由于看牙的费用较高，且大多不在社保报销范围，因此，牙科保险被认为是最有市场的保险领域。但是，由于逆选择、医疗费用不可控等原因，市面上的专项牙科保险长期处于空白状态。

不过，近年来，保险公司开始尝试推出这类产品，目前已有约10家险企推出了牙科保险，一些险企也开始尝试“保险-医疗控费-健康管理-支付闭环”新模式。或许，不久的将来，由保险支付的洗牙、看牙，会成为国人的常态。

近十家险企推出牙科保险，搅动“沉默的市场”

长期以来，国内市场并未有太多的牙科保险出来，主要是因为很多环节缺乏。与其他诸多医疗领域一样，这个领域也存在医疗成本难控、客户逆选择难以防范等。

与此同时，由于没有医保和商保作为支付方，人们看牙费用的支付方一直大多是自身，从而进行口腔治疗和保健的意愿也不高。据《第三次全国口腔流行病学调查》显示，我国全民口腔患病率高达90%以上，但治疗率只有10%。在美国等西方发达国家，没有保险看不起病，在我国则是，没有保险不去看牙。这一市场也被认为是“沉默的市场”，潜在需求没有转换成实际有效的市场需求。

由此，商业保险业界越发认为，牙科口腔和保险两个领域的结合，前景会特别好。因为牙齿口腔方面的医疗，只有拔牙这种治疗性的，医保能负担一部分，其他花费基本都是自费，客户对于保险支付有很强需求。

近三年来，不断有保险公司开始推出牙科保险产品，据记者不完全统计，包括长城人寿、爱心人寿、泰康在线、永安财险、众安财险、平安产险、太平产险等公司。

从这些上市的牙科保险看，有预防保健类、种牙险、正畸险等，也有专门针对儿童的牙科保险，保障覆盖内容大致包括保健治疗、基础治疗、复杂治疗、意外齿科治疗四方面。

在口腔领域学习“凯撒模式”

在这些牙科保险陆续上市的同时，也有险企在尝试新的模式，既做口腔服务方，又做保险提供方，以求实现口腔医疗-保险支付的闭环。这种模式在医疗保险领域有一个更知名的名字——凯撒模式。

诞生于美国加州的“凯撒模式”是“保险+医疗”的代名词。客户通过购买保险的方式成为凯撒医疗集团的会员，就医时只需根据疾病种类，负担一小部分费用，其他均由保险公司承担，并按照所购买的险种享受不同的医疗保健服务。包括了医疗保险、医院、医生三方的“凯撒模式”，降低了消费者近20%的医疗费用。

美国加州的凯撒机构的医疗人员的工资，平均比其他的机构的医生高出10%-20%，但是它的服务价格却比其他医疗机构低，秘诀就被认为是既做服务方又是支付方——用自己的钱办自己的事儿，效率就非常高。

为了做口腔领域的凯撒模式，泰康保险去年收购了拜博口腔。泰康即表示，敢于在牙科口腔领域尝试“凯撒模式”的原因在于，牙科领域有一定的适合条件，即，医疗费用高且社保几乎不覆盖。

据悉，泰康收购拜博口腔后的协同效应已有体现。一方面，泰康客户对拜博口腔有导流效应，口腔诊所的出诊量增长30%;另一方面，口腔相关服务也作为增值服务，提供给泰康保险客户。

目前，记者了解到，泰康拜博口腔联合泰康在线推出了成人版、儿童版、普惠版E齿康齿科保险产品，并针对团体推出种植牙治疗险、正畸治疗险专项治疗产品。目前这些产品都为短期，泰康相关负责人对券商中国记者表示，未来，还会考虑推出保障多年的长期齿科保险。

泰康集团董事长陈东升表示，泰康在口腔专科领域探索“凯撒模式”，预示着一个全新模式在中国大地上诞生，他甚至预期这一模式一定会受到保险、口腔、医疗等相关方的高度关注，他认为，保险和医疗一定能协同、有效和降低成本。

衡量一个口腔连锁机构最重要指标之一是出诊量。据泰康相关人士透露，泰康入主后，拜博口腔的出诊量2018年增加30%，考虑到初诊还会转化成复诊，拜博对2019年的业绩很乐观。同时，泰康保险送给用户的洗牙等增值服务，不止对拜博运营带来正向收益，还会引发客户对于牙科健康的关注，进一步转化口腔医疗这个潜在市场。

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