不久前召开的2019年银行业和保险业监督管理工作会议提出，要坚持不懈地治理金融市场乱象，进一步遏制违法违规经营行为。虽然自2015年启动商业车险改革以来，改革的阶段性成效已经逐步显现，但当前车险市场违法违规问题依然比较突出，这也成为车险行业向高质量发展的一块“绊脚石”。有鉴于此，近日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步加强车险监管有关事项的通知》(以下简称《通知》)，着力整顿车险市场秩序。

聚焦两大问题

从《通知》内容来看，主要聚焦于未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据不真实这两个当前车险市场存在的突出问题。

事实上，上述两方面问题的背后是车险市场竞争失序导致的费用率“水涨船高”。2017年车险费用率就已超过40%，这一数据在2018年继续走高。虽然监管部门于去年实施“报行合一”以及行业内推行手续费自律，但据记者了解，自律的费率限制在较短时间内就被一些公司所突破，目前车险市场仍未摆脱粗放式的费用竞争氛围。

事实上，由于竞争失序所引发的两方面问题一直都受到监管部门的“严盯死守”，频繁遭到监管部门的重拳打击。在2018年年初，监管部门就曾同时发布多份行政处罚决定书，内容均指向车险市场中的此类违法违规行为。

但破除市场沉疴并非一日之功。此次发布的《通知》就意在为新一轮车险强监管提供有力支持。针对未按照规定使用车险条款费率的问题，《通知》明确禁止未经批准擅自修改或变相修改条款、费率水平，通过给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平，通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平以及新车业务未按照规定使用经批准费率四方面经营行为。在加强业务财务数据真实性管理方面，《通知》则要求，严禁以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费、以虚列业务及管理费等方式套取费用、通过违规计提责任准备金调整经营结果以及通过人为延迟费用入账调整经营结果等行为。

在对市场经营主体申明监管要求的同时，监管部门也拟采取多项强有力的监管措施，形成整治车险乱象的“组合拳”。例如，银保监会有关部门负责人表示，为确保监管措施的及时性和有效性，对市场乱象问题快速进行纠正，各派出机构查实财产保险机构未按照规定报批和使用车险条款、费率的行为后，银保监会或其派出机构可对相关财产保险机构采取责令停止使用车险条款和费率、限期修改等监管措施，并依法对相关财产保险机构及责任人员进行处罚。

铺路商车费改

归根结底，严厉整治市场乱象的目的还在于促进车险行业加快向高质量发展转变。

从过去一年的表现来看，车险行业承压明显。数据显示，2018年前三个季度，车险保费同比增速仅为5%，远落后于财险行业13%左右的整体保费增速。根据乘用车市场信息联席会发布的数据，2018年，我国广义乘用车零售销量20多年来首次出现年度下跌。在新车销量拐点来临的背景下，车险业务在未来面临着不小的压力。

外部驱动力减弱，车险发展更需要强劲的内生动力。但要想“强身”必须先“祛病”。《通知》的出台也正是延续了过去一年以来的车险强监管节奏。去年7月，银保监会出台《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求施行“报行合一”，要求保险公司报给银保监会的手续费用需要与实际操作时的费用保持一致。平安证券此前发布的研报分析认为，对费用率的监管将成为后期监管重点，保险监管下沉、银保监系统向地县两级延伸，也为后期对费用率的监管奠定基础。而随着监管层采取有效措施加强对费用率的监管，采取追责个人责任、暂停业务等有效措施对违规险企进行监管，费用率后期有望逐步下降。

《通知》的出台也拉开了2019年新一轮车险强监管的大幕。据媒体透露，近期已有两家大型财险公司的5个地市级分支机构商业车险业务被叫停，其他地区监管机构也陆续开启车险的检查整改行动。监管整顿车险经营乱象的决心可见一斑。

但在着力破除市场痼疾的同时，进一步推进商车费改才是车险行业“强身”、向高质量发展的题中应有之义。去年，新一轮商车费改已经启动。监管部门先对四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等地区的自主核保系数和自主渠道系数进行了调整，随后又放开广西、陕西、青海三地的自主定价权。此次加强整治乱象力度，也意在为继续推进商车费改铺路。银保监会有关部门负责人表示，《通知》的发布将对维护车险市场秩序、遏制违法违规行为起到有效作用，为后续的商业车险改革营造良好的市场环境。

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