站在塘口上，面对《中国银行保险报》记者，张顺签说起螃蟹养殖收入保险如数家珍，“我每亩只交30元，500亩一共交1.5万元，但每亩保额却高达2500元。遇到极端天气或病灾螃蟹绝收，我也能从容应对，快速恢复生产。”

张顺签是江苏省泰州兴化市临城街道三王村的养殖大户，养殖规模500亩，去年赚了150多万元。三王村全村70%的农户靠螃蟹养殖富了起来。有了保险护航，螃蟹养殖户们更是吃了“定心丸”。

近年来，泰州银保监分局指导保险业主动调研地方特色产业需求，从需求侧和供给侧两方面引导保险机构创新产品，助力乡村振兴。

据兴化市供销合作总社党委书记、理事会主任万光明介绍，兴化市是全国最大的河蟹产区，养殖面积约80万亩，年产量约6.7万吨、产值44.5亿元。河蟹养殖是当地特色产业，拥有安丰、永丰等15家河蟹交易市场，是“中国河蟹养殖第一县”，走水路、发水财，全市30万农民靠河蟹养殖富了起来。

为特色产业“护航”

自2013年起，兴化市当地已有保险公司组建共保体承办“河蟹水文指数保险”，主要解决养殖期“量”的问题，保险责任较窄。而实事上，养殖户面临最大的风险还是河蟹市场价格波动带来的收入问题，广大养殖户期盼能投保目标价格收入保险。

2017年，在监管部门引导下，为解决螃蟹养殖户最关心的收入问题，保险公司探索运用保险机制解决长期困扰养殖户的“蟹贱伤农”问题。

据江苏华农保险总经理杨晶介绍，经过大量调研和数据分析，该公司2017年开发了螃蟹目标价格指数保险，这是一次大胆的创新之举。该公司在兴化市首推7个乡镇试点，共承保68户的4551亩蟹塘，当年赔付率达到了109.2%。

2018年8月，兴化市政府因势利导，并给予保费20%财政补贴。江苏华农保险进一步扩大试点范围，在13个乡镇承保了5.19万亩蟹塘，为322户蟹农提供了总计1.03亿元的风险保障，赔付率达到103.98%。

2019年，根据广大养殖户的旺盛需求，试点再度扩面。江苏华农保险对该产品进行了修订，推出了河蟹目标收入保险，将河蟹市场价格与实际产量作为考量指标，以养殖户的河蟹养殖收入作为最终保障目标，同时将保险金额由2000元/亩提高到2500元/亩，费率由5%下调到4%，得到了政府和养殖户的积极评价和高度认可。产品迅速推广，该公司在13个乡镇承保了6.19万亩蟹塘，为354户蟹农提供了1.55亿元风险保障，当年兴化市政府财政补贴比例由20%上升为30%。

2020年度，该险种的财政补贴达70%，养殖户只需交30%，极大调动了养殖户的积极性，投保农户达4912户、43.3万亩。

《中国银行保险报》记者了解到，今年夏季持续高温，导致水草腐烂，螃蟹生存环境受到影响，趴在水底不动，比往年少脱一次壳，个头小，卖不上好价钱。“河蟹养殖风险大，现在有了收入保险，养殖户们底气就足。明年我还要扩大养殖塘口。”兴化市中堡镇养殖大户徐宏祥介绍。

条款简单 理赔便捷

据兴化市农业农村局水产专家陈如国介绍，兴化市建立的“河蟹价格指数平台”为全国首个，兴化市水产局因“中国·兴化河蟹价格指数编制”获该市科技进步一等奖。兴化河蟹价格指数的编制，将纷繁复杂、动态变化的价格信息指数化，有利于充分发挥市场价格信号作用。

河蟹目标收入保险定价内容简明通俗，赔付触发条件简单，无需现场查勘、定损，直接收集资料后即可计算实际损失并予以理赔。

江苏华农保险构建了以乡镇为基本单位、以地方水产站为辐射点、以村为单位的网格化管理的服务网，基本覆盖河蟹养殖主要地区，确保参保养殖户可享受到优质专业的服务。

由地方政府推荐，江苏华农保险聘请7名农业专家进入专家智库，为养殖户提供技术支持，为保险产品优化提供数理依据。与当地农业主管部门、供销联社等部门合作，布设“水产资源智能系统”，监控养殖区域水文气象数据变化情况、水产养殖及活动情况，作出正确的防灾减损决策。建立专业信息平台，及时发布气象、水文信息，并通过手机APP发送给养殖户，为其做好风险防范提供依据。

政府和保险机构协力推动

财政补贴起到“杠杆”撬动作用，调动了养殖户的积极性。河蟹目标价格保险推出后次年，兴化市政府即给予该产品20%的财政补贴，随后补贴比例上升至30%，因其良好的社会反响，于2020年入围江苏省高效设施农业省级财政奖补产品目录，最终定格为70%，助推该产品保障范围从4500亩增加到43.3万亩，投保面积4年增长了近10倍。在具体业务推动上，当地农业主管部门、供销联社等部门与江苏华农保险共同成立工作领导小组，制定工作方案，对保险具体工作进行部署和督办，并提供业务数据资料方面的支持与帮助，为新险种的顺利推出提供了重要助力。

发挥政府的公信力，养殖户投保心里更踏实，推动了保险业务可持续发展。产品设计以水产部门发布的历年价格及产量数据为依据，并采集了连续5年以上地方河蟹价格、产量数据。在目标收入确定期间，召开水产养殖专家、政府主管部门、养殖户代表参与的分析讨论会，认真研究分析历年价格、产量波动因素，研判当年价格和产量趋势，最终以专家和养殖户意见为依据，政府建议为主导，合理设定当年河蟹具体的目标收入。理赔环节实际产量以兴化市农业农村局在当地20多个数据采集点采集并正式公布的单产均值为准，以“中国·兴化河蟹价格指数网”发布的河蟹规格及对应价格为依据，让养殖户明白投保，放心理赔。此外，市场主体的良性竞争也有效提升了农险服务质量。(祖兆林)

下一步，泰州银保监分局将进一步探索特色农产品保险创新保护机制，提升保险业创新发展信心动能，推动农业保险高质量发展，更好助力乡村振兴。

关键词： 农业保险 特色农产品 保险创新保护机制 保险机构