短期健康险市场迎来重大发展拐点。监管规定的5月1日停售大限已至，多达数百款短期健康险产品退出市场。

早在1月11日，银保监会就印发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(下称《通知》)，开始对保险行业短期健康险业务进行整顿，进一步规范短期健康险经营管理行为，明确要求通知印发前已审批或备案的短期健康保险产品，不符合《通知》要求的，应于5月1日前停止销售。

4月22日，监管再次就短期健康险续保问题发文，要求短期健康险续保条款必须表述为“不保证续保条款”，不得包含“本产品可续保至XX周岁”，且不得承诺“续保时不因被保人的健康状况发生变化而拒保”，防止短期健康险被异化成长期健康险，损害消费者的权益。

业内人士分析表示，监管两次发文将对短期医疗险产品，尤其是大部分百万医疗险产生巨大影响，行业将出现百万医疗险“停售潮”。

4月30日，中国政法大学民商经济法学院副教授范世乾向时代周报记者表示，监管之下，短期健康险因无法保障续保，吸引力大幅下降。

短期健康险为何频繁遭整顿?

4月30日，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云告诉时代周报记者，长险短做，优势是价格较低、保障较高，但是保障期限较短且后期价格较高，甚至面临在一定年龄后无法再得到相应保障，容易引发客户与保险公司的纠纷。

自2015年百万医疗险火遍整个互联网以后，短期健康险迎来销售热潮。众安联合艾瑞调查研究数据显示，2019年中国百万医疗险用户规模达到6300万人，2020年已经突破9000万人，保费规模有望在2022年突破千亿元，2025年达到2010亿元。

“百万医疗保险从2015年开始高速发展，与之相伴的是客户满意度较低，名义保额高达百万甚至数百万，但实际理赔金额远低于保额。截至2019年6月，从百万医疗险的赔案金额分布情况看，绝大多数消费者获赔金额低于5万元，其中71%的消费者获赔金额在1万元以下。虽然保险不是都要达到保额赔偿，但是目前这个补偿力度还是与客户的预期有较大差距。”杨泽云表示。

数据显示，2019年，财险公司短期健康险业务收入840.3亿元，同比增长47.4%，占财险公司收入比重和全部健康险保费收入比重分别达到6.5%和11%。到2020年年底，财险公司短期健康险业务收入达到1114亿元，同比增长32.6%，占财险公司收入比重和全部健康险保费收入比重分别达8.2%%和13.6%，份额快速上升。

4月30日，一名中国太平的保险经理向时代周报记者表示：“今天买短期健康险依然可以享受老政策的优惠，最多可以续保至99岁，未来买短期医疗险每一年都要核保，不能保证续保。”他还表示，老政策之下的“续保免核保”，通俗理解就是保证续保。

时代周报记者了解到，在新的短期医疗险条款上，都必须白纸黑字标明“本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经过保险人同意，缴纳保险费，获得保险合同。”

《通知》提到，条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”、“您第X次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。

上述太平保险经理对此表示，新政策也将遏制市场存在的骗保行为。“我了解到之前一家市级医院，一个科室20张病床，太平保险的客户占了一半。医疗险都有大概每天300元的住院津贴，一对夫妻入院，一个月净赚18000元，等到调查员去现场才发现这些客户实际早已出院。”这名太平保险的经理说。

停售潮扑面而来

在监管大限之前，发出停售通知的保险公司不在少数。

时代周报记者注意到，2月底至4月，已有工银安盛人寿、建信人寿、中英人寿等数十家险企发布公告，合计停售数百款短期健康险产品。

3月25日，工银安盛人寿公告表示，于4月30日停售3款不符合通知要求的短期健康保险产品，包括工银安盛人寿e+保医疗保险、康至优选医疗保险、康至心选心脑血管疾病保险等;次日，建信人寿发布公告，决定自5月1日起停止销售包括附加安逸意外医疗保险、建信医无忧医疗保险、龙安e生医疗保险等7款短期健康保险产品;4月1日，中英人寿也公告，将停售中英人寿百医百顺医疗保险等5款短期健康险。

4月30日，工银安盛人寿相关负责人在接受时代周报记者采访时表示，产品停售后，将不再接受续保，客户可以根据相关产品的转保建议，投保其他产品以继续享受保障。对持有上述产品有效保单的客户，工银安盛人寿将继续按原保险合同提供保障服务并在保险合同到期时，提供相关产品的转保建议。

尽管工银安盛未在年报中披露短期健康险的保费收入情况，但短期健康险的停售依然会对它造成一定影响。

工银安盛人寿年报显示，按险种划分，2020年，健康险原保费收入41.12亿元，同比增长16.95%，占保险业务总保费收入的8.95%;按长险与短险划分，2020年，其短险保费收入为11.76亿元，长险保费收入447.87亿元。

保险公司推出的短期健康险产品，不管是审批通过还是已经备案的，只要发现有不符合要求的地方，都须在5月1日之前下架，否则将面临严厉处罚。

4月30日，蜗牛保险CEO尚萌萌向时代周报记者表示，短期健康险停售潮已经到来。“《通知》目的在于规范保险公司的行为，保障内容没有发生变化，最多是明年续保时需要客户自行手动操作，重新投保新条款产品，投保体验感变差。”尚萌萌说。

范世乾还表示，贯彻落实保险法中的最大诚信原则，让投保人真正理解保险合同的内容。除个别特殊情况，所有购买健康保险的投保人都应主要以长期健康保险为首选，这样才能真正满足自身需求。

关键词： 长期健康保险