继江西裕民银行获批筹建后，民营银行阵容有望再扩容。

9月17日晚间，江苏红豆实业股份有限公司(下称“红豆股份”)发布公告称，已获批筹建该公司拟发起设立的无锡锡商银行股份有限公司。拟注册资本为20亿元。红豆集团及其关联方红豆股份认购比例共30%，其中红豆集团占25%，红豆股份占5%。

若锡商银行成功开业，将有望成为全国第19家获批的民营银行。截至目前，已有17家民营银行已陆续开业，2家已获批筹建。在上述17家民营银行中，由于各家成立时间相差较大等原因，其业绩也出现了分化的现象。

红豆集团为第一大股东

9月17日晚间，红豆股份发布公告称，该公司拟共同发起设立无锡锡商银行股份有限公司(具体名称以国务院银行业监督管理机构批准及工商行政管理部门核准为准，以下简称“锡商银行”)，已获得《中国银保监会关于筹建无锡锡商银行股份有限公司的批复》(银保监复[2019]843号)。

根据公告内容，2019年1月，发起人共同签署了《无锡锡商银行股份有限公司发起人股份认购协议》。根据协议，锡商银行是由发起人以现金作为出资，共同发起设立的股份有限公司，股本总数为20亿股，股本划分为等额股份，每股面值人民币1元。

其中，红豆股份拟以自有资金出资1亿元，持股比例5%;红豆股份控股股东红豆集团有限公司拟以自有资金出资5亿元，持股比例25%。

整体而言，发起人的具体出资份额情况为：红豆集团有限公司(25%)、江阴澄星实业集团有限公司(24%)、南京德乐科技有限公司(9.99%)、兴达投资集团有限公司(9.99%)、苏州柯利达装饰股份有限公司(9.95%)、江苏双象集团有限公司(9.95%)、感知技术无锡有限公司(6.12%)、红豆股份(5.00%)。

对于设立民营银行的原因，红豆股份表示，基于民营银行良好的发展前景，进一步拓宽投资渠道，培育新的利润增长点;同时紧抓物联网金融业务的发展机遇，发挥锡商银行细分化的战略定位及资源优势，为产业链上的民营、小微企业提供支付、资金等综合化的金融服务，持续提升市场竞争力。

与此同时，红豆股份指出，作为锡商银行发起人，自愿以对锡商银行实际出资额的一倍为限额承担锡商银行经营失败的剩余风险。即锡商银行以其全部财产对自身债务承担责任，对全部财产不足清偿的个人存款部分，先按存款保险制度进行赔付，仍不足的部分由公司以其对锡商银行实际出资额的一倍为限额，按届时持有锡商银行的股份比例分摊。但不包括在锡商银行购买的理财产品、其他投资产品以及锡商银行高管存款的赔付责任。

17家民营银行已开业

自2014年首家民营银行开业以来，已经有17家民营银行成立并运营，2家已获批筹建。若江西裕民银行成功开业，将成为江西省首家、全国第18家获批的民营银行，锡商银行则有望成为第19家。

5月20日，银保监会批复同意筹建江西裕民银行。江西裕民银行拟注册资本金20亿元，由正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司联合省内多家优秀民营企业共同发起设立，其中正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司分别认购30%、29.5%的股份。

(图片：已开业民营银行来源：网贷天眼)

2014年3月，原银监会确定了首批民营银行试点方案，批复筹建了深圳前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行等5家民营银行。

2015年6月，原银监会出台《关于促进民营银行发展的指导意见》，将组建民营银行由试点经营转为常态化设立。今年2月，银保监会发文指出，目前，已批准设立17家民营银行，总资产6373.6亿元。深化金融体制改革，增加中小金融机构数量和业务比重，稳步发展民营银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。

另外，银保监会还强调，银保监会及派出机构将继续按照“成熟一家、设立一家”的原则，有序推进民营银行常态化发展，推动其明确市场定位，积极服务民营企业发展，加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。

民营银行业绩相差较大

由于各家民营银行成立时间不同，最长成立五年时间，最短仅一年半有余，各家银行的业绩也相差较大。又因为民营银行成立较短，加之其特殊性，在监管指标数据方面也与其他银行有较大差别。

从2018年的数据来看，民营银行的资产规模分化更加严重。微众银行和网商银行的资产规模远远领先于其他银行，截至2018年末分别为2202亿和958亿元，其他民营银行资产规模均在300亿以下。

从资产增速来看，2018年增速最快的是振兴银行和三湘银行，同比增长了368.91%和329.15%。整体来看，民营银行仍处于快速增长阶段，且资本充足率较高，资产的规模仍不足以充分利用资本。

与其他银行相比，民营银行的净息差明显较高，尤其在成立之初。但近两年民营银行的净息差不断下降，与其他类型银行的差距不断缩小。从融360大数据研究院6月发布的报告来看，截至2018年末，民营银行的净息差为3.49%，首次跌破 4%，较净息差次高的农商行高0.47个百分点。

不过，随着民营银行规模的不断扩大，民营银行不再单纯依靠高资产收益获得利润，而是通过规模效益获得业务增长。

此外，民营银行的不良贷款率也处于银行较低水平，但这并不能说明民营银行的资产质量就一定优于其他类型的银行。融360大数据研究院指出，或是由于一些民营银行成立较晚，目前风险并没有充分暴露，所以一些民营银行的不良贷款率仍为0，未来仍需继续关注。

值得注意的是，在民营银行净息差、不良率等指标表现突出的情况下，其资产利润率并没有同样表现突出。上述报告指出，2018年末民营银行的资产利润率为0.91%，次于大型商业银行，排名第二。

融360大数据研究院认为，在民营银行较大的净息差条件下并没有实现较大的资产利润率的原因，主要在于其负债端的劣势。由于网点的限制，吸储相对困难。另一方面，由于民营银行的前期技术和科研投入较大，也是拖累资产利润率的一个原因。

而负债端是目前民营银行面临的主要问题。受限于线上远程开户，吸储渠道较窄。所以越来越多的民营银行不惜通过线上高利率进行揽储。融360大数据研究院表示，目前民营银行发展的主要突围方向在两个方面：一是拓宽负债端渠道;二是提高资产端风控质量和技术水平。

关键词： 民营银行 锡商银行