数字经济浪潮汹涌，数字化已经逐步渗透到各行各业。以云计算、大数据、人工智能、生物科技、区块链、物联网等为代表的新兴技术不断成熟，推动了金融科技的蓬勃发展。相对于银行、证券等其它金融行业而言，保险业的数字化进程起步较晚。

2012年，保监会开批互联网保险销售备案资格，共有5家保险经纪公司的18家网站获批。2013年，专业互联网保险公司试点开始有序推进，众安在线成为第一家吃螃蟹的人，到2016年底又陆续成立了安心财险、泰康在线、易安保险3家专业互联网公司。2014年，第三方保险科技服务商开始大量涌现。

2017年以来，以中国平安、中国太保、中国人寿、中国人保为代表的大型保险机构纷纷将“保险+科技”提到战略高度，通过产品创新、业务升级、设立科技子公司等方式向前推进，同时积极与BATJ等头部科技企业、科研机构、第三方保险科技公司合作，保险科技生态雏形已现。

数字化转型催生广阔市场空间，各路玩家及资本涌入

中国保险业巨大的市场空间，为保险科技的发展提供了良好的市场基础。2012—2016年，保险业保费收入以年化16%的增速从1.43万亿飙升至3万亿;2017年以来，保险业从规模导向转变为规范发展阶段，保费增速大幅放缓，降至7.4%个位数。尽管如此，由于基数庞大，2020年行业保费收入仍达到4.5万亿元，预计2022年将突破5.5万亿元。

保险业快速发展的同时，行业马太效应也在加剧，头部公司包揽了大部分利润，众多中小险企在夹缝中生存。平安、人寿、太保等头部机构早已开启数字化转型并取得了积极的效果，众安保险、泰康在线等互联网保险机构快速发展，中小险企数字化转型更是迫在眉睫。通过科技赋能，保险公司能够进一步实现业务创新，发掘新的增长点或走上差异化发展之路，

银保监会最新数据显示，2020年保险机构信息科技资金总投入为351亿元，同比增长27%。随着传统保险业数字化转型的加速，其科技投入将不断增加。如果按保费收入1-2%的水平投入科技研发，则2022年保险科技领域将有千亿元规模的市场需求。考虑到后疫情时代生活方式和消费习惯的转变，叠加新技术催生的新型保险需求，市场潜力更大。

保险机构的数字化转型给第三方保险科技服务商带来了市场机会，后者又在一定程度上推动了新的商业模式，创新产品层出不穷。据零壹智库不完全统计，目前在运营中的保险科技公司超过200家，从服务对象来看可分为2A(代理人)，2B(企业)、2C(消费者)和2G(监管机构)四种类型，业务涉及综合险、健康险、车险、保险IT、营销、理赔等多个细分领域。

例如此前的2A领域代表，i云保提供保险从业人员一站式全流程解决方案。其打破了传统的多层金字塔体系，上游对接保险公司拿产品，下游对接代理人，通过科技赋能释放价值，减少间接佣金费用的同时，反哺保险从业者，使代理人获得更高收入。

保险科技发展如火如荼，也吸引了各路资本的涌入。据零壹智库不完全统计，2015年开始，国内保险科技股权融资总额稳超10亿元，2019、2020年更是超过40亿元，2021年一季度公开披露的融资总额达到18.7亿元，同比增长167%。其中，获得亿元融资加持的公司超过10家，诞生了众安保险、慧择保险、水滴公司3家上市公司和一批独角兽/准独角兽企业。

科技赋能，促进保险行业升级转型

经过近十年的发展和演变，保险科技正深刻改变着整个保险行业的竞争格局与生态，不仅重塑了保险行业技术服务标准，更从基础设施层面促进行业升级转型。

保险+科技首先催生了互联网保险，一开始主要是在线销售标准化的传统保险产品，产生了保险直销超市、保险产品搜索比价、众筹互助等商业模式。随着互联网保险与各种场景的深入融合，一些新的保险需求应运而生，比如退货险、碎屏险、航意险、航延险、信用保证保险等，这些产品都具有高频、低费率、期限短、碎片化的特点。

随着云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等关键技术的日益成熟，科技赋能保险行业各环节价值重塑。保险科技公司扮演的角色，从最初的的在线销售逐步拓展到产品设计、定价、风控、核保、理赔等全产业链。

在产品设计环节，大数据可以辅助精算师进行产品定价，赋能全险种定制化开发，缩短业务上线周期，同时严选高质量、多种类的保险产品进行差异化销售;IT技术助力系统研发，保险中介公司科技中台的使用正从单家企业转至行业层面。

在营销层环节，云计算、大数据和人工智能的引入将对销售进行详细的复盘，从而对促成交易的因素开展归因分析并将经验推广，实现精准营销。智能客服和智能保顾的引入，也极大地降低了人工成本，提高展业效率。i云保通过科技中台撮合消费者及保险产品图谱，通过大数据加持帮助消费者获得更好的体验及服务，购买适合自己更高性价比的产品，为代理人及险企提供了从产品到工具再到服务的“科技+服务”解决方案。

在定价、风控、核保环节，大数据、人工智能的应用方便进行用户需求分析，可以依托年龄、性别、地区、生活习惯等风险要素，编织起一个庞大的多维度分析体系，控制风险的同时实现精准定价、身份认证和智能核保。物联网技术的应用使得保险公司能够更准确地确定风险，降低价值链中的大量成本，完善智能风控系统，使得展示最优理赔方案成为可能。区块链技术在保险业的应用尚处于初期，基于其去中心化、防篡改、可追溯、一致性等特点，相关参与方可实现数据上链共享，缩短理赔流程，引入智能合约后还能做到赔付条款的自动执行。

i云保运用大数据、人工智能、区块链等技术，通过数据中台将消费者和保险产品进行匹配，通过技术触达、平台运营、人机运营等，进行用户画像数据沉淀、保险知识图谱构建和智能算法匹配引擎，完成智能中台的精准匹配和多元服务销售模式支持。

近日i云保发布全新战略，通过打造云图智能数据中台，将C端消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值融合，实现底层数仓搭建，进行消费者保险需求与产品的匹配，并根据不同消费者需求场景分配平台或保险代理人的高效服务。目前数据中台匹配4000+用户标签、3000+保险产品知识图谱，已服务1500w+用户，合作100+家保险公司近200 款产品，包括保障型(重疾险、意外险、医疗险) 与储蓄型(主要是年金)产品。

横向发展+政策导向，推动产品和服务双创新

近年来，保险业的服务边界持续扩展，健康险与医疗健康服务、车险与汽车后市场服务是发展较快的两个市场。此外，基于互联网、物联网、卫星网络场景和数据设计的新型保险产品也将持续增多，保险科技在其中大有可为。

而2020年12月，独立个人保险代理人规定正式出炉，根据相关规定，独立个人保险代理人要求破除组织层级。与我国刚刚起步相比，其他发达国家独立代理人已成为“主流”，数据显示，美国保险业90%的市场份额通过代理人来实现，其中独立代理人占有49%的市场份额。而在中国，独立代理人模式落地不足半年，可以说还处于起步阶段。相对大型机构而言，中小公司以及各类中介由于没有历史包袱，船小好调头，得以冲在探索一线。对于第三方保险科技公司而言，也意味着巨大的市场机会。

我国独立个人保险代理人的推行，将进一步打破专属代理人营销模式的“金字塔”结构，推动组织架构扁平化，让佣金利益最大化向一线代理人倾斜，以提升其收入，同时从销售导向回归以客户为本。对保险公司来说，发展独立代理人模式最核心的理念就是通过赋能代理人来服务客户，谁能为代理人创造更好的环境、更高的收入，谁才能在代理人市场获得竞争优势。

作为代理人模型的先行者，i云保采用扁平化的销售组织结构，减少了间接佣金和费用。公司向上游保险公司定制产品，大幅降低保险公司的营销费用，提升产品性价比，同时通过组织创新使代理人获得更高佣金收入，并不断积累自身专业经验，真正从用户需求出发，为消费者提供有价值的产品和服务。

而在今天刚刚发布的新战略中，i云保实现了关键的科技转型，即通过云图智能数据中台将消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值融合实现底层数仓搭建，进行消费者保险需求与产品的匹配后，根据不同消费者需求场景分配平台或保险代理人的高效服务。

基于此战略，i云保还建立了多个辅助矩阵，包括渠道矩阵、流量矩阵、产品矩阵，通过科技中台驱动完成资源整合。在C端，i云保通过流量平台、渠道流量投放、外部共建和项目合作，经由短视频APP、微信生态等渠道，完成流量整合;在渠道端，通过保顾咨询、商城、网电直销完成流量持续转化;在产品端，构建数字保险产品中心，提供各类长短险产品，完成运营效率的优化迭代。

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