中国社会人口老龄化越来越严重，迫切需要采取措施解决人口老龄化问题。从总人口的角度来看，由于近年来中国实行计划生育，加上人们的教育水平普遍提高，所以生育率仍然很低。根据全国人口普查的主要数据公告，年平均人口增长率下降了0.5%。但是，解决老龄化问题不是一件好事，老龄化问题无形地增加了儿童抚养的压力，也给老年人的社会保障工作带来了挑战。中国已进入一个出生率极低的社会，这意味着养育四名老年人的成年夫妇所占比例有所增加，老龄化进程逐渐加速，养老保险改革势在必行。

2021年是“十四五”开局之年，于近日公布的第七次全国人口普查数据意义重大，将为我国未来5到10年的经济发展提供底层数据支持。从普查结果来看，全国人口共141178万人，较2010年增长5.38%。有两大人口变化趋势格外引人关注。首先，我国60岁及以上人口达26402万人，占总人口的18.70%，与2010年相比上升5.44个百分点。其次，我国少儿人口比重回升，0岁到14岁人口为2.53亿人，占比为17.95%，较2010年上升1.35个百分点。

“一老一小”人口增加，意味着保险业在养老、医疗和健康领域面临巨大发展机遇。

我国人口老龄化程度进一步加深，劳动力供给数量、家庭养老负担以及基本公共服务供给都将面临挑战。但老龄化并不是洪水猛兽，“银发经济”给养老保险产品与服务领域带来的拓展空间非常可观。从其对生产和消费两端的“正向激励”来分析，一方面，与老龄化相伴的是劳动年龄人口相对减少甚至绝对减少，这既为保险业转型升级创造了条件和动力，也带动相关就业机会的增加。另一方面，老年人口并非等同于非生产人口，其中蕴藏着丰富的待开发人口资源。保险业可针对老年人不断变化的保障需求，加快保险产品创新，提升服务水平。

例如，照护康复服务是老年人的刚需，也是养老服务体系建设的痛点和难点。构建以失能失智照护为核心的养老服务体系，需围绕“谁照护”“照护谁”“在哪照护”“钱从哪来”等基本问题，有效整合政策、资金、设施等要素。而建立长期护理保险制度是解决照护问题的根本，不仅能有效解决照护服务支付问题，也会倒逼照护服务转型升级。在上海试点长期护理保险以后，照护服务逐渐走向量化和标准化，照护市场也迅速升温，政策刚性推动效益显著。

从保险资金运用角度看，面对我国养老机构和养老床位供不应求的局面，许多保险机构纷纷吹响投建养老社区的“集结号”，以重资产、“轻重并举”或纯轻资产的差异化战略入局养老产业。这种长期性投资在满足寿险负债久期较长的特点的同时，也能填补我国养老产业的资金缺口，达到险资多元化投资目的。

伴随老龄化程度不断加深，慢性病管理问题变得越发突出。结合我国“未富先老”的实际情况，社保远不能解决沉重的医疗压力，还需要商业健康险来缓解压力。然而，目前国内保险市场上针对60岁以上人群的真正贴合其需求的健康险产品少之又少，约有2.6亿老龄慢性病人群难以得到商业保险保障。保险公司仍需设计开发专属普惠型保险产品，突破慢性病老人“不能投保”的难关，未来预估有万亿级市场等待开拓。

不容忽视的是，在老龄化加速下，社会人群的消费心态也在发生变化，而最直接的被影响者其实是中青年人。他们会产生对预期寿命的提高及提前防老的焦虑，故其购买保险的意识可能会增强。据笔者观察，“90后”的“养生主义”正在悄然兴起，年轻人对于健康险产品和服务的消费热度与日俱增，未雨绸缪购买养老保险产品的年轻人也在增多，这对保险经营者无疑是种积极的市场信号。

在年龄结构的另一端，随着“单独二孩”“全面两孩”政策的实施，我国出生人口数量快速回升，少儿人口数量和比重出现上升。在这种趋势下，无论是没有“天花板”的教育成本，还是难以预料的医疗费用支出，都使得少儿保险市场具有良好开发前景。但与老年保险“同病相怜”，我国少儿保险发展不平衡、不充分。6岁以下儿童的专属产品匮乏，儿童门诊医疗保险供给不足;适合农村儿童的保险产品更少，且由于价格较高，不利于向农村市场推广等问题尤为突出，这个约1亿人口的下沉市场同样值得保险机构开拓。

值得期待的是，银保监会已“对症下药”出台《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》，将提高老年人、儿童保障水平作为人身险业改革目标。从6月1日起，最新确定的“专属商业养老保险业务方案”也会在浙江省(含宁波市)和重庆市开展，即将问世的专属商业养老保险产品将给60周岁及以上的老年人带去多元化的“贴身”保障。

事物总有两面性，在看到我国人口结构性矛盾的同时，保险业更应充分挖掘人口红利，在经济转型与消费升级背景下，抓住个人全生命周期和特殊群体保障需求升级的重大机遇，让保险成为健康养老的必需品。

近年来，随着传统养老金方式的转变，养老金金融作为一种不断创新的金融模式已经发展起来，为缓解巨大的养老金缺口提供了有效的途径。养老保险业为老年人提供人寿保险，健康保险和养老保险。大家都希望自己的年龄老弱，没有经济收入，就可以保障自己的生活，也希望自己在遇到疾病，特别是重大疾病时能够得到治疗。因此，随着社会保障体系和医疗体系的完善，以及家庭保障功能的减弱，老年人对保险的需求增加，保险业将在老年人口中占有较大的市场。在养老金行业中部署保险公司将有助于促进保险公司的持续健康发展。目前，国内上市的保险公司有中国人寿，平安，新华保险，中国太平洋等专业养老保险公司。

关键词： 老龄化 养老 保险 改革