去银行办理存款，在销售人员的推荐下购买了保险理财产品，后续缴纳保费资金不足办理保单质押还欠下了贷款，这究竟是怎么回事？

保险收益与宣传不符起纠纷

“当时我失去办理存款业务，是销售人员推荐我买的这个。”极目新闻记者了解到，石女士去银行办理存款业务时，销售人员给其一张宣传单，告知某保险理财产品每年固定返还现金，且每年另有3.5%-5.5%的收益，并可灵活支取。在销售人员的推荐下，石女士于2014年1月份购买了一份该产品，每年交费5万连续缴纳5年。石女士购买时因自己年龄太大不符合作为受益人的条件，所以在工作人员的指导下，在被投保人处代签了自己儿子的姓名。

2014年11月份在银行工作人员宣传下，石女士再次购买该产品，每年交费2万连续缴纳5年，同样在被投保人处代签了自己儿子姓名。后因为没有足够资金续交保费，石女士于是到网点咨询退保事宜。销售人员将其带到保险公司办理了保单质押业务，用贷款续交了保费。“今年急需用钱，到银行支取时才发现购买的是保险，收益也完全没有达到之前承诺的。”石女士认为是银行工作人员有意误导欺瞒老人，不仅造成本金损失严重，还欠下贷款未还，自己完全不能接受这种结果，因此多次向银行网点进行反映，要求按本金35万加上宣传单3.5%-5.5%的年化收益进行兑付。涉事银行与客户协商解决不成，向湖北银行业保险业纠纷调解中心申请调解。

退保和还贷一并协商达和解

调解员首先从石女士本人是否符合该险种的购买身份要求，以及销售手续是否合规两方面入手进行了证据搜集和核查。一是石女士年龄较大，不适合购买此类险种，销售单位在落实产品适当性原则上存在不足；二是从客户提供的银行宣传单看，宣传单真实性基本无误，但宣传内容的确有一些夸大和误导成分；三是因为没有权威机构鉴定，调解员无法判断被保险人姓名如客户描述是为其儿子代签；四是银行认为客户签字和回访电话均正常，销售环节没有违规操作，宣传单上也并未加印“某银行”字眼，保单质押贷款手续都在保险公司办理，与银行无关。石女士还反映，因为保险公司经常组织其参加宣传活动，自己很相信销售人员才购买了产品。

鉴于石女士所有行为均由其主观决定并确认，其提供被误导销售的证据也不充分，银行在前期销售时没有对客户的资产状况做充分调查，引导客户用保单质押贷款续缴保费，对客户最终无力足额缴费也负有一定责任。鉴于此纠纷双方都有一定的责任。虽然客户并未就保单质押贷款纠纷提出相关诉求，但考虑到如果客户退保必然会涉及偿还贷款，且石女士对于保单贷款的事一直情绪激动，为稳定客户情绪，调解中心协调银行和保险公司同意将退保和还贷问题一并协商解决，争取了客户信任。

调解中心建议，此纠纷涉及银行和保险公司，希望各方合力给出专业方案，防止客户投诉升级或负面影响扩大。经过调解，涉事银行考虑到客户年龄偏大，为尽快平息纠纷愿意给予客户一定金额的补偿，同时愿意协助客户处理保险贷款和退保，保险公司也同意在结清贷款的退保金额上给予一定金额补偿。石女士被调解中心积极真诚的调解工作所感动，也愿意有所让步，最终表示出于对调解中心的信任同意此方案。

调解启示

此纠纷中客户金融安全意识太过淡薄，仅因为工作人员的热情服务就深陷其中，轻易相信销售人员的夸大宣传，冒险采用贷款续交保费，导致财务压力越来越大。作为金融消费者从事投资理财必须保持冷静自主判断，结合自己的实际情况购买适合自己的产品，不要相信和盲从。银行保险机构也不能只考虑工作业绩，忽视产品适当性原则，盲目推销高风险产品给不合适的对象，特别是对于老年客户更要严格把关，要认真做好前期销售的客户尽职调查，以免为后续纠纷发生埋下隐患。

保险小贴士

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素，应注意以下几个问题：

首先，不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。只要缴纳保费超过一年，这些保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权。

其次，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。

最后，炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%，而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月，利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。因此，短期资金周转可以使用保单质押贷款，而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

关键词： 保险收益与宣传不符起纠纷，消费者投资理财须冷静