如今，人们购买保险的意愿越来越强，且在不同时期的家庭成员都有购买保险的计划。通常情况下，在规划家庭保障时，年缴保费占到家庭年收入的十分之一左右较为合理，因此在有限的资源内安排恰当的保障方案，配置顺序尤为重要。

风险无处不存在 通盘规划很必要

与规划人生目标先近后远、先急后缓一样，购买保险产品也应该结合家庭和自身情况，做一个全面规划，起到“四两拨千斤”的效用。

基于这一原则，主要通过以下两个方面考虑:一是须优先考虑给家里收入最高、责任最重的家庭成员购买保险。若“顶梁柱”发生不幸，将会给整个家庭带来巨大压力。二是以优先原则考虑人寿险产品，再进而配置健康保险、意外伤害险以及教育金养老金产品。

年龄阶段各不同 需要顺位来“选秀”

中宏保险专家建议，不妨根据人的成长阶段来分别作出梳理。

首先是20~30岁的单身期。如果预算有限，第一顺位保单应该是意外险保障，然后辅之以部分定期寿险和医疗保险的产品。

其次是30~40岁的家庭成长期。第一顺位应该为家庭主要收入者安排好寿险保障，并根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险;第二顺位保单选择意外险，补充身故或残疾的保障额度;第三顺位是重大疾病保险;第四顺位则应考虑普通住院医疗保险或医疗补偿保险，用于弥补普通疾病带来的收入损失风险。

在这个家庭成长阶段，除了夫妻双方应该做好保障外，当然也不能忽视孩子的保障。中宏保险专家建议，将重大疾病类保险作为第一顺位选择，由于目前儿童大病的发生率正在逐年上升，因此第二顺位是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑用于孩子教育金储备的年金保险。

第三，40岁以上的成年人购买健康医疗和以养老为目的保险需求更为迫切。因此，第一顺位应该是重大疾病保险产品，第二顺位可以考虑用于补充养老资金的年金保险。

第四，50岁以后的医疗和养老成为最基本的两大问题。尽管需求度并没有降低，但相应的产品很难购买。而且随着年龄增长，健康状况下降，骨折等意外身故更容易发生。这一年龄阶段人士，不妨将意外险保障产品作为第一顺位选择，如医疗保险产品。

重点风险重点防 智慧搭配好办法

在预算有限的情况下，可考虑各种保障叠加配置方式，用更高的保障防护更高的风险，让好钢用在刀刃上。比如，在人生特定阶段，用定期寿险结合终身寿险，防癌险搭配重疾险。对于女性来说，在具备基础保障的情况下，叠加女性专有疾病保险等。需要说明的是，有些险种并不一定适合叠加购买，比如保额充足的医疗险等。

中宏保险专家还建议，广大消费者最好每两年为自己的保单“体检”，检视原有的保障是否已满足现阶段需求，是否还应该做些调整和补充，从而做出最合理的保险配置，满足符合切身利益的实际需求。

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