10月29日，中国太保与中国社科院世界社保研究中心联合发布《时光不老 美好一生——居民养老规划与风险管理白皮书》(以下简称《白皮书》)。

《白皮书》立足当代中国老龄化问题，围绕“现状剖析、数据洞察、解决方案、社会担当、趋势研判”五大主题，将行业社会数据与太保客户数据洞察结合到一起，力图深度挖掘老龄化社会现状及老年客群保障特征和需求。

中国老龄化发展处于重要战略机遇期

随着社会经济、科学技术、医疗卫生事业的快速发展，我国人均预期寿命快速增长，60岁及以上人口已达2.64亿，人口老龄化加快进程。与发达国家不同，中国在达到富裕阶段之前就已经步入老龄化社会，“未富先老”为我国社会保障体系带来诸多挑战。

从消费能力看，首先，老年人劳动参与率较低，因而收入水平也相对有限。《白皮书》显示，从事有收入工作的老年人大概每月平均收入1356元，其中城镇为1554元，明显高于农村的1155元;男性为1501元，也显著高于女性的1007元。其次，老年人的养老金是最主要的收入来源。最后，房租收入不具有普遍性，子女等其他亲属支持也比较有限。

从消费需求看，老年人慢性疾病状况形势严峻、住院频率高且自付比例高。

从保障供给看，截至2020年末，全国共有各类提供住宿的社会服务机构4.1万个，其中，养老机构3.8万个，养老服务床位823.8万张;社区服务中心2.9万个，社区服务站39.3万个。但由于种种原因(距离、费用、服务条件等)，养老床位使用率只有50%，一床难求与大量空置同时存在。

总体而言，养老资源存在错配问题，养老机构服务质量参差不齐，对失能、半失能老人提供专业护理和医疗的机构数量有限。无论是数量还是质量，当前的机构服务能力远远不够，社区服务中心和服务站数量更是远远不足，中国整体养老服务能力亟待加强。

此外，医疗保障尚有短板，基本医疗保险所能提供的保障水平对老年群体而言依旧不足。一方面，地区间养老待遇水平不一;另一方面，基本养老保险制度存在明显的群体间替代率差异。

《白皮书》认为，从目前到2035年的10余年时间非常宝贵，既可以视作加快改革实现经济社会转型的机会窗口，也可以看作市场商业机构的黄金时期，更是普通人实施退休规划的宝贵机遇。

老龄群体保险意识正在觉醒

日趋繁荣的国民经济之下，老龄群体的风险保障意识正在觉醒，需求愈加明确。中国太保的大数据显示，43%的客户在40岁以前就开始为自己储备养老类保障，而购买长险的老年客户中，选择20年期及以上的占比达到66%，医疗、养老类保额快速增长。同时，老年人商业保障仍有缺口，有商业保险的老年客户人均持有保单仅1.3张，低于中国太保全量客户的客均保单数(2.1张)。

《白皮书》以中国太保1117万老年客户的大样本、大数据为基础，通过翔实、严谨的客户数据，描绘商业保险老年消费者脸谱，呈现老龄群体商业保险覆盖及赔付情况，洞悉当下老龄群体保障需求。《白皮书》显示，2020年，中国太保累计提供理赔服务2064万人次，其中老年人112万人次;理赔金额近600亿元，其中老年人占5%。为229万人次提供给付服务，其中老年人56万余人次;给付金额近200亿元，其中老年人44亿元。

在保全给付方面，相较于60岁以下人群，老年人给付人次主要集中在年金给付，其次是红利和满期给付。但老年人年金给付的次均金额显著低于60岁以下人群，年金作为养老储备的功能未充分发挥。

从理赔责任来看，老年人医疗、身故、重疾理赔人次占比接近，相比60岁以下人群，重疾和身故占比显著较高。从老年人理赔金额看，案均理赔金额较高的重疾和身故占理赔金额支出的91%。

在重大疾病赔付方面，恶性肿瘤赔付人次及金额占比均居首位，恶性肿瘤仍然是人们生命的第一大杀手。相对60岁以下人群，老年人脑中风赔付人次和金额略高。

《白皮书》显示，当前，独居空巢及夫妻空巢率合计已达52.2%，老年人医疗康养方面的支出以每年近20%的增速增长，20%以上的一线城市50岁以上新老人会购买保险产品进行资产配置。

险企须提升产品服务供给能力

《白皮书》认为，面对当今世界百年未有之大变局，企业要想获得消费者信赖、赢得市场认可、实现基业长青，就必须秉持为人民服务的基本理念，以解决时代重大问题为己任。对保险业而言，毫无疑问就是要积极投身国家现代化建设，在民生保障领域担负起应有和独特的责任。

在社会财富积累、消费升级的大环境下，客户对保险的价值认知不断加深，对保险的需求由单一型向综合型、定制型转变。人口老龄化引发的养老保险需求、疫情激发的健康保障需求、低利率环境下的中长期财富管理需求等，对保险企业的产品服务供给能力提出了更高要求。

因此，《白皮书》指出，一方面，保险企业应推陈出新、充实保险产品体系，提高细分客群产品服务可得性;另一方面，保险企业还要持续提升服务整合能力，增强“服务+”一揽子解决方案供给能力。

此外，《白皮书》还指出，保险业应高度重视科技赋能，提升养老保障认知水平，重塑家庭资产配置结构，提高家庭风险防范能力。(房文彬)

关键词： 中国太保 保险企业 老龄群体保险意识 产品服务供给