继2017年规模保费首次出现负增长，2018年，互联网人身保险市场规模发展势头持续放缓。中国保险行业协会近日发布的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》(以下简称“《报告》”)显示，2018年互联网人身保险实现规模保费1193.2亿元，同比下降13.7%。在各险种中，互联网健康保险业务持续高速增长，保费比重首次突破10%。

互联网健康险持续高增长

相比2013年至2015年间互联网人身保险的高速增长，近三年来，互联网人身保险行业规模保费收入趋于稳定。《报告》显示，2018年互联网人身保险实现规模保费1193.2亿元，同比下降13.7%。

各险种中，互联网健康保险业务持续高速增长，人寿保险、年金保险和意外险则出现不同程度下滑。具体来看，人寿保险仍为互联网人身保险业务的主力险种，在互联网人身保险年度累计规模保费中占比为56.6%，年金保险为第二大互联网人身保险险种，在互联网人身保险年度累计规模保费中占比为28.3%;健康保险在互联网人身保险中的比重也在不断提升，首次突破至10.3%。

近两年来，随着整个保险行业加速回归保障本源，各人身保险公司积极调整业务结构，健康保险业务得以迅猛发展。2018年，互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元，同比增长108.3%。其中，费用报销型医疗保险仍是受市场欢迎的主力险种，全年累计实现规模保费64亿元，同比增长133.3%，占互联网健康保险总规模保费的52.1%;重大疾病保险实现规模保费33.9亿元，同比增长68.7%，占互联网健康保险总规模保费的27.6%。

此外，互联网人寿保险累计实现规模保费收入675.4亿元，同比减少124.2亿元，降幅15.5%。与此同时，互联网年金保险发展势头放缓，2018年全年累计实现规模保费337.8亿元，同比减少123.6亿元，降幅26.8%。

“银行系”险企保费居前

《报告》显示，2018年开展互联网人身保险业务的公司中，建信人寿以294.5亿元的规模保费继续位列首位。此外，规模保费位列前十名的公司还有国华人寿、工银安盛人寿、平安人寿、弘康人寿、农银人寿、国寿股份、光大永明人寿、合众人寿及平安健康，累计实现规模保费1100.4亿元，占互联网人身保险总规模保费的92.2%，行业集中率较高。

值得关注的是，规模保费排名前列的保险公司中，“银行系”居多，网销规模保费占比也普遍较高。《报告》指出，依托其母行庞大的客户资源及手机银行、网上银行等线上平台，成就了银行系保险公司开展互联网业务的天然优势。

与此同时，中小寿险公司正在积极进行金融创新，加大保险科技布局和促进互联网渠道大力发展业务。从业务增速的角度看，互联网人身保险业务增长排名前十的公司分别为复星保德信人寿、前海人寿、人保健康、合众人寿、信泰人寿、恒安标准人寿、中信保诚人寿、华泰人寿、百年人寿及平安健康。

另一方面，从营销渠道来看，官网自营能力有所增强。2018年，开展互联网人身保险业务的保险公司中，50家公司通过自建在线商城(官网)展开经营，61家公司通过与第三方渠道进行合作，其中，49家公司采用自建官网和第三方渠道“双管齐下”的商业模式。

其中，2018年通过第三方渠道共实现规模保费991.9亿元，占互联网人身保险总规模保费的83.1%，同比减少5.8个百分点;通过自建官网实现规模保费201.3亿元，较去年同期增长31.2%，占互联网人身保险总规模保费的16.9%。

产品同质化问题待解

《报告》同时指出，当前互联网人身保险面临四大挑战，包括互联网信息安全建设待加强，客户信息保护制度需进一步完善;客户风险识别与控制手段单一，保险公司经营仍存风险敞口;市场竞争加剧，产品同质化严重;保险科技应用仍存短板，技术创新仍需加码。

以产品同质化问题为例，各保险公司的业务基本上都集中于简单的寿险、年金及意外伤害保险等，同质化现象严重，替代性强、存在感弱，缺乏核心竞争力，只能被迫进入价格竞争的恶性循环中，不利于保险公司长期稳定经营。

对此，《报告》表示，要以客户需求为导向，回归保障本源，并综合运用保险科技，提升客户满意度。例如随着互联网越来越深入到人们生活的衣、食、住、行各方面，用户的很多消费习惯已经改变，保险公司根据互联网渠道平台属性与目标客群特点将各类保险产品嵌入客户的生活场景，激发客户风险意识的同时也更加满足客户灵活化、个性化的保障需求。

此外，互联网人身保险产品可更加全面。随着人口老龄化的加剧、医疗支出的上升及客户风险意识的提高，其对保险的需求也从单一类型保障产品的需求转向更全面的整个家庭成员风险保障的需求。各保险公司在产品需求和产品特性上积极与合作平台沟通交流，利用互联网平台优势，采用“按需定制”的模式，推出各类专属保障产品。

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