8%、20.4%、20%、25%以及28.9%。很明显，2014年1月份的原保险保费收入占比相比上一年度提升幅度较大，突破20%，并在2016年和2017年持续攀升，到2017年达到峰值，1月份原保险保费占比已经将近全年的三分之一。

值得注意的是，2018年开始，1月份原保费收入占比开始出现下降，占前三季度之比为25.6%，比去年下降了3.3个百分点。

刘亚非对《国际金融报》记者分析，2018年以前的开门红重点都在年金险等理财型产品，随着银保监会的134号文件出台，年金险的设计受到了多方面的严格限制，导致保费规模下滑。他表示，正因如此，很多寿险公司虽然也推出了2019年金保险，但不会再把保费增长的希望完全放在年金险上，对于重疾险等长期保障型产品也寄予了很大希望。

在此基础之上，再放宽重疾险和寿险的核保标准，各寿险公司都期望在健康险的保费规模上也可以再进一步，并结合年金险来实现保费规模的突破。上述华夏人寿负责人坦言，这项核保政策给予了客户较好的消费体验，对业务的促进肯定是正向的，但能否带来保费突破和业务结构调整，还有待观察。对于2019年1月份保费收入的增长趋势，多名业内人士表示，由于理财险规模收缩，明年1月份保费规模还会持续维持在较低水平。

不过，放宽核保标准也是把双刃剑。它在给保险公司带来保费收入的同时，也在不同程度上加大了其风险管理。多名保险销售从业人员和消费者纷纷对记者表示出担忧：“希望真到理赔的时候不会扯皮。”

对此，刘亚非补充表示，放宽核保尺度从长期看对保险公司是不利的，但他相信这种阶段性的放宽核保标准，其经营风险并不大，也在保险公司的承受范围内。同时，希望保险公司能从自身经营、保险销售从业人员以及消费者三方面考量，实现整个行业的良性发展。

逐渐回归理性

随着人们风险保障意识的提高，以重疾险为代表的保障型产品开始变成开门红主推的产品类型之一。这也从另一方面体现了保险正在回归保障。理财型产品减少，保障型产品增加，具有中国特色的开门红或将逐渐常规化，回归理性。

今年多家保险公司放宽健康险核保标准，并将健康险作为开门红期间的主推产品之一，足以说明其把健康险的保费增长放在了很重要的位置。新华保险就是最典型的代表。相比上述保险公司在开门红期间推出健康险的核保优惠政策，新华保险的策略则显得更加激进与笃定。

12月6日，新华保险副总裁李源在公司开放日活动中指出，针对开门红业务，新华保险将以健康险为主导，附加险为重要增长点，年金险为补充的战略推进，同时推出“1+N”产品组合模式，推出心脑血管疾病附加险，以期填补市场空白。

事实上，大力发展长期保障型业务，也符合保险行业长期发展趋势，以及当下监管的要求。2018年5月，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，全面规范人身保险产品开发设计行为。2018年8月，银保监会下发《关于切实加强和改进保险服务的通知》，要求保险机构改进保险理赔服务，严格规范保险销售行为，不得夸大产品功能，不得虚假承诺，不得诱导误导消费者。

监管政策的不断推出与落实，足以表明银保监会整治人身险市场乱象的决心。

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