金融机构对民企支持力度怎样?民企发展还有哪些瓶颈问题?带着这些问题，《中国保险报》记者来到甘肃，实地调研民企经营情况和金融机构支持民企的现状。

甘肃地处西北地区，自然条件严酷，属于经济欠发达省份, 也是典型的投资拉动型省份。从总体上来看，民营经济依然存在规模较小、占经济总量比重较低、产业集群度不高、竞争力较弱等问题。甘肃银保监局筹备组组长谢磊告诉记者，甘肃经济发展比较落后，民营经济发展还不充分，因此，发展壮大民营经济是推动甘肃“赶超进位”的一个重要抓手。“在支持民企发展方面，我们首先加大差异化监管支持力度，其次优化授信授权制度和流程，指导银行业金融机构对产品有市场、经营有特色、发展有后劲的民企开辟信贷服务绿色通道，鼓励提高基层行贷款审批权限，提高审批效率”。

支持民企，金融机构各显身手

中国农业发展银行甘肃省分行(以下简称“甘肃农发行”)是政策性银行，在支持民企、小微企业方面一直以来力度很大。记者了解到，今年上半年，甘肃农发行账面亏损1.86亿元，同比减盈3.16亿元。甘肃农发行副行长张岩表示，主要原因是融资成本不断增加，但银行未将资金成本上升的代价转移到贷款企业。“这也是对民企、小微的一种支持。”他说。

据悉，为解决融资贵的难题，甘肃农发行在日常经营中坚持低息惠农。自2016年开始，新发放的贷款抵押物评估和权证登记费用，均由农发行自己承担，并将过去收取的咨询费全部退还企业。针对民营小企业科技竞争力弱、市场小、融资难的现实困境，甘肃农发行帮助企业进行结构调整，加速技术和产业升级，以此提升农村金融服务的质效。数据显示，甘肃农发行近3年小微企业平均申贷获得率86%，贷款余额增速高于全行各项贷款平均增速两个百分点。今年前10个月，新申请小微企业贷款户数99户，已支持贷款户数70户，当期申贷获得率70%。

商业银行在创新服务上也做足了文章。中国建设银行甘肃省分行(以下简称“甘肃建行”)成立了专门的普惠金融部，专业从事民营中小企业金融服务工作。甘肃建行副行长张继刚表示，针对民营企业尤其是民营中小企业客户缺少抵押担保的痛点，建行创新设计了科技企业创新贷款特别是小微快贷的新型产品种类。所谓小微快贷，就是通过打通对公、对私业务系统，与人民银行征信、税务、工商、海关、司法等政府公共信息平台对接，以实现对小微企业和企业主内外部真实数据信息的整合、挖掘、分析，为银行在有效贷款过程中实现大数据立体评价和风险识别，成批量地筛选优质目标客户，并给予授信，改变以往的“等客户上门”为“主动上门服务”。截至11月20日，甘肃建行小微快贷授信金额21.85亿元，投放金额15.69亿元;累计授信客户7200户，投放6034户。

招商银行兰州分行(以下简称“兰州招行”)推出了针对核心企业应收账款质押类业务，如订单贷、政采贷、付款代理、国内保理、商票贴现等供应链融资产品;只要企业取得了核心企业订单，即可到招行申请贷款，贷款金额按合同金额的50%~80%核定，还款期限根据合同约定的付款时间灵活设置。这样的产品一经推出，立即得到市场的认可，截至2018年10月末，兰州招行已审批应收账款质押类贷款21511万元。

为缓解民营企业续贷难题，降低企业运营成本和风险，兰州招行还推出了年审贷，针对经营稳定且有房产抵押的民营小企业，授信3年，一年一审，年审通过即可实现无还本续贷操作。根据企业经营特点、资金周转周期、结算方式等，通过循环授信、分期还款等方式，减轻企业还款压力。此外，兰州招行还针对各区域股交中心挂牌企业推出了挂牌贷，针对新三板挂牌企业推出了三板贷，针对拟上市或已上市企业推出了上市贷，针对其他高新技术企业推出了高新贷，种种尝试性创新不一而足。

保险业也利用自身的独特优势为民企融资服务。人保财险甘肃省分公司自2015年来，利用个人信用贷款保证保险为贷款人增信，已撬动银行等金融机构放款10.99亿元;支农融资方面，全省已授信额度11.15亿元，放款金额1478.6万元。

“这是给小微实实在在的支持”

天水花牛苹果(集团)有限责任公司(以下简称“花牛集团”)董事长贾福昌是个胖胖的西北汉子，十分和善。他笑着告诉《中国保险报》记者：“我坚持专注于自己的主业苹果，没有分心去做其他自己不熟悉的产业，这一点比较过硬，符合政策，而且带动了我们这里的贫困农民一起致富。”

2010年，贾福昌成立花牛集团，开启了天水花牛苹果生产经营的规范化、标准化、精细化、集团化的先河。目前，集团已经拥有储存量2万吨的气调冷库以及面积1.3万平方米的包装车间，年产苹果约10万吨。贾福昌前前后后搞了30年的花牛苹果销售，但也就是最近几年，在政府支持下，他的事业迅速做大。

花牛集团是天水特色农业里的贷款大户。成立伊始，花牛集团从农发行贷款400万元，之后逐年增加。2014年1月，地产大佬潘石屹主动为花牛苹果代言，并将其在互联网上命名为“潘苹果”。到了2018年，天水秦州农村合作银行(以下简称“秦合行”)向花牛集团贷款8000万元，3年期，贷款利率5.2%;秦合行的贷款由甘肃金控集团天水融资担保公司出面担保，费率1%。也就是说，花牛集团总的贷款成本是6.2%。跟市场利率水平相比，是比较低的。

甘肃金控集团天水融资担保公司是2018年7月31日由甘肃金控集团与天水市政府合资设立的。甘肃金控集团是甘肃省国有金融资本投资、融资和管理中心。2018年5月，又发起设立规模100亿元的甘肃金控融资担保集团股份有限公司，其目的就是为了解决“政策性融资担保体系不健全、担保能力不足的问题”“加快推动千亿特色产业工程落地见效”。随着省级的甘肃金控融资担保集团成立，下辖的各市级融资担保公司如雨后春笋，相继设立。甘肃金控集团天水融资担保公司是最早设立的市级公司。甘肃金控集团做担保，承担了很大的风险。如果贷款出现问题，由甘肃金控集团承担70%，当地政府承担20%，银行承担10%。

与特色农业相比，科技型公司算得上是甘肃民营企业中的“珍稀品种”，融资的境遇相对要难一些。

罗天军是天水天创科技有限责任公司(以下简称“天创科技”)老板，他告诉记者：“政府核准我们是民营科技型企业，通过了ISO质量管理体系认证，拿到了甘肃省第二届创新工业大赛创新科技铜奖。2017年，我们通过了国家高新技术企业认证，目前总共有14项专利。”

罗天军在融资方面遭遇的尴尬是：资产规模小，业务量小，缺乏抵押物。罗天军的公司里能被银行看上眼、够得上抵押标准的设备并不多，这是小微民企的硬伤;天创科技去年营收刚刚突破1000万元，这使得其融资之路异常坎坷，用罗天军的话说就是“门难进，脸难看，话难说”。他对记者说：“民营小微企业的确融资难，融资贵。而且在融资担保过程中，面对实力强的大型企业，担保公司会主动下调担保费率;但对于我们，不仅不会下调，还会略高。我们急需资金，没办法只能咬着牙接受。”

在天创科技苦寻融资的过程中，天水建行向其伸出援手，连续给他们贷款两年，每年都是200万元;贷款利率也非常优惠，只有4%，低于市场水平。“这是对我们小微实实在在的支持。”罗天军表示。

谈到这笔贷款，天水建行小微企业贷款负责人祁健对记者感叹道：“他们的底子很不错，还掌握着自己的专利，但确实没什么抵押物。说实话，他们如果没有这些专利的话，我们也不会这么支持，更不会给他们这么低的利率。”

如何做到真正的“雪中送炭”

客观而言，甘肃民营企业自身存在风险承受能力较弱、内部治理不够完善、信用补偿机制还不健全等方面的问题，银行业对民营企业不敢贷、不愿贷的“卷帘门”“玻璃门”“旋转门”等隐形壁垒仍一定程度上存在，对民营企业的融资支持相比社会期望仍有一定差距。

调研中，某商业银行在一份汇报材料中很中肯地指出了服务民企存在的困难。首先，民企存在一定程度的信任危机，“经济下行，导致企业整体融资环境发生变化，民企自身具有信息不透明、财务管理不规范、抵抗风险能力弱等特点，加上实际操作中，部分民营小微企业为了顺利获取银行贷款，存在造假现象，引发对民企的信任危机;另外，民企通过社会其他渠道融资或高利贷融资，银行无法准确获得影响贷款质量的风险因素，不能客观准确评价客户风险等级。这是因信息不对称存在的潜在风险”。其次，就是小微民企普遍缺乏可抵押资产，应收账款资产较难盘活。

另一家商业银行更具体指出“民企法人治理结构不完善”“民企集中于劳动密集型、资源依赖型行业，市场竞争激烈”“民企扩张欲望强”“民企关联担保较普遍”等民企常见病。这些常见病直接导致民企还款能力较弱、违约概率较大的后果。

对此，多家商业银行建议，首先，政府部门一定要加大社会诚信体系建设力度，从宣传和惩戒两端入手，积极营造全社会诚信经营的氛围。其次，金融机构要积极开拓创新，研发适合民企自身特点的产品和服务，以帮助民企摆脱融资难、融资贵的困扰。当前，经济形势较为严峻，民企面临很大难关，对此，建行作出承诺，优先帮扶临时困难企业渡过难关，不盲目抽贷、压贷、断贷，银、政、企共同协商，妥善处理，帮助企业走出财务困境，做到真正的“雪中送炭”。

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